В предыдущей статье мы разобрали с вами основные принципы коммуникации (перемещения) безналичных (счетных) денег. И мы сразу же отметили, что сама по себе система счетных денег и их коммуникация приводит к каким-то необычайным эффектам. Один из них мы даже рассмотрели. Деньги вдруг начали умножаться, сумма, положенная в один банк, вдруг оказывается, фактически, в двух банках, входя в их банковские активы.
Отсюда сразу же возникают подозрения, что безнал не так-то и прост, как то на первый взгляд кажется.
И действительно, мы сейчас и хотим показать, на какие чудеса способны счетные, безналичные деньги.
Фокус номер 1. Вспомним, как в нашей прошлой беседе банк "Ватерлоо" передал свои наличные деньги в банк "Барклай". И если бы обычная тетя Феня передала свои деньги дяде Ване, то она бы просто-напросто лишилась этих денег.
Но в банках все вдруг по иному. Фактически, эти деньги остались, лишь под другой личиной (статьей) в банке Ватерлоо", но еще появились и в банке "Барклай". Таким образом, произошло удвоение денег. Из 1000 фунтов вдруг стало, фактически, 2000.
А кто запретит и банку "Барклай" вложить эти же самые деньги на корреспондентский счет третьего банка, например, в банк "Фараон". Тогда актив банка "Барклай" не изменится, а актив банка "Фараон" увеличится на 1000 фунтов.
А если на то пошло, то и банк "Фараон не захочет оставаться последним и тоже вложит их в какой-нибудь банк. И снова произойдет общее увеличение банковских активов. И если в этой цепи окажется 10 банков, то деньги нашего мистера Джона удесятерятся.
Но разве мы гарантированы от того, что десятым банком не окажется наш старый знакомец - банк "Ватерлоо"? Конечно, нет, ибо наличность ходит по банкам без всяких пометок, откуда она взялась. А раз так, то ничто не препятствует эти деньги пустить по второму кругу. И так можно их крутить до бесконечности, до бесконечности увеличивая активы, а, следовательно, и кредитные ресурсы каждого банка в отдельности и всей банковской системы вместе. Это явление называется "мультипликацией банковских активов".
Таков фокус номер 1, который возможен только и только в безналичной системе. Наличные деньги, естественно, саморазмножением не обладают. Понятно, что такая денежная система, в которой рубль может размножаться в сотни и тысячи раз, не допустима.
А вот фокус номер 2. В банк по перечислению пришли деньги. Эти деньги банк записывает в свой пассив на счет клиента и одновременно в актив. Свободные активы банк вполне может отдать в кредит. Клиент, получивший деньги в кредит, оплачивает на эти деньги услуги или товары своего коммерческого партнера, счет которого, к примеру, находится в другом банке. Но кредит, как мы установили, есть новые деньги, в отличие от займа. Таким образом, количество денег в системе увеличилось на сумму кредита.
Банк, на счет которого поступили деньги, также может на эту сумму выдать в кредит, и количество денег в системе возрастет еще больше. Кредитор вновь пересылает их в другой банк в уплату за услуги, а банк в свою очередь вновь их дает в кредит. И так вновь происходит неудержимое увеличение денег в системе, которое называется "кредитной мультипликацией".
Очевидно, что неограниченная кредитная мультипликация абсолютно недопустима, это аналогично раку в организме, при котором клетки делятся неудержимо, такой организм погибает.
Фокус номер три. Пусть в банке есть некоторый кредитный ресурс. Банк дал его в кредит. Предположим, кредитор оплатил услуги своему компаньону, счет которого находится в том же самом банке. Теперь что получилось? Кредит увеличил и пассив, и актив банка. А так как деньги никуда из банка не вышли, то это аналогично тому, что в банк кто-то просто внес деньги. А значит, мы можем дать еще один кредит. Если и этот кредит не вышел за пределы банка, то мы можем выдать еще один кредит. И так сколь угодно долго, пока деньги не уйдут из банка. Конечно, если банк маленький, то деньги из банка быстро уйдут. Но если банк крупный, например, обслуживает целый регион, и большинство сделок осуществляется в рамках этого региона, то вновь мы имеем явление безграничной мультипликации, но здесь уже идет мультипликация банковских пассивов, мультипликация денег на счетах клиентов. И понятно, что такая система также недопустима.
Мы видим, какие фокусы могут "вытворять" безналичные деньги. Вот почему счетные деньги требуют достаточно жесткой регламентации, регулирования и контроля.
В мире золотых и даже бумажных денег о банковской системе можно было говорить в том смысле, в каком мы говорим, например, о торговой системе. Это просто набор торговых предприятий. Нет никакой внутренней связи между, к примеру, ГУМом и коммерческим киоском воле метро. Точно также и в мире наличных денег. Каждый банк был более или менее самостоятелен и независим от других. Но в мире счетных денег банковская система уже ближе к таким объектам, как телефонная сеть, в которой все телефоны связаны друг с другом, чтобы вы могли позвонить с любого телефона на другой, или другой пример - единая электрическая система. И точно так, как же как телефонная сеть состоит из телефонных станций, телефонных абонентских аппаратов и интерфейса (системы связей в виде проводов, нормативов на распространение сигнала и т.п.), так и в денежной системе наши счета, наши денежные вклады - это те же самые абонентские аппараты, телефонные станции, которые распределяют и управляют движением телефонной информации, есть аналог банков, а роль интерфейса - проводов - играют корреспондентские межбанковские счета или иные подобные им межбанковские связи. Вот почему современную денежную систему можно по праву называть "денежно-банковской системой" ввиду той центральной роли, которую в ней играют банки.
Но кроме банков в денежно-банковской системе существуют как бы локальные телефонные коммутаторы, которые обслуживают определенный круг клиентов, но у них нет прямого выхода общую телефонную сеть за исключением некоторого ограниченного канала связи, с помощью которого сам коммутатор подключен к общей сети. Это и есть разнообразные небанковские финансовые учреждения.
Осознание единства счетных денег, единства и связности денежно-банковской системы в условиях развития безналичного денежного обращения, осознание всех опасностей, связанных со счетными деньгами, пришло к банковским специалистам далеко не сразу. В разных странах именно неурегулированность системы движения счетных денег нередко приводила к тяжелейшим финансово-денежным и банковским кризисам. Такова, к примеру, была целая цепь банковских кризисов в США - в 1907, 1913 и, наконец, наиболее известный банковский кризис породивший Великую депрессию в начале тридцатых годов. И постепенно создавалась более или менее строго построенная единая банковская сеть, аналогично тому, как постепенно из разрозненных поначалу телефонных станций и сетей постепенно создавалась единая телефонная сеть, как создавались единые стандарты, правила, нормативы и протоколы обмена.
В разных странах такого рода банковские сети имели различную структуру, причем структура банковских сетей самым прямым образом влияла не только на экономическое, но даже и на социальное и политическое развитие общества. Впрочем, постоянные читатели наших бесед уже имели возможность убедиться, как деньги влияют на политические и иные проблемы общественной жизни. И таких примеров еще будет очень много. Потому что обществом можно управлять либо через административную власть (власть насилия, власть наказания и страха) или через деньги. И во всем мире власть денег все больше и больше возрастает. А возможности управления во многом зависит от построения самой банковской системы.
И в последующих беседах мы познакомимся с построением наиболее важных денежно-банковских систем. И одновременно покажем, какие новые проблемы перед мировой финансовой наукой и финансовой практикой ставит новый этап в области развития денег - этап вытеснения наличного денежного обращения, этап перехода к тотально счетным (электронным) деньгам. Ибо этот этап требует осознания в качестве главного, центрального понятия уже не отдельный банк, а всю денежно-банковскую сеть, в которой банк есть лишь элемент сети, хотя и важнейший. И поэтому-то сейчас, в эпоху безналичных (электронных) денег подход к сфере денег как к единой коммуникационной системе, характерный для социализма, гораздо более современен и конструктивен, чем капиталистический, в которой упор сделан на отдельные банки. И здесь-то и кроятся глубинные истоки кризиса денежно-финансовой сферы в России, который есть источник общего кризиса страны.

К Деньгономия