На финансовых просторах России развернулась настоящая битва. Большое количество образовавшихся в последнее фирм и компаний всякие "ФинИСТ", "Русский дом Селенга" и др., которые не имеют статуса "банк", развернули настоящую охоту за деньгами россиян, соблазняя их высокими процентами и иными благами.
Банки с удивлением увидели, что у них из под носа уводят деньги, которые они считали чуть ли не своей собственностью.
А тут еще появились и вообще непонятные образования типа АО "МММ", или посудная лавка под названием "Тибет", которые вообще не являются ни банками, ни финансовыми компаниями, ни производственными организациями, но которые, тем ни менее, чрезвычайно успешно засасывают в себя денежные ресурсы населения.
В этих условиях первыми закричали "SOS" банки, обвиняя все эти компании в том, что они занимаются незаконной деятельностью, что деятельность по привлечению денег населения является банковской и без банковской лицензии этим нельзя заниматься. И пролоббированный ими Минфин и Центробанк начали мощное наступление против этих "денежных пиратов", нанеся удар по "МММ", "Русскому дому "Селенга" и др.
В свою очередь эти компании резонно заявляют, что они вовсе не занимаются банковской деятельностью, что гражданин вправе доверить свои деньги тому, кого сочтет достойным, и это вовсе не обязательно должен быть банк.
Таким образом, лингвистический вопрос "что такое банк", "что такое банковская деятельность", "что такое финансовая небанковская деятельность" перешли из области филологии в ту сферу, где вопрос пахнет многими и многими миллиардами, превратился в вопрос, за которым стоят гигантские деньги и интересы.
И эти битвы будут продолжаться, пока не будет дано ясного и четкого ответа, что есть "банк", а что есть "небанковская финансовая организация"?
Это важно и для простых граждан. Согласитесь, очень неприятно, вложив деньги в какую-то фирму, вдруг узнать из газет, что она занималась недопустимым делом, что ее счета заблокированы, а судьба ваших денег в лучшем случае неопределенна.
Так что это вопрос не только чисто теоретический, но и практический.
Итак, что же выделяет банк из множества других учреждений, работающих на финансовом рынке, называемых часто, по американской терминологии, "финансовыми посредниками"?
В предыдущих статьях мы об этом говорили. Мы уже определили, что обслуживание финансовых лиц есть исключительная прерогатива банков. Иногда такое обслуживание называют "расчетным обслуживанием". Ни одно небанковское финансовое учреждение не имеет права заниматься расчетным обслуживанием своих клиентов.
А что такое "расчетное обслуживание"? Это перевод денег со счета одного финансового лица на счет другого финансового лица, который может находиться как в том же самом, так и в другом банке. Расчетное обслуживание осуществляется через "расчетные счета". Наличие расчетного счета и есть признак финансового лица. Ни одно небанковское финансовое учреждение не имеет права открывать расчетные счета своим клиентам.
Итак, обслуживание финансовых лиц есть первая и исключительная функция именно банка.
С этой же функцией связана и вторая функция банков - функция коммуникации денег, т.е. перемещение денег по стране. Такое перемещение ведется почти полностью через банковскую систему. Правда, имеется еще альтернативная, почтовая система коммуникации денег. Но эта функция и сейчас уже весьма незначительна, используется только для пересылки денег физическими лицами, а в будущем отомрет, и вся коммуникация денег по стране и даже между странами будет осуществляться только и только через банки.
Отметим, что на Западе существует целый ряд специальных фирм небанковского характера, занимающихся исключительно международной коммуникацией денег. Наиболее известна компания "Америкэн экспресс". Но думается, что в будущем эти компании будут вытеснены с рынка международных денежных коммуникаций банками.
Насколько важна проблема коммуникации денег вряд ли стоит долго распространяться. Если в СССР деньги между любыми пунктами шли часы, то сейчас произошло то, что можно назвать подлинной "коммуникационной катастрофой". Деньги движутся по стране неделями и даже месяцами. "Что случилось?" - задаются вопросом все. И до сих пор творцы "новой банковской системы" так и не смогли вразумительно ответить. Поэтому в области банковского строительства центральная задача - улучшение коммуникационной функции банковской системы и банков. И здесь вряд ли обойтись такими решениями, как пересылка банковских документов с "фельдъегерями", как это некоторое время назад объявил торжественно Председатель ЦБР г-н Геращенко. Ей Богу, какое-то средневековье, в век космической связи - "фельдъегеря".
Проблема создания совершенной системы коммуникации денег вовсе не техническая. Ведь не было никакой особенной техники двадцать и тридцать лет назад, а деньги распространялись с фантастической по нынешним меркам скоростью по такой гигантской стране как СССР. Да и вообще, даже смешно говорить о технических проблемах в области коммуникации денег. Одна банковская операция описывается текстом длиной максимум в двадцать байт (букв). Даже миллион таких операций составит 20 мегабайт. Это по информационной емкости, фактически, несколько минут телефонного разговора. Вопрос здесь банковской структуры, движения информационных потоков, вопрос чисто организационный.
Итак, коммуникация денег, рассылка их по всей стране и даже за пределы страны - вот вторая исключительная функция банков.
И, наконец, третья специфическая и исключительная функция банков - это выдача кредитов. Небанковские финансовые учреждения выдают только займы, т.е. те деньги, что они получили от вкладчиков в распоряжение (в траст, на депозит и т.д.).
Банки, обслуживающие расчетные счета, не имеют денег в своем распоряжении, и потому они генерируют деньги сами в виде кредитов, как это было детально описано в предыдущей статье.
А теперь мы ответим на самый интересный вопрос. Как определяется допустимый объем кредитной эмиссии, кредитный ресурс банка?
Кредитные ресурсы банка определяются в настоящее время с помощью такого понятия как банковские резервы.
Понятие "банковских резервов" самое запутанное в современном мире денег. О назначении и роли их ходят самые фантастические представления. Возможно, некоторым читателям даже приходилось читать целый "боевик" под названием "кредитная мультипликация". На самом деле это очень простое понятие.
Восходит оно еще к временам зарождения банковской системы и бумажного денежного обращения.
Как возникали первые банки?
Некоторые люди - менялы, часовщики, ювелиры и т.д. брали на хранение золотые деньги и выдавали взамен свои расписки - банковские векселя, банкноты. Эти банковские векселя лишь заменяли золотые деньги. Но люди стали использовать эти банковские расписки в качестве платежных средств, заменителей подлинных, золотых денег.
Но постепенно банкиры заметили, что они могут выдать таких векселей больше, чем у них есть золота, так как все их вкладчики не могут одновременно обратиться за золотом. Так родился первый кредит, т.е. генерация денег.
Но для того, чтобы не обанкротиться и сохранять, как это говорят в банковском деле, необходимую "ликвидность", между количеством выданных векселей и золотом должно быть некоторое соотношение. Например, если у банкира имеется золота на миллион пиастров, то он мог выдать расписок на 10 миллионов.
Отношение денег первого сорта (главных денег) к деньгам второго сорта, которые создают банки, и есть "норма резервирования". Причем совершенно неважно, что считать деньгами "первого сорта" и второго сорта"
Легко видеть, что в данном случае мы имеем норму резервирования 10 процентов. Из них один миллион - это чистый заменитель денег первого сорта, а девять миллионов - это кредитный ресурс. Если разделить сто на процент резервирования и вычесть из этого числа единицу, мы как раз и получаем "норму кредитного ресурса". В данном случае, легко видеть, она равна 9. Если уменьшить норму банковского резервирования, например, до пяти процентов, то норма кредитного ресурса возрастет до: сто разделить на пять и вычесть единицу - до девятнадцати. Такова распространенная норма резервирования в США. На каждый доллар, привлеченный на расчетный счет (счет чековых депозитов) банк США может создать 19 долларов в качестве кредита.
Итак, норма резервирования прямо определяет кредитный ресурс банка.
Когда золотые деньги были отменены, то в качестве денег первого сорта стали рассматриваться бумажные государственные деньги. А деньги на расчетных счетах банка (трансакционные депозиты) рассматривались как деньги второго сорта, так они не имели строгого государственного подтверждения, вначале считалось, что это не общие деньги, а деньги банка. И в качестве банковских резервов по отношению к деньгам на расчетных счетах, стали рассматриваться наличные деньги в банковской кладовой. И точно также, при норме резервирования 5 процентов и получив на хранение один миллион долларов наличными, банк мог иметь на счете чековых депозитов двадцать миллионов, один за полученную наличность и еще в качестве кредитов девятнадцать миллионов.
Однако постепенно наличное денежное обращение все больше и больше отходило на второй план, все большая часть сделок стала осуществляться по безналичному расчету, через счетные деньги и наличность стала скапливаться в банках без применения. И банки стали постепенно избавляться от нее.
Но куда можно девать наличность? Клиентам она не нужна, да и выдавать ее нельзя, так как она была банковским резервом. И банки стали "сплавлять" ее тому, кто ее выпустил, т.е. центробанку страны, открывая в нем свой, так называемый, "корреспондентский счет".
Постепенно именно деньги на корреспондентском счете в центробанке и стали банковским резервом, которые резервируют пассив расчетных счетов, а, де-факто, объем кредитов.
Таким образом, норма резервирования определяет объем кредитных ресурсов банка.
В то же время небанковские учреждения, которые работают с заемными средствами, не нуждаются ни в каком резервировании, ибо они никаких кредитов (новых денег) не выдают, а лишь перераспределяют деньги.
Если же от небанковских учреждений потребовать резервирования средств в центробанке, то это будет тривиальной и ни на чем не основанной прямой реквизицией заемных ресурсов, не имеющей никакого "высокого" банковского смысла.
По этой схеме работает вся американская денежная система и американские банки. И никаких проблем у них не возникает.
Единственная проблема состоит в том, что американский банк может одновременно совмещать в себе и функции небанковского финансового учреждения, например, принимая деньги клиентов не только на расчетные счета, но и в траст или депозит. Последние средства, естественно, не резервируются. Но само по себе наличие в одном банке средств в распоряжении банка - на депозитных или трастовых счетах, не требующих резервирования и средств в распоряжении клиентов - на расчетных счетах, требующих резервирования - сильно усложняет банковскую сферу США. И тем ни менее, она прекрасно работает.
Но как же так получилось, что, принимая на вооружение западную банковскую систему, мы оказались, фактически, без банков, а все наши банки превратились в заемные учреждения, раз банковский резерв стал не источником кредитных ресурсов, а всего лишь отвлечением заемных средств? Что-то неверное, какая-то подмена произошла при построении самой банковской системы России, если столь стройные представления в России, фактически, не действуют.
Банки оказались "де-факто" не банками, а финансовыми посредниками, и потому резервы в ЦБР есть ни что иное, как простая конфискация их заемных средств, а поэтому они всегда будут проигрывать финансовым посредникам без банковской лицензии, у которых таких требований нет.
Другими словами, получилось так, что в смысле третьей функции в России вообще нет банков, в России нет кредита, а есть только и только займы. Потому и нет денег. Ведь даже при норме резервирования двадцать процентов в нормальных условиях банк мог бы выдать на привлеченные средства четыреста процентов кредитов, сейчас же он может выдать в качестве фактического займа всего восемьдесят процентов. Откуда же быть обилию кредитов, откуда быть дешевым кредитам, откуда в стране вообще быть деньгам?
Как так получилось, об этом мы поговорим еще дальше, когда будем обсуждать вопрос о банковских системах.
Но в качестве первого шага в совершенствовании российской банковской системы и ее упрощении имеет смысл запретить в банках иметь любые иные счета кроме расчетных.
Означает ли это ограничение в деятельности банка. На самом деле нет.
Возьмем, к примеру, какой-нибудь действующий банк, например, "Кредо-банк". "Кредо-банк" ликвидирует все свои депозитные счета. Но одновременно создает компанию "Кредо-банк-траст", расчетный счет которой находится в Кредо-банке, а все депозитные счета на прежних условиях переводятся в эту компанию, которая является с финансовой точки независимой, но реально есть дочерняя компания "Кредо-банка", располагается в том же помещении и с теми же самыми сотрудниками. Но теперь "Кредо-банк" имеет только расчетные счета и работает только и только с финансовыми лицами, а все депозитные (нерасчетные) счета находятся внутри расчетного счета трастовой компании "Кредо-банк-траст", всю работу с нефинансовыми лицами осуществляет дочерняя трастовая компания. Кредо-банк сохранил все свои денежные ресурсы, но стал чисто банковским учреждением. Фактически, сохранил всех клиентов, сохранил все операции, но имеет резко уменьшенные резервные требования, так как нерасчетные средства, находящиеся в трастовой "подкомпании", не учитываются в пассивах банка. Наконец, это упрощает и саму банковскую отчетность и технологию. А главное, банк теперь может вступить в битву с "денежными пиратами" уже на условиях небанковской компании, на общих условиях, но имея в качестве преимущества поддержку банка и даже его страховку.
Итак, банк характеризуется тремя функциями - расчетное обслуживание финансовых лиц, коммуникация денег, кредитная деятельность. И, как видим, все три сферы, особенно две последние, нуждаются в коренном совершенствовании.
И желательно сделать так, чтобы банки были специфицированы именно на этих функциях. Они наиболее важны и существенны для всей денежной системы, а значит и для страны. А всякие случайные функции банкам вообще должны быть запрещены. Ибо банк - это слишком важно и ответственно.

К Деньгономии