Банковская процентная технология. В многоуровневой однокомпонентной банковской системе банковская процентная технология (проценты по кредитам и депозитам) может быть значительно упрощена по сравнению с тем, что имеет место в нынешней банковской системе, например, в США, в которой она невероятно запутана, существует несколько десятков типов ставок, как по кредитам, так и по депозитам.

Самый простой способ иметь три процентные ставки: ставка банка на депозит, ставка на кредит и ставка на кредитную линию.

Ставка на депозит. Она может быть едина в том смысле, что каждый банк из средств собственной деятельности платит единую для всех банков общественной системы банков единый процент на депозит. Причем, если депозит положителен, то платит банк, если депозит отрицателен, то платит точно тот же процент финансовое лицо.

Второй показатель - процент на кредит. Он, в принципе, может быть также един для всех банков.

И третий показатель - процент на кредитную линию.

Пусть, к примеру, имеем процент на депозит 2%. Пусть процент на кредит тоже 2%. Процент на кредитную линию - 0.2%.

Пусть имеется банк 5-го уровня иерархии. Другими словами, этот банк является лоро-банком банка, являющегося в свою очередь лоро-банкам банка, являющегося, в свою очередь... и т.д. пять раз.

Банк второго уровня получает из своего ностро-банка 2% на свой лоро-счет по депозиту, одновременно и сам банк дает 2%. Итого, в этом банке на депозит дается 4%. И т.д. Таким образом, банк 5-го уровня дает на депозит 2*5=10 процентов.

Пусть в этом банке имеется счета финансовых лиц. Рассмотрим различные варианты результатов процентной стратегии.

1. ФЛ (финансовое лицо) имеет пассив 1000 рублей, кредитов нет, кредитной линии нет. Тогда оно получает на свой счет 100 рублей дохода в год.

2. ФЛ имеет в пассиве 0 рублей, в кредите 1000 рублей. Депозит равен 0-1000=-1000 рублей. Тогда он должен платить, в расчете на год, 10 процентов на депозит и 2 процента на кредит, т.е.12 процентов или 120 рублей в расчете на год.

3. ФЛ имеет в пассиве 1000 рублей, в кредите 1000 рублей. Депозит равен 0. ФЛ платит только за кредит, т.е. 2% или 20 рублей на год.

4. ФЛ имеет 1000 рублей в пассиве и 2000 в кредите. Депозит равен -1000. ФЛ в расчете на год платит 100 рублей за депозит и 40 рублей за кредит, всего 140 рублей.

5. ФЛ имеет пассив 1000 рублей, имеет кредитную линию на 10000 рублей, из которой реально на данный момент взято в кредит только 2000 рублей. Тогда ФЛ платит за депозит 100 рублей, за кредит 40 рублей и за кредитную линию 10000*0.002=20 рублей, итого 160 рублей.

Все процентные выплаты поступают автоматически на расчетный счет банка и выплаты также идут с расчетного счета. Остаток и есть банковский доход, автоматически остающийся на его расчетном счете.

Рассмотрим теперь, как меняются доходы банка в зависимости от использования кредитов.

1. Банк выдает кредит в 1000 рублей. Кредитные средства остаются на счете получателя. Депозит от этого не меняется. Банк имеет только доход в норме кредита, т.е. 20 рублей.

2. Банк выдает кредит в 1000 рублей. Получатель переводит его на счет другого финансового лица в этом же банке. Депозит при этом не меняется, процент на депозит теперь банк берет с первого ФЛ и выдает эту же сумму второму лицу. Доход остается только в сумме процента на кредит, т.е. 20 рублей.

3. Банк выдает кредит 1000 рублей. ФЛ переводит эти деньги в другой банк. Соответствующая сумма списывается с ностро-счета банка.

Банк теперь получает 2% на кредит, на 10 процентов уменьшаются его затраты на оплату депозита, т.е. это его доход в размере 10 процентов. Но одновременно банк перестает получать с ностробанка процент на депозит в размере 8%, его доход остается всего в размере 4%. Отметим, что в предшествующем случае 8% на депозит поступали из ностробанка, т.е. в предыдущем случае был доход, фактически в 2+8=10%. Таким образом, произошло существенное уменьшение дохода банка.

Значит, банк наиболее заинтересован в том, чтобы кредитовать тех клиентов, средства которых не уходят из банка, т.е. тех, деятельность которых имеет местный характер. Значит, сами банки будут способствовать к организации в первую очередь местной промышленности, будут стимулировать местный оборот.

4. Банк выдает кредит в размере 1000 рублей. Эту сумму клиент переводит в другой банк. Но ностросчет банка является нулевым. Для того чтобы была возможность переслать деньги, необходимо совершить "овердрафт", т.е. иметь ностросчет дебетового характера, что есть ни что иное, как кредит у ностробанка. На общих основаниях за это уже лоробанк должен заплатить за кредит 2% ностробанку, т.е. его реальный доход уменьшается на эти два процента и составляет всего 2%. Таким образом, давать кредит при овердрафтовом характере ностросчета становится почти невыгодным для банка. И это приводит к необходимости соблюдать умеренность в кредитовании и тщательном выборе объектов и субъектов кредитования, даже при условии того, что возможности кредитования имеются и сама по себе надежность возврата кредита высока.

Банковские операции. Рассмотрим теперь различные банковские операции с помощью упрощенных балансов, известных под названием Т-счетов.

Предположим, имеется банк А1. Будем рассматривать банковские операции как внутри банка А1, так и в связи с некоторым другим банком - банком А2.

Предположим, что банк А1 является лоробанком банка Б, который в свою очередь является лоробанком банка В.

Банк А2 является лоробанком банка Г, который, в свою очередь, является лоробанком банка В.

Таким образом, любые пересылки денег между банками А и Б будут идти по банковской цепочке А1 - Б - В - Г - А2.

Кроме того, в банковском балансе счета клиентов банка разделим на счета финансовых лиц и счета лоробанков.

Рассмотрим теперь главные банковские операции.

1. Пересылка денежных средств от одного клиента к другому в том же банке

Т-счет 1
Актив	Пассив
Без изменений	Пассивы ФЛ	-1000
	Пассивы ФЛ	+1000
	Итого:	без изменений
Денежная масса во всей системе - без изменений

2. Выдача кредитов.

Т-счет 2
Актив		Пассив
Кредиты	1000	Пассивы ФЛ	1000
Итого:	1000	Итого:	1000
Денежная масса во всей системе - увеличение на 1000 Депозиты - без изменений

3. Погашение кредита.

Т-счет 3
Актив		Пассив
Кредиты	-1000	Пассивы ФЛ	-1000
Итого:	-1000	Итого:	-1000
Денежная масса во всей системе - уменьшение на 1000 Депозиты: без изменений

4. Начисление процентов.

Т-счет 4
Актив		Пассив
Кредиты	Без изменений	Пассивы ФЛ	+1000
		Расч.счет банка	-1000
		Итого:	0
Денежная масса во всей системе – без изменений

5. Уплата процентов по кредиту.

Т-счет 5
Актив		Пассив
Кредиты	Без изменений	Пассивы ФЛ	-1000
		Расч.счет банка	+1000
		Итого:	0
Денежная масса во всей системе – без изменений

6. Пересылка денег в другой банк.

Пересылаются деньги из банка А в банк Г по схеме А->Б->В+>Г.

-> пересылка в ностробанк, +> пересылка в лоробанк.

Т-счет 6 Банк А
Актив		Пассив
Ностросчет	-1000	Счета ФЛ	-1000
Итого	-1000	Итого	-1000
Денежная масса – уменьшение на 1000.

Т-счет 7 Банк Б (ностробанк А)
Актив		Пассив
Ностросчет	-1000	Лоросчет А	-1000
Итого	-1000	Итого	-1000
Денежная масса – уменьшение на 1000.

Т-счет 8 Банк В (ностробанк Б и Г)
Актив		Пассив
Ностросчет	Без изменений	Лоросчет Б	-1000
		Лоросчет Г	+1000
Итого	0	Итого	0
Денежная масса – без изменений.

Т-счет 9 Банк Г (лоробанк В)
Актив		Пассив
Ностросчет	+1000	Счет ФЛ	+1000
Итого	+1000	Итого	+1000
Денежная масса – увеличение на 1000.

Денежная масса во всей системе – уменьшение на 1000.

Таким образом, общее правило: при пересылке денег из банка низшего уровня на высший денежная масса уменьшается, а при обратной пересылке – увеличивается. При пересылке денег между банками одного уровня денежная масса остается без изменений.

7. Простая эмиссия. Осуществляется в центральном банке (банке уровня 0) и средства передаются в бюджет (на счет Министерства финансов).

Т-счет 10 Центральный банк
Актив		Пассив
Актив	+1000	Счет Минфина	+1000
Итого	+1000	Итого	+1000
Денежная масса – увеличение на 1000.



Назад Оглавление Главная страница Отзыв Дальше