Электронные деньги - выбор банка

Мы поговорили о двух типах банков - общественных банках и гражданских банках. В общественных банках собирают налоги и другие общественные средства и используют их на общественные цели - школы, строительство дорог, общественные больницы, на всякие нужды, которые вряд ли сейчас и сразу дадут доходы - например, для полета на Марс, для финансирования фундаментальной науки, через них идет рассылка пенсионных средств в гражданские банки, в которых хранятся счета пенсионеров.
Вполне понятно, что такие банки должны быть солидными и надежными. Ни на какие рискованные авантюры такие банки не могут пускаться. Одно дело потерять собственные деньги - другое - тысяч и миллионов пенсионеров или вообще, налогоплательщиков. Да и какие такие могут быть финансовые комбинации у школы и больницы? Максимум получить кредит на полмесяца на выплату зарплаты или закупить по случаю несколько чучел для зооуголка.
Ясно, что кредиты здесь будут невелики, невелики и проценты по кредитам, основная цель их просто расчетное обслуживание и коммуникация денег. Так что коммерческому предприятию вряд ли есть смысл вставать на обслуживание в общественный банк.
Гражданские банки обслуживают население. Это маленькие банки. И в такой банк какой-нибудь КамАЗ, конечно не "влезет". Что ему там делать, когда ему требуются кредиты в сотни и тысячи раз превосходящие весь актив такого банка. В таких банках могут держать свои средства малые предприятия местного обслуживания - сапожник, пекарь, местный парикмахер, а, в основном, граждане со своими личными денежными средствами.
Так куда же податься коммерческой фирме, заводу, торгово-закупочной фирме, финансовой компании?
Для них предусматривается третий тип банка - коммерческий банк. Эти банки могут иметь любую правовую характеристику - акционерные, личные или семейные, кооперативные, даже могут быть государственные коммерческие банки. Именно в них будут хранить свои средства и обслуживаться предприятия, коммерческие компании, финансовые фирмы и т.д. Особенностью этих банков будет более рискованный характер деятельности, уровень банковского резервирования для них может быть существенно ниже, что позволит им иметь существенно большие кредитные ресурсы при одинаковых банковских активах.
Если общественные банки и гражданские банки будут иметь, по всей видимости, автоматическую страховку от своего верхнего ностробанка, то проблемы страхования вкладов эти банки уже могут в значительной степени решать самостоятельно. Застрахованный вклад - естественно, ниже проценты на депозит, незастрахованные депозиты будут одновременно давать большие проценты, Каждый вкладчик будет решать этот вопрос самостоятельно.
Но и коммерческий банк также может иметь один-единственный корреспондентский ностросчет. Причем в качестве ностробанка коммерческого банка может быть либо другой коммерческий банк, либо общественный банк кроме центрального.
Рассмотрим коммерческий банк, который держит свой корсчет в общественном банке. По какому признаку он будет выбирать уровень общественного банка, в котором разместит свой ностросчет?
Если банк обслуживает такие гиганты, как, к примеру, "ЗИЛ", крупный нефтеперегонный завод, в общем, крупные предприятия, то, естественно, он должен держать свои средства в банке высокого уровня - республиканском, региональном. Потому что от этих банков он сможет, при необходимости, получить крупные кредиты для передачи своим клиентам. Ясно, что в районном банке ему делать нечего.
Если же коммерческий банк обслуживает обычные магазины, местного масштаба предприятия, то ему выгодно держать свои средства в общественном банке более низкого уровня, например, в районном банке. Почему? Крупных кредитов ему не требуется, а на свой ностросчет он получает дивиденды от верхнего банка, а мы уже знаем, что чем ниже уровень банка, тем больше проценты. Таким образом, мы получаем естественную диверсификацию коммерческих банков по величине - крупные держат свои средства в общественных банках высокого уровня, чем меньше коммерческий банк, тем ниже и уровень его ностробанка.
Но коммерческие банки могут создавать и целые коммерческие цепочки банков. В крупном коммерческом банке могут держать свои корсчета банки более малого размера, а в тех, в свою очередь, еще более мелкие коммерческие банки. Такие цепочки могут иметь место и, очевидно, что в этом может быть своя выгода и специфика - входить в куст какого-то крупного коммерческого банка.
Общественные банки и гражданские банки - это бесфилиальные банки. Но коммерческие банки могут иметь и собственные филиалы в различных территориальных образованиях. Но для этого они должны будут получить согласие на создание своих филиалов от местных органов власти.
И это понятно почему. Через филиалы может происходить откачка денег с территории, а это не всегда данной территории выгодно. А вот если центральный банк через свои филиалы будет наоборот закачивать деньги с одних деньгоизбыточных территорий в другие - то на создание таких филиалов местные органы власти вполне могут пойти.
Итак, мы видим, что банковская сеть, хотя и имеет всего три типа банков, но чрезвычайно богата, пластична, способствует удовлетворению потребностей самых различных клиентов.
А теперь обратимся к клиентам банковской системы. Клиентами банковской системы станут тотально все население, все предприятия, все учреждения.
Про граждан мы сказали - им выгодней всего держать деньги в гражданских банках, хотя никто не запретит им пометить деньги и в другие места.
Бюджетники, госучреждения будут обслуживаться в общественных банках. Малые предприятия будут также обслуживаться в гражданских банках. А коммерческие юридические лица, как они будут выбирать свой банк?
Если они хотят стабильности - то двери общественных банков для них открыты. Но, видимо, в основном они будут обслуживаться в коммерческих банках. Но как выбрать соответствующий банк?
И здесь вступает в силу главный принцип электронных банков. Чем крупнее банк - тем выше его кредитные ресурсы. Это естественно, Но одновременно и проценты на депозит в нем будут меньше. Поэтому с точки зрения хранения своих средств выгодно помещать свои средства в маленькие банки - банки низшего уровня. А с точки зрения необходимости получения кредитов - выгодно помещать средства в банки крупные, в банки высокого уровня. И эту дилемму каждый клиент будет решать самостоятельно, сам должен будет выбрать "золотую середину", и чтоб кредитами необходимого уровня себя обеспечить, да и на депозит получать хорошие проценты. Так что произойдет естественное расслоение и клиентов банка. Крупные клиенты - в крупные банки, мелкие клиенты - в мелкие банки. Причем это не с помощью какого-то приказа, а в силу выгоды. Причем депозиты мелких клиентов создают актив банка, который хранится на ностросчете более крупного банка, создавая последнему кредитные ресурсы, которыми пользоваться будут крупные предприятия. Таким образом, одни и те же деньги будут работать на самых различных уровнях. Больше и богаче малые предприятия - легче будет работать и крупным. Возникает активный поддерживающий друг друга экономический симбиоз предприятий всех размеров и уровней, без всякой дискриминации в области денежного обслуживания, наоборот, взаимно поддерживающий друг друга. Крупным предприятиям не только нет смысла поглощать мелкие, наоборот, им выгодно отпочковывать от себя мелкие предприятия. В результате чего экономика приобретает живую динамику, причем именно не антагонистическую, а динамику содружества, что находится в таком резком контрасте с динамикой современного капиталистического общества.

К Деньгономия