|
Банковские
идентификаторы.
Возникает проблема создания системы учета банков и присвоения банкам индивидуальных
идентификаторов, по которому было бы легко определить банк.
В
настоящее время эта задача решается через систему номеров МФО. Эти номера
шестизначные и малоинформативные. Такая система типа адресной индексации
учреждений связи несовременна и плоха. Нужно заранее определить объем
возможного массива банков, причем реальная емкость индексной системы в этом
случае используется не более чем на двадцать процентов. А ведь при большом
объеме пересылок это отнюдь не малые затраты ресурсов компьютеров и линий связи.
Предлагается
принципиально новая система идентификации банков, которая имеет возможности
неограниченного расширения, причем заранее нет необходимости фиксировать
пределы возможного роста ее.
Пусть
имеется некоторый банк А. Всем лоробанкам этого банка присвоим порядковые
номера, начиная с первого. Тогда пятому лоробанку банка А присвоим
идентификатор А.5.
Но
в свою очередь и банк А является лоробанком некоторого багнка В. Лоро-банки
банка В также имеют порядковый номер и банк А запишем в виде В.7, а тогда и
пятый лоробанк банка А будет иметь соответственно идентификатор В.7.5.
Так
как самый верхний банк единственнен, то получаем, что каждый банк в этой
системе может быть описан единственным образом в виде некоторого набора чисел,
разделенных точкой. Например, банк 1.6.9.2.5 есть банк банк пятого уровня,
являющийся пятым по порядку лоробанком банка 1.6.9.2, который, в свою очередь,
является вторым по порядку лоробанком банка 1.6.9, который в свою очередь
является девятым по порядку лоробанком банка 1.6, который, в свою очередь,
является шестым по порядку лоробанком банка 1, т.е. центрального банка.
Очевидно,
что эту систему можно неограниченно продолжать в любую сторону, можно вводить
новые банки любого уровня, можно вводить банки более низких уровней, не меняя
прежние обозначения банков. Наконец, если, к примеру, будет создан евразийский
союз и Центробанк России станет уже не банком первого уровня, то эту систему
легко надстроить и вверх, ничего существенно не меняя.
В
принципе, эта система может быть расширена до всемирной банковской системы.
Предположим,
нам нужно переслать деньги из банка с МФО N123321 в банк с МФО N345678. Нам
ничего не скажут эти номера о пути пересылки и о количестве этапов. Но если нам
задано переслать деньги с банка 1.5.6.4.8.11 в банк 1.5.7.1.11, то мы сразу же
напишем цепочку пересылок:
сначала
пересылаем от лоро-банков (восходящий путь) к ностробанкам:
от
1.5.6.4.8.11 к 1.5.6.4.8;
от
1.5.6.4.8 к 1.5.6.4;
от
1.5.6.4 к 1.5.6;
от
1.5.6 к 1.5;
а
затем по цепочке ностробанк - лоробанк (нисходящий путь):
от
1.5 к 1.5.7;
от
1.5.7 к 1.5.7.1;
от
1.5.7.1 к 1.5.7.1.11.
Таким
образом, имеем семь участков пересылки. И если, к примеру, за пересылку денег
взимать плату с каждого участка пересылки, то мы легко можем ее сразу
подсчитать.
Таким
образом, мы получаем высокоинформативную систему идентификации банков.
Следующий
вопрос - идентификация счетов клиентов. Это тоже непростая задача. В
системе счетных денег счет клиента должен быть не просто некоторым числом, он
должен нести определенную информацию, по которой банк может принимать те или
иные решения, по которому налоговая инспекция могла бы проводить проверки
операций и т.д. Необходимо при этом обеспечить, чтобы ни один счет не мог
повториться в течение достаточно долгого срока, чтобы емкость системы
теоретически могла бы быть расширена на всех финансовых лиц на Земле.
Для
этого разделим идентификатор клиента на несколько полей.
Первое
поле - два знака. В этом поле будем записывать признак финансового лица. Например,
признаком 00 отметим гражданское финансовое лицо, 01 - гражданско-юридическое,
23 - расчетный счет банка, 554 - правительственный счет и т.д. Такую достаточно
полную классификацию всех финансовых лиц необходимо осуществить, это непростая
задача, но, думается, сделать ее необходимо.
Второе
поле - также из двух цифр - зарезервируем для особых каких-то целей, не
связанных собственно с финансовыми характеристиками. У каждого финансового лица
этот признак может обозначать свое. Это также может быть сделано сразу, либо
зарезервировано под будущие потребности, когда они выявятся. Но уже сейчас
можно предложить для финансовых лиц - предприятий в этом поле указывать
некоторую характеристику производимого им продукта.
Например,
мы можем производителю взрывчатых веществ приписать в этом поле признак 10,
производителю оружия - 11, производителю, связанного с радиоактивными
веществами - 12, производителю продукции, могущей быть использованной для
производства наркотиков - 30 и т.д. И теперь, когда мы видим, что клиент
перечисляет деньги на счет финансового лица с особым номером, например, на счет
производителя вооружений, то банк вправе заинтересоваться, либо поставить в
известность, либо потребовать какого-то документа на право совершать операции с
таким поставщиком, ибо, естественно, что производителю вооружений платят за
вооружение, а не за продукты питания. И далеко не всякое финансовое лицо имеет
такие права. Этим самым может быть взято под эффективный контроль
распространение опасных видов продуктов, причем это чрезвычайно простой
контроль - чисто банковский, который к тому же может осуществлять компьютер по
определенной программе,
Следующее
поле из четырех чисел - это год открытия счета. Счет открывается один раз и
потому год открытия является важным идентификатором.
В
банке за год, видимо, вряд ли может быть открыто более миллиона счетов. Поэтому
порядковый номер счета, открытого в этом году, также будет идентифицирующим
признаком.
Банк,
в котором открыт счет, окончательно завершает в первом приближении систему
идентификации счетов. Это поле переменной длины.
Но
никто не может запретить финансовому лицу поменять банк. Поэтому в качестве еще
одного поля - идентификатор банка, в котором счет находится в настоящее время.
Этим
самым идентификация расчетных счетов завершена.
Но
ведь кроме расчетных счетов могут быть и корреспондентские счета, причем не
один.
Для
корреспондентских счетов имеется одно поле для идентификации его типа -
приходный или расходный. Например, пусть 0 - приходный. 9 - расходный счет.
Наконец,
идентификатор банка, в котором находится сам счет - последнее поле.
Поля
будем отделять разделителем, в качестве какового будем использовать знак
"/". Пусть имеем счет с идентификатором:
23/34/1997/345/1.4.5.4.6./1.4.5.11./0/1.4.6.11./
Сразу
расшифровываем этот идентификатор.
23
- пусть это признак счета акционерной компании закрытого типа.
34
- идентификатор производства ядохимикатов.
1997
- основано предприятие в 1997 году.
345
- порядковый номер регистрации счета в банке в 1997 году.
1.4.5.4.6.
- банк, в котором был открыт счет.
1.4.5.11.
- банк, в котором счет находится в настоящее время. Видимо, предприятие
перенесло свою штаб-квартиру.
0
- это приходный корреспондентский счет предприятия.
1.4.6.11.
- банк, в котором находится этот счет.
Итак,
мы из самой расшифровки идентификатора счета получили очень важную информацию,
причем сам счет нами определен однозначно. И не может быть спутан ни с одним
счетом. Значит, нам достаточно указать этот номер счета - и деньги дойдут до
клиента, никакой больше информации не требуется. Даже если мы создали
международную идентификацию счетов, то и страна, и город также могут быть
определены по номерам банков - и где находится само предприятие, и где оно
осуществляет свою деловую активность, так как там находится его корсчет.
Некоторых
полей может и не быть. Если это счет расчетный, то у него нет ни идентификатора
корсчета, ни поля соответствующего банка. Если расчетный счет хранится в месте
его открытия, то нет поля второго банка.
Наконец,
если нам необходимо связаться с предприятием, счет которого мы знаем, то мы
сможем обратиться в банк, который за определенную плату может служить почтовым
ящиком корреспонденции для банка. А если мы желаем получить какую-то информацию
о предприятии, то банк нам также за плату выдаст ту информацию, которая
установлена законом, а также дополнительную, которую предприятие может поручить
выдавать своему банку по любым запросам.
Таким
образом, банковская система становится важнейшим информационным каналом, через
который может распространяться важная для общества информация. И это может
также стать важной сферой банковской деятельности и серьезным источником
дополнительных доходов банков. Включение банков в систему электронной почты
превратит банки в серьезных конкурентов с почтовой службой.
Более
того, в этой системе банковский счет становится универсальным идентификатором
любых лиц - как юридических, так и гражданских. Можно отменить паспортную
систему, прописки и т.д. Сейчас наплыв иностранцев с Китая, с Африки и Азии в
Россию, и особенно в Москву, приобретает постепенно характер серьезной
проблемы. Эта проблема решается введением однокомпонентной денежной системы
буквально в одночасье.
С
целью создания надежной банковской информационной системы предлагается, чтобы
законодательно было установлено, что банк включает в себя как собственно банк,
так и канал связи со своим ностро-банком.
Банк
может соответствующий канал связи купить или взять в аренду. Но за прохождение
банковской информации по принадлежащему ему каналу связи банк несет полную
ответственность. Ответственность за сохранность информации, за ее
достоверность, за ее конфиденциальность, наконец, за время движения ее по
своему участку. При этом могут быть установлены нормативы длительности
прохождения информации по каждому из каналов. Не сложно создать систему
регистрации длительности прохождения информации по различным участкам связи.
Если, к примеру, это электронная информация, то в протоколе прохождения на
каждом участке может ставиться автоматически время ее прихода и время ее
отправки. И при превышении нормативных сроков хозяин участка платит
соответствующую пени в пользу владельца средств или в пользу получателя их.
Соответственно банки и получают транспортную плату за прохождение денег по
своему участку, что станет еще одним источником доходов банков.
|
Это
