В эпоху бумажных денег это было очень просто. Деньги перевозили почтовыми поездами. На них нападали гангстеры, а затем бравый шериф ловил гангстеров и возвращал мешки с деньгами благодарному банкиру. Или еще проще - в карманах и бумажниках их владельцев.
Конечно, и сейчас деньги перемещаются и передвигаются в бумажниках. Но не это, естественно, нас интересует. Нас интересует, как перемещаются счетные деньги.
Вы выписали "платежное поручение", в котором поручаете вашему банку оплатить с вашего счета вашему клиенту в каком-нибудь совсем ином городе. Каков механизм, с помощью которого ваше поручение банком исполняется?
Казалось бы, чего проще? Банк посылает по почте, телеграфу или факсу распоряжение другому банку выплатить его клиенту указанную сумму денег.
Увы, не совсем. Откуда банкир в совсем другом городе знает, что у пересыльщика денег они вообще имеются. Откуда банкир в совсем другом городе знает, что в самом "банке-корреспонденте" имеются деньги? Откуда банкир в совсем другом городе знает, что и сам-то банк существует?
Так что просто одной телеграммой или письмом не обойдешься. Нужны какие-то более веские подтверждения. Нужна какая-то система. Об этой системе мы и расскажем.
Но может быть это такая малоинтересная вещь, о которой даже и нет смысла особенно узнавать? Думается, нет. Наверное, многим из наших читателей, имеющих хоть какое-то касательство с миром счетных денег в банках, приходилось сталкиваться с тем, что у него есть на счету деньги, а перевести их он не может. Банк объясняет это какими-то странными словами - "дебетовым сальдо" или еще более загадочным словом "овердрафт". Причем самое непонятное для большинства состоит в том, что банки существовали и в нашей старой банковской системе, но такого, чтобы свои законные деньги невозможно было переслать - никто не помнит.
Счетные деньги потребовали создания особой и отнюдь не тривиальной системы перемещения, как говорят, коммуникации, денег.
Посмотрим, как она возникла. Например, мистер Джон принес в свой банк: назовем его "Ватерлоо" 1000 фунтов (про рубли лучше не говорить, потому что любая сумма может оказаться в любой момент "ну очень смешной"). Банк принял эти деньги и открыл мистеру Джону счет. Любая операция в банке отражается на специальных счетах. Причем обязательно на двух системах счетов, как бы на двух страницах - левой и правой - банковской книги. Страница, на которой отражаются принесенные клиентами деньги, называется пассивом. В пассиве отражаются все обязательства банка, в том числе и перед клиентами. Итак, в пассив оказалось записано 1000 фунтов.
Одновременно банковский клерк положил эти деньги в банковскую кладовую. А вот деньги, находящиеся в банковской кладовой, а также любые обязательства перед банком записываются уже на страницу актива. Таким образом, одновременно с увеличением пассива произошло и увеличение актива на одну и ту же сумму в 1000 фунтов. Как говорят, баланс соблюден.
Эти тысячу рублей из банковской кладовой банк может выдать кому-нибудь в кредит наличными. Но, предположим, что никто не хочет брать наличными, все клиенты предпочитают пользоваться счетными деньгами - расплачиваться через чеки или по счетам.
И банк задумывается, что ему делать с наличностью. Пока она лежит в его кладовой, от нее нет никакой прибыли, одни расходы. Ее надо охранять, их надо пересчитывать и т.д. А знаете ли вы, мои дорогие читатели, как деньги пахнут? Не в переносном, а в самом прямом смысле. В большой массе они воняют потом, грязью, всеми мерзостями нашего мира, так что многие банковские работники от них просто болеют. А затем есть риск ограбления.
И вот наш банкир додумался. А положу-ка я эти наличные деньги в другой банк. Даже если и не получу процентов, так хоть от вони избавлюсь, да и грабителям, если вдруг нападут, меньше достанется. И, предположим, такой банк нашелся, пусть это будет банк "Барклай".
Тогда банк "Барклай" открывает для банка "Ватерлоо" точно такой же счет в своем пассиве, как и всем своим клиентам, и одновременно записывает в свой актив эту же самую 1000 фунтов.
А что случилось со счетами банка "Ватерлоо", когда он так удачно избавился от своих вонючих денег? Тысяча рублей из счета "Касса" в активе у него ушли. Но зато появилась тысяча рублей тоже в активе - обязательства перед ним банка "Ватерлоо".
Я старался не мучить своих читателей всякими специальными словами. Но здесь я вынужден буду привести два специальных слова, и прошу их запомнить читателей, ибо это очень важные слова. Банк, который является клиентом другого банка, называется "лоробанком". А банк, который является как бы банком другого банка, называется "ностробанком". Банк "Барклай" является ностробанком банка "Ватерлоо", а если взять наоборот, то банк "Ватерлоо", который вложил деньги в банк "Барклай" будет уже лоробанком банка "Барклай".
Что будет делать "Барклай-банк" с полученной наличностью - об этом мы поговорим как-нибудь потом. А сейчас представим, что некий мистер Смит, клиент банка "Ватерлоо", решил перевести со своего счета своему торговому партнеру мисс Смит 200 фунтов, а та, по счастью, хранит свои деньги в банке "Барклай". Тогда банкир из банка "Ватерлоо" посылает распоряжение банкиру "Барклая" о том, чтобы последний начислил на счет мисс Смит 200 фунтов от мистера Смита.
Кто такой мистер Смит, есть ли у него деньги, банкира "Барклай-банка" абсолютно не интересует. Он лишь видит, что на счету его клиента - лоробанка "Ватерлоо" - есть тысяча фунтов. Тогда он записывает на счет мисс Смит 200 фунтов, но одновременно с лоросчета банка "Ватерлоо" списывает точно ту же сумму. А так как оба счета находятся в его пассиве, то общая сумма пассива не меняется. Не меняется, естественно, и актив. Таким образом, операция перемещения счетных денег произошла. Деньги от мистера Смита перешли к мисс Смит, так и не появившись на свет в качестве "живых" (наличных) денег.
Одновременно в банке "Ватерлоо" производится списание денег со счета мистера Смита. И одновременно эти же 200 фунтов банк списывает с собственного ностросчета в банке "Барклай". Но этот счет уже находится в активе. И в активе пересылающего банка остается теперь уже не тысяча: а всего 800 фунтов, ровно столько, сколько на его же лоросчете в принимающем банке. Таким образом, мы видим, что в этом случае перемещение денег осуществилось, причем под полным контролем и чрезвычайно просто.
Здесь мы увидели два главных момента. В такой простейшей схеме деньги можно пересылать только в одном направлении - от лоробанка к его ностробанку. Обратная пересылка в такой простой схеме, как бы хорошо ни знали банкиры друг друга, а может даже и дружат семьями - невозможна.
Здесь же мы заметили и следующий момент. При использовании системы корсчетов актив банка получателя не изменился, а актив банка отправителя уменьшился на сумму пересылки. Значит, общее количество денег в этом случае уменьшилось. А это уже не очень и хорошо.
А теперь представим, что в банк "Ватерлоо" обращается мистер Джон (или любой иной), который хочет также перевести своему партнеру из банка "Барклай" тысячу фунтов. Увы, на ностросчете банка в банке "Барклай" всего осталось 800 фунтов. И эту операцию перемещения банк не может осуществить. Таким образом, в этой схеме может случиться, что клиент имеет на счету деньги, а переслать их не может. И если банк "Барклай" все же по дружбе или еще из каких соображений согласится эту операцию сделать, то лоросчет банка "Ватерлоо" станет отрицательным или, как говорят банкиры - дебетовым. В этом как раз и смысл тех страшных слов, которыми объясняют невозможность выполнить поручение клиента по пересылке денег.
Система пересылки денег через корсчета в некоторых странах используется, а в некоторых - нет. В российской банковской системе последнее время она начинает использоваться все больше, хотя это, в принципе, не очень хорошая система. В дальнейшем она была модернизирована, и на ее основе и были созданы различные типы банковских систем.
Чем она плоха. Во-первых, как мы заметили, куда-то при этом исчезают деньги. А во-вторых, представим себе, что каждый банк должен открывать лоросчета во всех банках, куда, хотя бы предположительно, его клиенты могут перевести деньги. А это могут быть сотни банков. Представьте, какая создастся путаница и паутина взаимных обязательств, в которой запутается любой ревизор, какой потребуется расход средств на коммуникационные цели. А самое главное, раздробив свои средства, банк окажется практически не способным осуществлять коммуникационное обслуживание клиентов, он во всех своих ностробанках получит очень скоро дебетовые сальдо. Вот почему, когда счетная форма денег стала распространенной, а это произошло в конце двадцатых - начале тридцатых годов нашего столетия, потребовалось создать более совершенные банковские системы для возможности эффективного осуществления денежных коммуникаций. И решения оказались совсем не простыми. Чтобы до них додуматься, некоторым странам пришлось пройти через серьезные испытания и потрясения.
Я извиняюсь перед вами, мои читатели, что эта наша беседа получилась довольно сложной и даже занудливой, хотя в сущности все сказанное не отличается от обычной житейской ситуации, когда мы даем деньги тете Маше на хранение, и, когда требуется выдать деньги другу Васе, мы просим тетю Машу выдать их из наших средств. Но если речь идет о многих миллиардах операций, когда перемещаются миллиарды и триллионы - в этом случае даже простейшие операции надо очень тщательно описывать, ибо и в них порою скрываются совсем не простые и не тривиальные моменты, влияние которых на человеческую жизнь и на самое историю бывает ой как сильно.

К Деньгономия