ОТКУДА БЕРУТСЯ ДЕНЬГИ?

Откуда же берутся деньги? И у отдельного лица - юридического или физического, и у государства?

Наиболее распространенный способ, каким деньги приходят к финансовому лицу - это через "оплату". Я делаю что-то для другого лица, передаю что-то другому лицу, это лицо, в свою очередь,  оплачивает мои услуги (или то, что мною передано).

Лицо, осуществляющее оплату, назвается "плательщик", принимающее оплату - "платополучатель".

Такими образом, при оплате деньги плательщика перемещаются к платополучателю. Казалось бы, очень простая операция. Однако, и в ней есть подводные камни.

При оплате происходят две взаимосвязанные операции. Передача товара или услуги от платополучателя к плательщику и передача денег от плательщика к платополучателю. Спрашивается, какая из этих двух операций должна быть осуществлена сначала, а какая - после? Если сначала передаются деньги, то такая оплата называется "предоплатой". Противоположный случай - "послеоплатой" ("постплатой").

Но бывает, что одна операция проходит, а вторая почему-либо нет. На слэнге современных бизнесменов это называется "кинуть", есть даже особые криминальные профессионалы, которые так и называются "кидалами". Не нужно думать, что "кидалы" существуют лишь в сфере криминального бизнеса. Кидалы существуют и в самом крупном и респебектабельном бизнесе, и даже на международном уровне. Многие российские бизнесмены на своем опыте испытали, как умеют "кидать" эти самые респебектабельные западные бизнесмены и фирмы.

Для того, чтобы исключить риск "кидания", в финансовой практике разработан механизм оплаты через "аккредитив". Это, фактически, оплата через посредника, третье лицо. В качестве посредника используется достаточно авторитетное лицо, чаще всего банк. При аккредитивной форме оплаты плательщик переводит деньги на аккредитив в банк ("выставляет аккредитив" ). Платополучатель получает деньги ("аккредитив раскрывается") при условии выполнения своей части договора, что удостоверяется посредником (акредитиводержателем) на основании соответствующих документов.

Аккредитивная форма оплаты широко используется в отечественной и мировой практике, если между партнерами не существует доверия.

Кроме двух главных форм оплаты - предоплаты и постоплаты -существует и промежуточная форма оплаты - авансовая. Что такое "аванс" вряд ли необходимо долго рассказывать. Это частичная предоплата. А остаток платежа осуществляется уже в режиме постоплаты.

Сама операция оплаты в случае использования наличных денег осуществляется простой передачей денег из рук в руки. Но при безналичной плате она может осуществляться в различных документальных формах. "Платежное поручение" - это документ, с помощью которого плательщик поручает банку осуществить платеж из состава тех средств, которыми плательщик имеет право распоряжаться. "Платежное требование" - это документ, с помощью которого платежеполучатель требует у распорядителя денег плательщика (банка) осуществить платеж.

В советской банковской системе осуществление платежей через "платежное требование" была чрезвычайно широко распространенным, так как в этой системе банки имели очень большую власть над деньгами своих клиентов. И если банк удостоверялся, что платежеполучатель действительно выполнил свою часть договора, то банк сам осуществлял платеж по платежному требованию из средств плательщика.

А если у плательщика не было в этот момент денег, а на его счет поступали платежные требования? В этом случае банк открывал на счете плательщика, так называемую, "картотеку", куда заносил платежные требования в порядке их поступления, а по мере прихода денег на счет плательщика удовлетворял эти требования самостоятельно.

В настоящее время система осуществления платежей через "платежные требования" полностью ликвидирована. Банки потеряли возможность распоряжаться деньгами клиентов и единственной документальной формой платежа стала форма "платежного поручения".

Ликвидация "платежных требований" привела к росту финансовой самостоятельности предприятий и, соответственно, к уменьшению роли банков в контроле над своими клиентами. Одним из наиболее тяжелых последствий ликвидации системы платежных требований явилось то, что оказалось невозможно через банковскую систему осуществлять "зачет неплатежей".

А это очень острая и болезненная проблема. В настоящее время в результате резкого сокращения (за счет инфляции) оборотных средств предприятий (оборотные средства - это свободные денежные средства предприятий, служащие для целей текущих платежей, например, по оплате материалов, запчастей, комплектующих или готовой продукции), промышленность вступила в перманентный "кризис неплатежей". Кризис неплатежей заключается в том, что одно предприятие должно другому, но не может расплатиться, потому что ему должно третье, а тому должно четвертое, а четвертому может оказаться должно первое, Получается запутаннейшая цепь долгов, которые невозможно погасить, так как реальных денег нет ни у одного предприятия. А если у какого-нибудь и есть, то оно в существующей ситуации ослабленного банковского контроля вполне может "спрятать" для использования их в каких-то других целях, нередко криминального или полукриминального характера. Ранее, в условиях использования институции "платежных требований", в банках была вся информация о долгах своих клиентов, и на основании этой информации можно было осуществить, так называемый, "взаимозачет неплатежей" (долгов) через банки. Конечно, это достаточно сложная операция, но она была возможна. Сейчас она уже невозможна принципиально, и проблема кризиса неплатежей стала настолько острой, что ситуация характеризуется обвальной остановкой производства. Причем, предприятие по всем своим балансам может выглядить более чем процветающим, кредиторская задолженность (задолженность других) может значительно превышать дебиторскую (задолженность самого предприятия), но из-за кризиса неплатежей оно является банкротом и вынуждено останавливаться. Вот наиболее наглядный пример того, как влияет денежная система на работу промышленности. И пример того, как осторожно нужно подходить к понятию "банкротства". В таких условиях банкротом может оказаться самое процветающее предприятие (в смысле качества своей продукции и наличия на него спроса).

К кризису неплатежей, к его источникам и инициаторам мы еще, думается, вернемся в последующих беседах. Сейчас лишь отметим, что проблема платежного кризиса постоянно обсуждается в правительстве, но, увы, как этот кризис "расшить" в современных условиях, даже идей нет.

Итак, на этом примере мы видим, с одной стороны, подтверждение постоянно подчеркиваемой нами мысли о великой силе воздействия денежной системы на экономику. Более того, мы видим, как даже самые мельчайшие, казалось бы чисто формальные моменты в денежном документообороте могут оказывать буквально разрушающее или, наоборот, созидающее для экономической и иных, общественной и государственной, сфер жизни, влияние.

Вот почему с такой ответственностью необходимо подходить к законодательству и нормотворчеству в области денег. Порою мельчайшие детали в этой области, на которые даже и не обращается внимания, вдруг приводят к самым катастрофическим последствиям в экономике, социальной и даже политической жизни. Мы еще часто будем встречаться с этим явлением, которое можно назвать "суперчувствительностью" общественного и государственного организма к элементам денежного механизма.  

Рассмотрим теперь иные способы "получения" денег.

Деньги могут быть вам предоставлены "ни за что", в "дар".

Собственно под "дарением" подразумевается предоставление денег с полным правом их использования на любые цели. Как правило, дарят деньги лишь физическим лицам. Но наиболее распространенно, что предоставление денег "ни за что", т.е. без выполнения каких-либо услуг или предоставления товаров в пользу деньгодетеля, сопровождается определенными условиями их использования.

Если такое предоставление денег осуществляется государством, то говорят о "финансировании". Финансирование всегда сопряжено с условиями использования получаемых денег. Таким образом, финасирование есть предоставление денежных средств государством, как правило, юридическим лицам, без взаимного предоставления финансируемым лицом каких-либо услуг и без обязанности их возврата, но с условием использования их на строго определенные цели.

Финансирование есть центральная функция государства, более того, сама налоговая система и служит цели сбора денег для государства с целью осуществления им этой функции. И ни на какие иные цели государство, кроме финансирования, налоговые средства не может и не должно расходовать. Содержание государственного аппарата, армии, милиции, судебной системы, науки, образования, здравоохранения и многих других сфер общественной жизни осуществляется полностью или частично за счет именно финансирования. И когда мы постоянно слышим разговоры о том, что государство должно прекратить операции "финансирования", то это аналогично тому, что требовать ликвидации государства. Но так как "бесплатных завтраков не бывает", то "финансирование" совместно с налоговой системой есть механизм оплаты всем обществом тех услуг, которые нужны обществу в целом. И потому "финансирование" никогда не может быть ликвидировано, хотя вес его в обществе может меняться. В социалистическом обществе роль финасирования выше, чем в капиталистическом, но и в западной политико-экономической и государственной системе его роль чрезвычайно высока.

Роспись государственных средств на цели финансирования на год и есть "государственный бюджет", точнее, его расходная часть.

Целевые деньги "ни за что", могут предоставлять и частные лица - физические или юридические. В старину это называлось "благотворительностью", сейчас чаще говорят о "спонсорстве", а лицо, представляющее деньги, называется "спонсором".

"Спонсорство" (благотворительность) было практически ликвидировано в СССР. Сейчас этот вид негосударственного финасирования в России переживает возрождение. В будущем этот вид финансовой деятельности должен еще более расшириться, государство должно поощрять эту деятельность и определенным образом регулировать. Но пока государство продолжает относиться к этой негосударственной финансовой деятельности враждебно, либо, как минимум, равнодушно. На спонсорские расходы нет никакой налоговой скидки. Это совершенно неправильно. Спонсорство создает широкий спектр вложений и использования денежных средств, нередко кажущееся для "здравомыслящих" госчиновников нецелесообразным или бесперспективным. Но именно из этих "бесперспективных" вложений зачастую создаются высшие достижения человеческой мысли, культуры, технологии и пр. Разгосударствление (нам кажется, этот термин гораздо более точен, чем "демократизация") общества должно сопровождаться все большим и большим ростом значения спонсорства (негосударственного финансирования). Необходимо, как нам представляется, сделать спонсорство обязательным элементом финансовой и экономической жизни общества. Например, можно установить на законодательном уровне, что часть своих доходов предприятие должно использовать в обязательном порядке на "некоммерческие цели" с передачей их в распоряжение иных лиц по собственному выбору. Этим самым в обществе появится громадный спектр предложений средств для осуществления разнообразнейших идей - от изобретательских до культурных и иных.

Следующий способ получения денег - это получение денег "на время", с условием их возврата. Как правило, возвратить требуется больше чем получено. Такая денежная операция называется "ссудой". Процент увеличения суммы возврата над суммой получения называется "ссудным процентом".

Ссуды разделяются, в свою очередь, на два вида. Ясное понимание двух типов ссудных операций необычайно важно для всего понимания функционирования денежной системы в "мире современных денег". К сожалению, этого понимания в современном мире даже у специалистов в области денег и финансов зачастую недостаточно.

Но прежде чем говорить об этом введем новые понятия.

Как известно, есть право владения и право распоряжения. Например, вы можете владеть машиной, но передать право распоряжения ею, т.е. ездить на ней, своему сыну. Сын имеет право распоряжения, но не владения.

Аналогично и с деньгами. Если на вашем расчетном счете в банке имеются деньги, то вы имеете полное право распоряжаться ими. Например, осуществлять оплату каких-то услуг, покупать товары и т.п.

Но если вы передали ваши денежные средства в трастовую компанию, вложили их, к примеру, в кассу взаимопомощи или еще в какое ссудо-сберегательное учреждение, то даже если вы и остаетесь владельцем денег, то право распоряжения ими вы теряете, оно переходит к организации, в которую вы их вложили. Таким образом, вы уже не являетесь распорядителем денег.

Лицо, имеющее право распоряжения деньгами, называется "финансовым лицом". В денежно-банковской системе это центральное понятие. Банку, к примеру, не важно, кто является истинным владельцем денег. Для него важен "распорядитель денег", другими словами, тот, кто имеет право подписи (или от чьего имени она делается), кто имеет право отдавать приказы. Таким образом, финансовое лицо есть центральный субъект всей денежной системы. И не каждый владелец денег является финансовым лицом.

А теперь возвращаемся к видам ссуд.

Но об этом мы уже рассскажем в нашей следующей беседе, в которой вы узнаете об очень известном и привычном такое, что будет для вас весьма неожиданным и для многих, думается, даже поразительным.

Перейти к Деньгономии