Поговорим теперь о том, какими станут в системе электронных денег банки. Банки станут главными, можно сказать, центральными учреждениями, управляющими всей общественной, политической и экономической жизнью. Видимо, именно банки и станут "первой" властью в этом мире, а банкиры - самыми влиятельными и уважаемыми людьми. В некотором смысле ту роль универсальных управляющих структур, которую в социалистической общественной системе выполняли партийные органы, в мире электронных денег возьмут на себя именно банки. Ибо информация, распространяющаяся через них и которой они в той или иной мере управляют - денежная информация - наиболее универсальна, наиболее полно охватывает весь социально-общественный организм, наиболее действенно воздействует на различные стороны жизни общества.
Но это потребует новой организации банков. Время современных универсальных банков уходит в прошлое.
Действительно, не может один банк обслуживать Марью Ивановну с ее пенсией и кредитами на покупку телевизора или стиральной машины и какой-нибудь КамАЗ с его миллиардными оборотами. Это нонсенс и нелепость.
Не может один и тот же банк обслуживать школу и торгово-закупочную фирму или брокерскую компанию с ее рискованными финансовыми спекуляциями.
Значит, банки должны диверсифицироваться, прежде всего по составу клиентов.
Ствол всей банковской системы должны составлять общественные банки. Эти банки должны обслуживать бюджетную сферу, в них должны использоваться деньги, собираемые с налогоплательщиков и использоваться на общественные нужды - финансирование школ, больниц, сферы науки, деятельности органов государственного управления всех административных ступеней. Естественно, что эти банки не могут ставить себе целью получение прибыли, цель их именно финансовое обеспечение деятельности учреждений, работающих на благо всего общество, на благо общественного будущего. Ясно, что это должны быть банки высокой степени надежности, а прибыль, которая может быть получена от их деятельности, вновь должна идти на общественные цели. Такие банки должны иметь целый спектр - центральный общественный банк, территориальные общественные банки различных уровней административного деления. Находиться они должны, естественно, под контролем органов общественного управления. Фактически, это то, что составляет муниципальные, городские, районные, областные, и т.п. банки. Сеть их построена по древовидному, иерархическому образу. Корсчет районного банка находится в городском, корсчет городского - в областном, корсчет областного - в региональном, корсчет регионального - в центральном. И через корсчета идет определенный уровень административного контроля, но одновременно каждый банк обслуживает бюджетную сферу своего административного-территориального образования. В этих же банках накапливаются и через них распределяются налоги соответствующего административного уровня. Через них также могут собираться на местах налоги для высших уровней территориально-административного деления и пересылаться в банки высшего уровня.
Следующий тип банков - это банки, которые обслуживают граждан, а также, возможно, и малые предприятия. Это аналог сберкасс, но объем обслуживания их уже будет гораздо выше, чем классических сберкасс, которые в основном собирали деньги населения, В системе электронных денег население нуждается в более разнообразном банковском обслуживании, ибо наличности нет, все деньги человека хранятся в этих банках, управление деньгами также происходит через эти банки. Поэтому их стоит назвать "гражданскими банками". Они должны быть максимально приближены к населению, их должно быть не просто много, а очень много, фактически, примерно на 500-1000 человек населения должен быть один гражданский банк.
Но должны ли эти банки составлять единую банковскую структуру, как это сейчас имеет место, когда имеется единый сбербанк с отделениями на местах?
Думается, нет. Ведь деньги - важнейший территориальный ресурс. А единая банковская сеть означает перераспределение денежных ресурсов и, как правило, в пользу центра, столицы, где находится правление этой банковской структуры. Это совершенно недопустимо, Деньги должны работать, прежде всего, на местном уровне, и лишь при их излишке возможно территориальное перераспределение денежных масс.
Вот почему эти малые банки должны быть независимы и входить в общую банковскую структуру общественных банков как их наинизшая, корневая система.
Но и полная независимость таких банков чревата тем, что им станет трудно выполнять свои обязанности ввиду ограниченности ресурсов. Поэтому необходима какая-то степень их объединения, И такая степень объединения возможна, если все гражданские банки составляют единый банковский холдинг. Либо, с целью создания некоторой конкуренции, таких холдингов гражданских банков может быть даже несколько. Холдинговая структура отличается от структуры банка с отделениями тем, что в чисто технологическом плане управления деньгами банки, входящие в холдинг, совершенно независимы. Однако каждый банк отчисляет некоторые средства на содержание холдиноговой структуры, которая обеспечивает централизованное чисто хозяйственное обслуживание банков. Например, централизованно поставляет соответствующее банковское оборудование, заказывает различные программные продукты и т.д.
Таким образом, в системе электронных денег такой монстр как Сбербанк должен быть преобразован в холдинг гражданских банков, а как единый банк должен быть ликвидирован.
Какова же правовая характеристика гражданских банков? Кто должен быть их владельцем, кто должен получать доходы от их деятельности?
Решение может быть однозначным. Владельцами гражданских банков должны быть сами его вкладчики. Даже нелепо думать, что на сотни тысяч таких банков могут найтись некие "хозяева".
Но что это значит, что хозяевами гражданских банков должны стать сами их вкладчики, их пользователи? Это означает, фактически, что такие банки должны иметь правовой характер кооперативных банков.
Таким образом, каждый вкладчик в гражданском банке станет совладельцем собственного банка, вкладчики сами будут решать проблемы распределения прибылей, причем прибыль может быть в самых различных видах - в капитализированном виде в виде выплат по кооперативным паям - вкладам, либо в некапитализированном виде, например, в виде какого-то рода услуг.
Например, сельский банк может по решению своих владельцев - сельских жителей - на доходы от банковской деятельности построить больницу, построить сельский клуб, организовать высококачественное школьное обучение, предоставлять стипендии для детей сельчан, учащихся в вузах или техникумах и т.д. Гражданские банки становятся центрами общественной жизни, причем центрами, обладающими собственными финансовыми средствами, что чрезвычайно существенно, распределение этих средств осуществляется собранием владельцев банка, каковыми и являются сами вкладчики, жители микрорайона в городе, деревни в сельской местности. Именно самодеятельность населения на самом низшем уровне и будет осуществляться в рамках банковской деятельности гражданских банков. И кредитные ресурсы эти банки будут использовать, естественно, в интересах именно той территории, на которой он расположен. Деньги превращаются не в источник отчуждения людей, а в средство их объединения. Такова социальная функция электронных денег.

К Деньгономия