| |
| |
Банки и банковские системы
(теория и пути совершенствования)
Владимир Юровицкий, www.yur.ru
Содержание:
Глава 1. Теория банков и банковских систем
1. Почему
важно знать, как работают банки
2. Банки в бумажно-денежной
системе
3.
Корреспондентская банковская система
4.
Многоуровневая филиальная банковская система
5.
Банковская система России
6. Эмиссия
денег
Глава 2. Пути совершенствования денежной и банковской системы России
1.
Общие проблемы современного этапа развития
денежных и банковских систем
2.
Совершенствование денежной системы России
3.
Совершенствование банковской системы России
4.
Совершенствование банков
5.
Совершенствование банковских платежных
технологий
6.
Совершенствование банковского обслуживания
7.
Совершенствование банковской техники
8.
Банкинет — новая среда коммерческой
деятельности в режиме удаленного общения
9.
Электронизация денежного обращения
Заключение
В современном мире банковские системы представляют из себя сложнейшие информационные системы, знание принципов функционирования которых должно входить в минимум знаний современного образованного человека. К сожалению, этих знаний не имеет подавляющее большинство не только просто образованных людей, но даже и специалистов, тесно соприкасающихся с проблемами денег. Современное экономическое образование в большинстве вузов не предполагает даже знакомства с принципами функционирования банковских систем, хотя деньги — основная категория в этой области деятельности — используются именно через банковские системы, и их устройство и принципы их функционирования непосредственно влияет на денежную систему и на возможности использования денег. Более того, по нашему глубокому убеждению, вопросы устройства банковской системы и принципов их функционирования должно входить даже в школьное базовое образование, ведь с банками соприкасается в настоящее время любой человек не только в профессиональной, но и личной жизни.
Банки достигли своего расцвета в счетной денежной системе, более того, они и сформировали эту денежную систему. Но сначала мы рассмотрим банки в бумажно-денежной системе.
Банковские балансы и Т-счета
Заметим, что в качестве основного иллюстрационного материал мы будем использовать бухгалтерские балансы банков и извлечения из них, которые называются Т-счетами. Т-счет есть извлечение из баланса, в котором отражены только те счета бухгалтерского баланса, в которых произошли изменения в результате той или иной банковской операции. Другими словами, если баланс отражает статику, состояние банка на дату его составления, то Т-счета отражают динамику банка.
Рассмотрим процесс создания некоторого банка в бумажно-денежной системе. Предположим, некто решил создать банк и уговорил несколько человек вложить деньги в банк. Будем денежные средства описывать в некоторых денежных единицах — д.е. Пусть всего вложено 1000 д.е., которые банкир разместил в собственной банковской сейфе.
Тогда мы получаем следующий начальный баланс банка.
Начальный баланс банка |
|||
Актив |
Пассив |
||
Касса |
1000 |
Счета |
1000 |
Сальдо: |
1000 |
1000 |
|
Отметим важные особенности, присущие именно банковским учреждениям. Деньги банка не принадлежат банку. Более того, банк не имеет права ими и распоряжаться. Деньги принадлежат клиентам и только они имеют право ими распоряжаться. Они помещены в банк всего лишь на хранение. И в любой момент времени клиенты банка имеют право их забрать полностью или частично
, а также и пополнить свой счет. Такого рода счета называются расчетными счетами. А обслуживание клиентов, связанное с хранением денег с возможностью в любой момент их использования без какого-либо объяснения причин и назначения, называется расчетным обслуживанием. Таким образом, расчетное обслуживание является главной функцией банка.Рассмотрим теперь на Т-счетах, как происходит расчетное обслуживание.
Рассмотрим снятие денег со счета, например, один из клиентов решил снять со счета 100 д.е. При этом банк выдал их из кассы банка, уменьшив соответственно один из счетов.
Снятие денег со счета |
|||
Актив |
Пассив |
||
Касса |
-100 |
Счета |
-100 |
Итого: |
-100 |
-100 |
|
Количество денег не изменилось |
|||
Общее количество денег в денежной системе при этом осталось неизменным. Из кассы банка они просто перешли лишь в “карман” одного из клиентов.
Совершенно аналогично происходит и вклад денег.
Вклад денег на счет |
|||
Актив |
Пассив |
||
Касса |
+100 |
Счета |
+100 |
Итого: |
+100 |
+100 |
|
Количество денег не изменилось |
|||
Количество денег в денежной системе также не изменилось, они лишь перешли из “кармана” клиента в банковскую кассу.
Кредитные операции
При большом количестве клиентов, осуществляющих свою финансовую деятельность через банк, существует входящий и исходящий поток денежных средств, имеющий в первом приближении случайный характер. И счет “Касса” также постоянно меняется. На рис.1 показано изменение счета “Касса” во времени.
Мы видим, что существует некоторое минимальное значение счета “Касса” К
0, ниже которого он почти не опускается. Таким образом, в кассе банка лежат постоянно деньги без всякого движения, и появляется соблазн использовать эти свободные, неиспользуемые денежные средства.Однако, как это сделать, если эти деньги не только не принадлежат банку, но даже не находятся в его распоряжении. Они находятся, еще раз повторим, только на хранении.
Решение было найдено путем разрешения банкам создавать новые деньги. Такие создаваемые банком деньги получили название “кредитных денег”. Кредитные деньги уже не имели физического (бумажного) вида, они существуют только в виде записи на счете в банке. Таким образом, появление кредитных денег стало первым шагом в создании нового вида денег — счетных денег.
Обратимся вновь к нашему гипотетическому банку, сальдо баланса которого равно 1000 д.е. Предположим, некий клиент попросил в кредит 500 д.е. Тогда операция кредитования выразится следующим Т-счетом.
Кредитная операция |
|||
Актив |
Пассив |
||
Кредит |
500 |
Счета |
500 |
Итого: |
500 |
500 |
|
Количество денег увеличилось |
|||
А баланс банка будет уже иметь вид:
Баланс банка с кредитными операциями |
|||
Актив |
Пассив |
||
Касса |
1000 |
Счета |
1500 |
| Кредит | 500 |
||
Сальдо: |
1500 |
1500 |
|
Получатель кредита может распорядиться своим кредитом двояко. Он может перевести полученные денежные средства своему контрагенту в том же банке. Т-счет такой операции будет иметь вид:
Внутрибанковское перечисление денег |
||
Актив |
Пассив |
|
Не изменился |
Счет 1 |
-500 |
Счет 2 |
+500 |
|
Итого: |
0 |
|
Количество денег не изменилось |
||
Соответственно и баланс остался без изменений.
Получатель кредита может взять зачисленные на его счет деньги в виде наличных денег в полном объеме или в частично, осуществив, таким образом, конвертацию кредитных денег в наличные. Т-счет этой операции будет иметь вид, аналогичный Т-счету 1. Если, к примеру, клиент снял со счета всю полученную в кредит сумму, то баланс банка будет уже иметь вид:
Актив |
Пассив |
||
Касса |
500 |
Счета |
1000 |
| Кредит | 500 |
||
Сальдо: |
1000 |
1000 |
|
Таким образом, пассив восстановился, но актив существенно изменился. Теперь счет касса уже не равен сумме счетов клиентов. Другими словами, обязательства банка уже не равны возможностям их удовлетворения банком. И если, к примеру, все клиенты пожелают снять свои вклады в наличном виде, то банк не сможет выполнить эти требования и вынужден будет объявить банкротство.
Кредитные операции — вторая главная функция банка. Именно кредитная функция является главным источником получения банком средств, как для своего функционирования, так и для получения прибыли. И мы видим главное свойство банка. Банк принципиально является неустойчивым финансовым учреждением. Конечно, любые коммерческие учреждения в современной экономике являются неустойчивыми, т.е. могут в принципе обанкротиться. Но банкротство иных учреждений, как правило, связано с собственной коммерческой деятельностью, с ее неквалифицированным ведением. Но в случае банка он может оказаться банкротом вне связи с собственной деятельностью. При осуществлении его клиентами вполне легальных и нормальных действий может произойти банкротство банка, если эти легальные и допустимые действия окажутся совпадающими по времени. Именно это и является причиной массовых банковских банкротств. Банковская паника, приводящая к массовому изъятию вкладов, как раз и является
главной причиной самых крупных банковских катастроф. Так было во время банковского краха в США в 1929 году, так было в 1998 году во время дефолта — краха банковской системы в России.Кредит выдается на определенный срок. Возврат кредита описывается следующим Т-счетом:
Возврат кредита |
|||
Актив |
Пассив |
||
Кредит |
-500 |
Счета |
-500 |
Итого: |
-500 | -500 | |
Количество денег уменьшилось |
|||
Возврат кредита сопровождается уменьшением денег в денежной системе.
Чем отличается кредит от займа
Нужно отличать кредитные операции от заемных. При кредитных операциях происходит создание новых денежных средств и общее увеличение денег в денежной системе. Заем есть всего лишь изменение прав распоряжения деньгами. Заимодатель передает свои денежные средства на условленный
срок заимополучателю. При это сумма займа на этот срок находится в полном распоряжении заимополучателя, заимодатель на этот срок теряет право распоряжение деньгами.Покажем сущность займа на примере баланса некоторой небанковской (займовой) организации. Пусть эта организация привлекла некоторую сумму, например, 1000 д.е. для осуществления займовых операций. Это могут быть деньги самого заимодателя, либо деньги некоторых посторонних лиц. С этими лицами заключается договор, по которому они представляют деньги на установленный срок в распоряжение этой займовой организации, которая и имеет полное право распоряжения ими. Пусть эта организация выдала заем заимополучателю. Тогда баланс этой организации будет иметь вид:
Баланс займовой организации |
|||
Актив |
Пассив |
||
Неиспользованные средства |
500 |
Привлеченные средства |
1000 |
| Заем | 500 |
||
Сальдо: |
1000 |
1000 |
|
Неиспользованные средства могут находиться либо в кассе самого заемного учреждения, либо в некотором банке.
На первый взгляд этот баланс полностью аналогичен балансу банка. На самом деле смысл их совершенно различен. В балансе банка все клиенты, средства которых отражены в пассиве, являются распорядителями денежных средств. В балансе заемного учреждения средствами, отраженными в пассиве, распоряжается само заемное учреждение. Владельцы привлеченных средств могут распорядиться ими только по окончании срока предоставления средств, могут их оставить или забрать. Соответственно и сроки займа должны быть увязаны со сроками, на которые предоставлены средства самому учреждению.
При предоставлении займа деньги из займового учреждения выводятся, использовать их внутри займового учреждения, как это возможно в банке, не допускается. Другими словами, займовое учреждение не имеет право осуществлять расчетное обслуживание.
Заем теоретически не может превышать величину привлеченных средств. Кредит теоретически может даже превышать величину средств, находящихся на счетах в банке (его пассива), если кредитные средства используются в самом банке.
Но если банк не может ни владеть, ни распоряжаться деньгами своих вкладчиков, а кредит осуществляет путем создания денег, то возникает резонный вопрос, какой тогда смысл в привлечении средств в банк, более того, за что же банк должен еще платить своим клиентам проценты?
Дело в том, что деньги клиентов нужны банку не для того, чтобы выдавать из них кредиты, а только для того, чтобы иметь возможность осуществить расчетное обслуживание кредитополучателей. Например, если объем привлеченных средств в банк равен 1000 д.е., и кредитополучатель желает получить кредит и использовать его путем получения наличных денег, то банк может удовлетворить такое расчетное обслуживание только в размере не более тысячи д.е., т.е. в объеме своего счета “Касса”, создаваемого деньгами вкладчиков. И чем больше размер этого счета, тем большие кредиты могут получить полноценное расчетное обслуживание. Вот почему банк заинтересован в привлечении средств вкладчиков. Таким образом, банк выплачивает вкладчикам проценты не за право передавать их деньги в кредит, а за возможность с их помощью осуществлять полноценное расчетное обслуживание предоставляемых кредитов, фактически, за возможность конвертации кредитных денег в наличные. Сами кредитные деньги создаются вне связи со средствами вкладчиков. Но так как кредитные средства в большинстве случаев используются вне банка, то этим самым, де-факто, объем привлеченных средств является одновременно и ограничителем кредитной эмиссии.
В счетной денежной системе значение привлекаемых средств в кредитных операциях имеет несколько иной смысл, но об этом мы будем говорить дальше.
Кредитные и заемные операции относятся к классу ссудных операций. Легко видеть, что с точки зрения получателя ссудных средств никакой разницы между ссудой-кредитом и ссудой-займом нет. Они даются на срок и под проценты. Разница между кредитом и займом возникает только при рассмотрения их в рамках всей денежной системы. Кредиты увеличивают общую денежную массу, займы — нет.
Деньги депозитные, заемные и эмиссионные
Коснемся подробнее понятия кредитных денег. Понятие “кредитные деньги” относится к их происхождению, т.е. это деньги, полученные в кредит. Но используются кредитные деньги также. как и обычные деньги.
По происхождению мы можем разделить деньги на следующие категории:
1. Ссудные деньги, делящиеся, в свою очередь, на кредитные и заемные. Заемные деньги имеют внебанковское происхождение, в банке они уже теряют признаки своего происхождения, и потому в рамках банковской системы ссудные деньги — это только кредитные деньги.
2. Эмиссионные деньги, которые происходят из эмиссии центрального банка.
3. Наконец, деньги, не являющиеся ни ссудными, ни эмиссионными, назовем депозитными деньгами.
Таким образом, деньги, пришедшие на счет с какого-либо другого счета, либо имеющие свое происхождение из внесенных в банк наличных денег являются депозитными деньгами.
Общий размер счета клиента есть сумма кредитных и депозитных денег. Эту общую сумму денег на счете клиента банка будем называть коммандитными деньгами, или просто коммандитом счета. Коммандит есть те деньги, которыми может распоряжаться клиент банка. Таким образом, мы можем написать уравнение банковского счета:
где с — коммандит счета,
d — депозит счета, k — кредит счета, e — эмиссионные деньги.Эмиссия осуществляется только в центральных банках и, как правило, эмиссионные деньги предоставляются только правительственным органам. Поэтому для обычного банка уравнение банковского счета имеет вид:
Коммандит счета является всегда положительной величиной. Положительной величиной является и кредит счета. А депозит определяется выражением:
Депозит счета может быть как положительной величиной, так и отрицательной.
Например, пусть на счете находится 50 д.е., и он получает кредит в размере 100 д.е. Тогда коммандит будет равен 50 + 100 = 150 д.е.
А теперь пусть клиент получил в кассе банка всю сумму полученного кредита. Тогда на счете у него будет вновь 50 д.е., кредит останется в том же размере 100 д.е., а депозит уже станет равен 50 - 100 = -50 д.е., т.е. отрицательной величиной.
Главное банковское уравнение в налично-денежной системе
В банке, работающем исключительно с наличными деньгами, имеем главное банковское уравнение:
Здесь
B есть счет “Касса”, т.е. количество бумажных денег (и монет) в кассе банка, которое должно быть равно полной сумме коммандитов, т.е. полной сумме счетов клиентов за вычетом суммы всех выданных кредитов.Очень важно, что это уравнение можно проверить не только по банковской отчетности, но и по материальному учету, и по данным вне банка. Кассу легко проверить ревизией банка по реальному наличию денег в ней, а сумму всех счетов клиентов и их кредитов можно определить, к примеру, опросом или ревизорской проверкой всех клиентов. Таким образом, банковская деятельность является “ревизуемой”, т.е. может проверяться не только по документам самого банка.
Другими словами, баланс банка можно проверить независимо и по его активу, и его пассиву. Это и есть главное требование двойной бухгалтерии, чтобы пассив и актив баланса можно было проверить данными, независимыми от проверяемого учреждения, находящимися вне его, либо допускающими прямую натурную ревизию.Банковские платежи
Рассмотрим теперь проблему платежей с использованием банков в денежно-бумажной системе.
Если счета плательщика и платежеполучателя находятся в одном банке, то проблем не возникает. Деньги переписываются со счета на счет.
Но если счета плательщика и платежеполучателя находятся в разных банках, то в бумажно-денежной системе возникают проблемы.
Самый простой способ состоит в том, что плательщик снимает деньги в наличном виде, передает их платежеполучателю, а последний вносит их на счет в собственном банке. Но для этого нужна личная, очная встреча обоих участников операции, что не всегда удобно или возможно.
Другой способ состоит в том, чтобы поручить осуществить эту операцию банку. Банк сам перевезет деньги в другой банк и положит на счет платежеполучателя. Но это требует постоянного перемещения денег, в том числе между городами, а порой и странами, операция дорогая и небезопасная. В прошлом веке в Америке одновременно с освоением западных территорий шло и становление денежной и банковской системы, и перевозки денег на поездах были чрезвычайно обширными, что и отразилось в большом количестве гангстерских и ковбойских кинофильмов, в которых нападение на поезда, перевозившие деньги из банка в банк, были распространенным сюжетом.
К концу столетия появился еще один способ осуществления банковских переводов денег. Один банк открывал счет в другом банке и через этот счет осуществлял перечисления денег от клиентов первого банка клиентам второго без их физического перемещения.
Счет банка в другом банке называется корреспондентским счетом. Причем счет нашего банка в другом банке называется счетом типа ностро или просто ностро-счетом. А счет в моем банке другого банка называется счетом типа лоро или просто лоро-счетом.
Рассмотрим более подробно эти операции. Пусть банк А желает открыть свой корреспондентский счет в банке Б. Операция открытия такого счета записывается описывается двумя Т-счетами.
Банк А. Создание ностро-счета |
|||||
Актив |
Пассив |
||||
Касса |
-500 |
Нет изменений | |||
| Ностро-счет в банке В |
+500 |
||||
Итого: |
0 |
||||
Банк В. Создание лоро-счета |
|||
Актив |
Пассив |
||
Касса |
+500 |
Лоро-счет банка А |
+500 |
Итого: |
+500 |
+500 |
|
В активе банка А появился новый счет — ностро-счет в банке В. А в пассиве банка В появился лоро-счет банка А. Наличные деньги при этом перешли из банка А в банк В.
Теперь платеж клиента Х банка А клиенту Y банка В может происходить без физического перемещения денег, а лишь путем посылки (по почте, телеграфу, телефону) распоряжения банка А банку В. При этом операция платежа описывается двумя Т-счетами:
Банк А. Платеж от X к Y |
|||||||
Актив |
Пассив |
||||||
| Ностро-счет | -100 |
Счет Х | -100 |
||||
Итого: |
-100 |
-100 |
|||||
Банк В. Платеж от X к Y |
||
| Нет изменений | Лоро-счет А | -100 |
| Счет Y | +100 |
|
Итого: |
0 |
|
Казалось бы, решение найдено. Но оно оказалось не очень хорошим. Удалось решить задачу пересылки денег из А в В. Но ведь есть еще сотни банков. И никаких денег не хватит, чтобы в каждом создавать собственный ностро-счет. Таким образом, это решение оказалось не очень удачным.
Решение было найдено на путях создания банковских систем. Причем было найдено сразу два решения. Одно в СССР в начале тридцатых годов, другое примерно в это же время на Западе.
Центральный банк — основное звено банковской системы
Мы сначала опишем западную банковскую систему. Это решение было найдено на путях создания двухуровневой банковской системы с корреспондентскими связями. Для того, чтобы исключить образование корсчетов банка во всех остальных банках, было предложено создать один-единственный банк, в котором все остальные банки держат свои корреспондентские ностро-счета. Такой банк получил название центрального банка.
Пусть, например, имеются два банка с со счетами “Касса” по 1000 д.е. Оба банка переводят свои наличные деньги в центральный банк, создавая взамен ностро-счета в этом центральном банке на 1000 д.е. Тогда имеем простейший баланс трех банков А, В и центрального Z.
Баланс центрального банка Z |
|||
Актив |
Пассив |
||
Касса |
2000 |
Лоро-счет А |
1000 |
Лоро-счет В |
1000 |
||
Сальдо: |
2000 |
2000 |
|
Баланс банка А |
|||
Актив |
Пассив |
||
Ностро-счет |
1000 |
Счета |
1000 |
Сальдо: |
1000 |
1000 |
|
Баланс банка В |
|||
Актив |
Пассив |
||
Ностро-счет |
1000 |
Счета |
1000 |
Сальдо: |
1000 |
1000 |
|
Пересылка денег от X из А к Y из В будет уже проходить по трем Т-счетам.
Банк А. Платеж от X к Y |
|||||||
Актив |
Пассив |
||||||
| Ностро-счет | -100 |
Счет Х | -100 |
||||
Итого: |
-100 |
-100 |
|||||
Банк Z. Платеж от X к Y |
||
| Нет изменений | Лоро-счет А | -100 |
| Лоро-счет В | +100 |
|
Итого: |
0 |
|
Банк В. Платеж от X к Y |
|||||||
Актив |
Пассив |
||||||
| Ностро-счет | +100 |
Счет Y | +100 |
||||
Итого: |
+100 |
+100 |
|||||
Фактически, этим самым из системы банков была создана банковская система, охватывающая и связывающая все банки государства в единую сеть. Одновременно этим самым была создана новая форма денег — счетная форма денег.
Центральный банк — безактивный банк
Рассмотрим теперь проблему актива центрального банка. Ранее эмитентом наличных, бумажных денег было специальное госучреждение — казначейство, поэтому и сами эти деньги назывались казначейскими билетами. Ясно, что в этом случае банк должен был хранить в своем активе эти деньги или отчитываться перед казначейством. Но в дальнейшем эмиссия бумажных денег была передана самим центральным банкам, в результате чего эти деньги получили название банкнот или банковских билетов. Но если сам центральный банк является эмитентом наличной денежной массы, то ему хранить в своем активе эти денежные средства совершенно ни к чему, он их вполне может ликвидировать, а, при необходимости, произвести в необходимом количестве. И отчитываться он уже ни перед кем не обязан. Таким образом актив банка не имеет независимой, вне банка проверки.
Итак, если мы ликвидируем наличные деньги из кассы центрального банка, то мы получим, фактически следующий баланс центрального банка:
Баланс центрального банка |
||
Актив |
Пассив |
|
Нет |
Лоро-счета | 10000 |
| Сальдо | 10000 |
|
Мы показали очень важный факт. В условиях, когда сам центральный банк является изготовителем и эмитентом наличных денег, он не имеет актива либо актив носит чисто декоративный характер. Какие бы другие статьи мы ни добавляли в актив, баланс все равно оказывается несвязным, незамкнутым. Действия центрального банка становятся, фактически, бесконтрольными, непроверяемыми. И поэтому роль его в современном государстве становится особенно важной. Ведь он может бесконтрольно совершать любые действия в денежной области, не имея никаких ограничителей.
Например, если обычный банк создаст некий секретный счет, он будет обнаружен по его балансу. Но если центральный банк создаст секретный счет, то уже никакими средствами его обнаружить будет невозможно. Поэтому внешний аудит центрального банка в принципе бессмыслен.
Центральный банк ввиду своей бесконтрольности может действовать как в интересах государства, так и против его интересов. И последние случаи вовсе не редкость. Примером тому служат действия Банка России во времена председательства Сергея Дубинина, который своими действиями против интересов страны в эгоистичных интересах некоторых групп привел российскую денежную и банковскую систему к дефолту 1998 года.
Вот почему центральный банк должен находиться под государственным или общественным контролем. А хозрасчетный центральный банк есть нонсенс.
Кредитная мультипликация
Следующий принципиально новый эффект, возникший в денежной системе благодаря созданию банковской системы, есть явление кредитной мультипликации.
В счетной денежной системе кредитная операция описывается кредитным Т-счетом, приведенном выше. Очень важно, что кредитные операция банков не отражаются в пассиве центрального банка. Другими словами, в пассиве центрального банка находят отражение исключительно депозитные денежные средства банков. Полная сумма лоро-счетов банков в центральном банке и есть сумма депозитных денежных средств в денежной системе. Эта величина называется денежной базой.
Отсутствие отражения кредитных денежных средств банков на счетах центрального банка создает возможности умножения кредитов. Действительно, кредит, выданный банком и перечисленный в другой банк, превращается в этом втором банке уже в депозит. Но этот депозит может стать основой выдачи кредита вторым банком и пересланный в первый банк он становится депозитом в этом первом банке. На его основе можно создать новый кредит и переслать снова во второй банк. Совершая такие операции сколь угодно много раз можно, казалось бы, теоретически создать любую кредитную массу денег. И чтобы предотвратить такую бесконечную кредитную мультипликацию, был введен институт банковского резервирования.
Суть этого института состоит в том, что кредитные деньги, создаваемые банком, не могут превышать определенную долю депозитных средств. Другими словами, при осуществлении кредита определенная часть депозитных средств должна оставаться на ностро-счете — счете депозитных средств. Это, по мысли создателей этого института, препятствует неограниченному разрастанию кредитной массы и способствует стабилизации общей денежной массы
.На самом деле концепция бесконечного разрастания денежной массы неверна. Дело в том, что банк не может выдать кредит в полном размере депозита, так как расчетное обслуживание клиентов идет исключительно через депозитный счет. И обнуление этого счета приводит к параличу все банковской деятельности, он оказывается не способен выполнять свою главную функцию — расчетное обслуживание. Поэтому без всяких резервных требований банк сам всегда будет сохранять определенную величину депозитных средств в своем активе, в противном случае он просто обанкротится. Причем величину этих страховочных депозитных средств каждый банк, в принципе, должен определить самостоятельно в зависимости от характера клиентской базы и распределения денежных потоков. И единый норматив здесь только вреден.
Наконец, в теории бесконечной кредитной мультипликации предполагается, что банки только выдают кредиты. Но ведь клиенты банка не только получают кредиты, но и их погашают. Кроме того, предполагается, что система обладает неограниченной потребностью в кредитах. Но это вообще неверно. Кредит есть в некотором смысле такой же товар, как любой иной. И объем их продаж определяется балансом спроса и предложения. Причем этот баланс определяется ценой товара. В качестве “цены” кредита выступает процент по кредиту. И при данном проценте имеется определенный уровень спроса на кредиты. Поэтому о неограниченном спросе на кредиты говорить никак нельзя. Можно прямо утверждать, что теория бесконечной кредитной мультипликации является ошибочной с самого начала. И потому все те конкретные решения, которые сделаны на базе этой теории, также ошибочны и либо бесполезны, либо даже вредны. В том числе и сам институт банковских резервов. Тем более, что известно множество вполне успешно работающих денежно-банковских систем, в которых никаких нормативов банковских резервов просто не существует. Каждый банк должен сам устанавливать себе тот минимальный размер ностро-счета, который позволяет осуществлять бесперебойное расчетное обслуживание. И этот размер не может быть
установлен централизовано, априори, так как он зависит от характера денежных потоков в банке.Укажем также на тот факт, что долларовая денежная система есть, фактически, мировая денежная система и обслуживается как американскими, так и национальными банками. Но с точки зрения движения самих долларов это есть единая всемирная банковская система. Центральным банком этой системы есть совокупность 12 банков Федеральной резервной системы. Но никакого административного управления над всей этой банковской системой они не осуществляют. И в разных банках в разных странах могут быть совершенно разные резервные требования, в том числе и вообще их может не быть. Но, кажется, еще никто не жаловался на неустойчивость этой банковской системы или на неограниченную кредитную мультипликацию в ней. Отсюда мы наглядно видим всю надуманность административно устанавливаемых нормативов банковских резервов.
Таким образом, создание корреспондентской банковской системы позволило создавать большие кредитные денежные средства, масса которых, как правило, даже превосходит массу депозитных денег. Эмиссия денег, которая ранее была основным средством увеличения денежной массы, отошла на второй план, на первый план выступила генерация кредитных денег.
Конкретный механизм кредитной мультипликации изображен на следующей системе Т-счетов.
Кредитная операция в Банке А |
|||
Актив |
Пассив |
||
| Кредит | 500 |
Счета | 500 |
Итого: |
500 |
500 |
|
Количество денег увеличилось на 500 д.е. |
|||
Банк А. Платеж из А в В |
|||||||
Актив |
Пассив |
||||||
| Ностро-счет | -500 |
Счет | -500 |
||||
Итого: |
-500 |
-500 |
|||||
Банк Z. Платеж из А в В |
||
| Нет изменений | Лоро-счет А | -500 |
| Лоро-счет В | +500 |
|
Итого: |
0 |
|
Банк В. Платеж из А в В |
|||||||
Актив |
Пассив |
||||||
| Ностро-счет | +500 |
Счет | +500 |
||||
Итого: |
+500 |
+500 |
|||||
Кредитная операция в Банке В |
|||
Актив |
Пассив |
||
| Кредит | +500 |
Счета | +500 |
Итого: |
500 |
500 |
|
Количество денег увеличилось на 500 д.е. |
|||
Банк А. Платеж из В в А |
|||||||
Актив |
Пассив |
||||||
| Ностро-счет | -500 |
Счет | -500 |
||||
Итого: |
-500 |
-500 |
|||||
Банк Z. Платеж из А в В |
||
| Нет изменений | Лоро-счет А | +500 |
| Лоро-счет В | -500 |
|
Итого: |
0 |
|
Банк А. Платеж из В в А |
|||||||
Актив |
Пассив |
||||||
| Ностро-счет | +500 |
Счет | +500 |
||||
Итого: |
+500 |
+500 |
|||||
Таким образом, две кредитные операции и пересылка денег увеличили денежную массу на 1000 д.е., т.е. вдвое превысили используемую при этом сумму депозитных денег. Превышение общей денежной массы (коммандитных денежных средств) над депозитной может достигать десятикратного и большего значения.
Увеличение депозитной массы денег происходит только за счет кредитной или эмиссионной деятельности центрального банка. При этом за счет кредитной мультипликации кредит или эмиссия центрального банка умножает денежную массу на величину кредитной мультипликации. Это показывает, какой сильный денежный инструмент находится в распоряжении центрального банка.
Платежная масса
Рассмотрим теперь следующий вопрос. Возьмем, к примеру, воскресный рынок. Объем товарооборота на рынке зависит не только от объема привезенных на рынок товаров, но и от количества денег, с которыми пришли на рынок покупатели. Причем существенны не деньги вообще, которые есть у посетителей рынка, а именно те, с которыми они пришли на рынок. Эта общая сумма денег, которые могут, в принципе, использовать покупатели на рынке, есть платежная масса. Аналогично и в рамках всего государства можно говорить об общей платежной массе как о сумме платежных средств, которые одновременно могут быть использованы для осуществления платежей. Именно полная платежная масса и является главным финансовым показателем, а не различные показатели чисто денежной массы.
Оказывается этот вопрос не простой. Например, деньги на срочных счетах не могут быть использованы в данный момент для целей осуществления платежных операций. Они заблокированы соответствующим договором между банком и владельцем срочного вклада и не входят в платежную массу.
Казалось бы, платежная масса есть депозитная денежная масса, ведь только депозитные деньги могут выступать в операциях перечисления денежных средств из банка в банк.
На самом деле все оказывается сложнее. Во-первых, кредитные деньги могут участвовать в платежных операциях без их превращения в депозитные, если платежная операция происходит в рамках одного банка. В небольших банках подавляющая часть банковских операций идет с перечисление денег в другой банк, т.е. используются депозитные денежные средства. Но в крупных банках уже существенная часть расчетного обслуживания осуществляется путем внутрибанковских платежных операций, в которых используется уже кредитные деньги.
Объем платежной массы сильно зависит от платежных технологий. Известны две главные платежные технологии — технология денежного поручения и технология денежного требования.
При технологии денежного поручения плательщик дает распоряжение банку осуществить платеж своему контрагенту. Ясно, что в этом случае, если счет контрагента находится в другом банке, используются депозитные денежные средства.
Таким образом, в денежной системе с платежной технологией денежных поручений общая платежная масса равна:
Здесь
P — платежная масса, D — депозитная денежная масса, К — кредитная масса, a — доля платежей, осуществляемых в пределах одного банка.Другая платежная технология есть технология платежного требования. При этой технологии сделка осуществляется путем предоставления платежеполучателю права выставить на счет плательщика безусловного платежного требования. Сделка считается исполненной в момент не получения реальных денег, а в момент выдачи платежного требования. Сам реальный платеж может быть осуществлен уже несколько позже.
Очевидно, что в этой платежной
технологии платежная масса определяется
коммандитной массой денег, т.е.:
Здесь сумма с есть сумма коммандитов счетов, другими словами, общая сумма банковских пассивов (за исключением пассивов центрального банка, который расчетного обслуживания не осуществляет).
Действительно, если у человека есть деньги на счете, то он с чистой совестью выдает денежное требование, ведь как будет осуществлять платеж банк его не касается.
Таким образом, мы видим глубокую связь между платежной технологией и величиной реальной денежной массы.
Но если в денежной системе с технологией платежного поручения кредитные деньги не участвуют в платежах, то возникает резонный вопрос, а какую роль тогда играют кредиты? Ответ прост. Кредиты в этой технологии не увеличивают платежную массу, а лишь увеличивают скорость обращения денег. Действительно, клиент для осуществления платежа должен был бы ждать поступления денежных (депозитных) средств на свой счет. Но вместо этого он берет кредит и осуществляет платеж. Ясно, что обращение денег резко ускоряется, и одна и та же платежная масса может обслужить больший объем платежей за один и тот же период.
В технологии платежного требования кредиты одновременно увеличивают и платежную массу и скорость ее оборота, таким образом, используются максимально эффективно.
На Западе используются обе платежные технологии. Технология платежных требований используется в чековой платежной системе и в технологии платежей по кредитным карточкам.
В России нет ни чековой платежной системы, ни карточных технологий в сколько-нибудь заметном размере. Запрещены в ней платежные требования. В России платежная технология является исключительно технологией платежных поручений. Таким образом, при одном и том же уровне монетизации (количестве денег на счетах) платежная масса в России будет в разы меньше, чем на Западе. А нехватка платежных средств вызывает кризис неплатежей и кризис в экономике. Именно это мы и имеем в реальности.
Депозитная мультипликация
Мы рассмотрим явление, которое, как нам кажется, еще не привлекло к себе внимания теоретиков в области банковского дела. Это явление есть депозитная мультипликация. Оно проявляется в банковских системах особого вида.
Ранее мы постоянно говорили о двухуровневых банковских системах, состоящих из центрального банка и всех остальных банков системы, хранящих корсчета (депозиты) в центральном банке.
Но на практике используются и более сложно построенные банковские системы. К примеру, в Соединенных Штатах используется трехуровневая банковская система. Первый уровень в ней составляют банки ФРС — Федеральной резервной системы. Их всего семь и они выполняют роль коллективного центрального банка США. Следующий уровень составляют федеральные банки. Это банки, которые держат свои депозитные счета в банках ФРС.
Третий уровень составляют местные банки, которые держат свои депозитные средства в федеральных банках. Таким образом, схема трехуровневой банковской системы имеет вид.
Пунктирными линиями показаны корреспондентские связи между банками.
Пусть клиент банка второго уровня сделал перечисления клиенту банка третьего уровня. Тогда эта операция отразится системой Т-счетов:
Банк второго уровня |
||
| Нет изменений | Счета | -500 |
| Лоро-счет | +500 |
|
Итого: |
0 |
|
Банк третьего уровня |
|||||||
Актив |
Пассив |
||||||
| Ностро-счет | +500 |
Счета | +500 |
||||
Итого: |
+500 |
+500 |
|||||
Мы видим, что при этом ностро-счет, т.е. депозит банка второго уровня не изменился, а депозит банка третьего уровня увеличился. Другими словами, операция обычного перечисления создала новый депозит и общая депозитная масса денег увеличилась. Как известно, в двухуровневой банковской системе депозитная масса от межбанковских перечислений не изменяется.
Депозит, помещенный в банк третьего уровня, отражается в качестве депозита и в банке второго уровня. А если у нас была бы, к примеру, семиуровневая банковская система, то депозит банка седьмого уровня отразился бы на шести уровнях и дал бы шестикратное умножение депозитов, депозит в банке шестого уровня дал бы пятикратное увеличение депозитов и т.д.
В настоящее время такие многоуровневые банковские системы, связанные корреспондентскими связями, реально существуют. Де-факто, долларовая денежная система, рассматриваемая как мировая денежная система, обслуживается такой многоуровневой банковской системой. Действительно, пусть клиент открыл валютный счет в одном из банков России. Если этот банк не имеет генеральной валютной лицензии, то его валютный корсчет должен размещаться в уполномоченном банке, который имеет такую лицензию. Уполномоченный банк может иметь корреспондентские отношения, к примеру, с немецким банком, в котором и хранит свой валютный корсчет. Последний хранит свой долларовый корсчет в одном из американских федеральных банков, а уже последний в одном из банков ФРС. Так мы и имеем реально многоуровневую банковскую систему по отношению к доллару.
В результате доллары, которые накапливают российские граждане и компании, работают на самом деле и в других странах мира, в том числе и в Германии, и в Америке.
Между прочим, с проблемой создания многоуровневой банковской системы уже столкнулись в Европе. Ведь создать ебщеевропейскую банковскую систему на двухуровневой основе невозможно.
Двухуровневая корреспондентская банковская система сложилась на Западе в двадцатых — тридцатых годах. В то же самое время в СССР сложилась альтернативная банковская система — многоуровневая филиальная банковская система.
Для такой громадной страны как СССР, двухуровневая банковская система, естественно, не подходила. Не мог один центральный банк контролировать множество банков, раскинутых по такой большой территории да еще при низком качестве коммуникаций. Создание оригинальной банковской системы, которая смогла эффективно осуществлять денежное обслуживание такой громадной территории в самых труднейших условиях — войны, послевоенного восстановления, научно-технической революции — есть, бесспорно, высочайшее достижение советских финансистов и советской финансовой науки. Но вот осознание этого факта до сих пор отсутствует. До сих пор распространено мнение, что советская финансовая наука и практика была отсталой, до сих пор, фактически, отсутствует теоретическое осмысление опыта советской банковской системы.
Советская банковская система состояла из иерархической системы банков, совпадающей с государственно-территориальным делением, прямые связи проходили между ближайшими банками в этой иерархической системе, причем эти связи были не корреспондентскими, а филиальными.
Ниже изображена схема советской банковской системы — Госбанка СССР.
В филиальной системе создание кредита определяется следующей системой Т-счетов:
Банк высшего уровня |
|||||
Актив |
Пассив |
||||
| Кредит | +500 |
Филиальный счет | +500 |
||
Итого: |
+500 |
+500 |
|||
Банк нижнего уровня |
|||||||
Актив |
Пассив |
||||||
| Ностро-счет | +500 |
Кредит | +500 |
||||
Итого: |
+500 |
+500 |
|||||
Таким образом, кредит в банк нижнего уровня поступает с банка верхнего уровня и включается в ностро-счет, т.е. в депозиты банка нижнего уровня. Фактически, все активы в филиальной системе являются депозитами, кредиты располагаются только в пассивах, из которых они и выдаются клиентам.
Образно говоря, чтобы дать кредит клиенту даже районного банка сумму кредита создает центральное правление, представляет в качестве депозита республиканскому банку, тот в качестве депозита областному и т.д. вплоть до районного.
Балансы всех отделений банков (кроме центрального) в многоуровневой филиальной банковской системе подобны и имеют простейший вид:
Баланс банка |
|||||||
Актив |
Пассив |
||||||
| Ностро-счет | 1000 |
Счета | 1000 |
||||
Итого: |
1000 |
1000 |
|||||
Баланс Главного управления Госбанка отличается отсутствием в нем актива.
Одновременно актив любого банка равен сумме всех коммандитов нижележащих банков (счетов клиентов без лоро-счетов банков). А полное сальдо баланса центрального отделения равно сумме всех денежных средств в стране. Все это позволяет легко сводить балансы всех банков вплоть до объединенного баланса, причем имеется очень большое количество условий схождения балансов, что практически делало невозможным хищение
денег в такой банковской системе. И в советское время банковская преступность практически отсутствовала.В такой системе любая суммы денег, имеющаяся на счете, может быть перечислена всегда и в любой банк. Расчетное обслуживание в такой банковской системе возможно всегда. Технических неплатежей в ней не существует. Невозможно в ней и банковское банкротство. Т.е. эта банковская система с практически идеальной надежностью.
Коммуникационное обслуживание в ней максимально экономично с точки зрения затрат. Клиенты в рамках района обслуживаются через районный банк, вся коммуникация денег между клиентами в пределах одной области идет максимально через областной банк, республики — через республиканский и т.д. Отметим, что в корреспондентской системе коммуникация денег между двумя банками, даже находящимися по соседству в одном селе, требует пересылки денег через центральный банк.
В этой банковской системе банки играют лишь техническую роль. Общую кредитную массу устанавливают государство или партийные органы, центральное правление их распределяет по республиканским отделениям, распределение их на более низшие уровни частично определяется центральными внебанковскими органами, частично республиканскими, на областном уровне также частично центральными, частично — республиканскими, частично — областными и т.д. Так что никакой самостоятельности в области кредитной политики банки не имеют. В это системе нет ни кредитной, ни депозитной мультипликации.
Таким образом, данная банковская система была идеальным инструментом денежной политики в условиях плановой экономики. За шестьдесят лет своего существования эта система практически не испытала никаких изменений, настолько совершенно она была создана в начале тридцатых годов. И во второй половине двадцатого века разработанная в СССР банковская система использовалась чуть ли не на половине земного шара.
Отсутствие самостоятельности банков есть основной порок данной системы. Отстранение банков от решения проблемы эффективного использования кредитных ресурсов является главным пороком этой системы, ведущим к их зачастую недостаточно эффективному использованию. Она не отвечала потребностям свободной рыночной экономики. И потому, несмотря на все ее совершенство, ее пришлось ликвидировать при переходе России к рыночной экономике.
Банковская система России уникальна. Она представляет из себя банковский кентавр — голова в виде многоуровневой филиальной банковской системы и туловище в виде корреспондентской двухуровневой банковской системы.
Схема ее изображена ниже:
Здесь сплошными линиями показаны филиальные связи, пунктиром — корреспондентские. Легко видеть, что с точки зрения банковского управления — это двухуровневая банковская система, состоящая из Банка России и коммерческих банков. Но с точки зрения коммуникационной — это многоуровневая банковская система. К тому же в нее вставлена еще одна многофилиальная банковская система Сбербанка РФ, соединенная с Банком России корреспондентскими связями.
Такого кентавра нет ни в одной стране мира. Фактически, она скомпонована механически из советской многоуровневой филиальной системы и из западной двухуровневой корреспондентской банковской системы. И насколько стройна и логична была советская банковская система, насколько логична западная банковская система, настолько нелепо их механическое соединение.
Как-то описать величину платежной массы в такой банковской системе вообще не представляется возможным. Запутанность денежных потоков делает коммуникационное обслуживание весьма сложным и ненадежным. Банки становятся в этой системе ненадежными, мы хорошо помним, как рушились даже крупнейшие банки, а уж про мелкие и говорить не приходится. Никакие западные критерии надежности в этой банковской системе вообще не работают.
Федеральная банковская система СБ РФ является одновременно громадным “деньгососом”, который выкачивает деньги со всей страны и передает их в распоряжение Московской конторы. Ведь в филиальной системе кредиты могут создаваться исключительно в центральном правлении. Естественно их использование прежде всего в ближайших окрестностях его.
Эмиссия денег осуществляется исключительно в центральном банке. В пассиве банка увеличивают некоторый счет банка либо правительства. И все, так как актива у центрального банка не существует. Т-счет эмиссионной операции изображен ниже.
Эмиссия денег |
||
Актив |
Пассив |
|
Нет |
Счет |
+1000 |
Итого: |
+1000 |
|
Проблема здесь в том, каковы основания для осуществления эмиссии. И здесь известно, по крайней мере, четыре подхода.
Наиболее простой и, в принципе, наиболее логичный подход состоит в простом увеличении пассива в центральном банке и передаче этих денежных средств на те или иные цели по указанию государственных органов. Так осуществлялась эмиссия денег в СССР.
Есть замаскированный способ эмиссии под видом кредитной. Например, выдается кредит правительству, но потребовать возврата забывают.
Весьма хитроумный способ используют в США. Правительство выпускает ценные бумаги, которые размещает среди уполномоченных банков. А уж эти банки выбрасывают их на вторичный рынок для приобретения всеми желающими. И вот на этом рынке центральный банк в США и покупает эти ценные бумаги, причем деньги, естественно, берет ни откуда, т.е. они осуществляет эмиссию. Объем эмиссии в США решает некоторая негосударственная организация. По каким принципам она осуществляет эти закупки, т.е. осуществляет эмиссию — неизвестно, так как ни Конгрессу, ни Президенту она неподотчетна.
Все эти способы эмиссии используются либо в странах, которые имеют свободно конвертируемую, либо неконвертируемую валюту. А для стран третьего мира с внутренне конвертируемой валютой придуман, по-видимому, американцами, очень изящный способ. Центральный банк покупает валюту, причем платит из ничего, т.е. осуществляет эмиссию национальной валюты. Это заставляет страну ориентировать свою экономику на экспорт, на зарабатывание валюты. Хотя сама валюта в свою очередь, тоже делается “из ничего”, ведь вся валюта имеет в конечном счете эмиссионное происхождение. Таким образом, этот механизм нацелен на бесплатное получение Соединенными Штатами (и другими высокоразвитыми странами) природных ресурсов и иных продуктов стран третьего мира. К России это относится в полной степени. Таким образом, для того, чтобы иметь нормальную денежную массу, страна третьего мира должна существенную долю своего национального продукта отдавать США даром. Причем полученную валюту центральный банк использует в качестве валютных резервов и хранит ее в иностранных банках. Т.е. и используют полученную валюту сами высокоразвитые страны. Таков механизм денежной эмиссии, используемый в России.
Мы видим, что банковская система России нуждается в совершенствовании. Пути совершенствования денежной и банковской системы и будут рассмотрены в данной главе.
Современная банковская система обслуживает сразу две денежные компоненты — наличную и счетную, обладающие резко отличными характеристиками. И это сказывается самым неблагоприятным образом.
Именно существование наличной компоненты делает современную банковскую систему принципиально неустойчивой, крах всей банковской системы неизбежен, если значительная часть клиентов банка одновременно прибегнет к своему вполне законному действию — преобразованию счетных денег в наличные с изъятием их из банковской системы. Такое случалось много раз. Так было во время банковских кризисов в США в 1929 году, в российской банковском кризиса 1998 года и во многих других случаях. И не исключено повторение этого в любой стране, в любое время. Такое массовое действие возникает под влиянием всеобщей паники, а в настоящее время, как показали события 11 сентября 2001 года, против этого нельзя зарекаться.
В чисто счетной банковской системе никакая паника не может привести к краху банковской системы, так как деньги невозможно изъять из банковской системы. Может обанкротиться один банк, но не все или даже существенная их часть.
Таким образом, единственное и радикальное решение проблемы устойчивости банковской системы может заключаться в исключении из нее наличных денег, переход на однокомпонентную чисто счетную банковскую систему.
И проще и логичней всего изменить с этой целью саму денежную систему, перейдя на чисто счетные деньги, выбросив наличную компоненту из сферы денег. Между прочим, в истории такие исключение из состава денег некоторой компоненты уже имели место. Наиболее известный прецедент такого рода произошел в начале двадцатого века путем исключение из состава
денег золотой денежной компоненты и переход на чисто бумажные деньги, которые к настоящему времени развились в бумажно-электронные (налично-счетные).Этот переход произошел в два этапа. На первом этапе произошел переход на чисто бумажные деньги во внутреннем денежном обращении, на втором — в межгосударственном денежном обращении. Причем характерно, что оба перехода произошли во время крупнейших цивилизационных катаклизмов двадцатого века. Первый — во время Первой мировой войны путем ликвидации обмена бумажных денег на золотые, второй — во время Второй мировой войны путем перехода на чисто бумажную (долларовую) денежную систему в межгосударственном денежном обороте (Бреттон-Вудская валютная система).
Сейчас ситуация во многом похожая. Мир после 11 сентября перешел в состояние мировой войны, но это война нового типа — всемирная война терроризма с западной цивилизацией. Это официально объявлено Президентом США и подтверждено Президентом России, который в этой войне встал на сторону Запада. И уже начались и идут
первые сражения этой войны — теракт на WTC, рассылка писем с сибирской язвой в США, война в Афганистане. Но даже победа в Афганистане и поимка бен Ладена вряд ли остановят эту войну, ведь терроризм опирается на сочувствие и скрытую поддержку мусульманского мира, а если быть более точным, всего бедного Юга. Важно, что в этой войне у нее есть много сочувствующих и даже прямых участников и в самих странах Запада, как показала история с рассылкой писем с сибирской язвой. И США, объявив войну терроризму, фактически сами легитимизировали эту мировую войну, и теперь противоположная сторона также осознала свои цели. И в этой войне могут быть нанесены ответные удары самого непредсказуемого свойства и в самом непредсказуемом месте, в том числе и ядерные, и по России. И выиграть эту войну военными и полицейскими средствами при всей военной и технологической мощи США и всего Запада невозможно.Таким образом, либо мир войдет в целую историческую полосу мировой войны нового типа, которая может унести, в принципе, не меньше жизней, чем Первая и Вторая мировая война (в основном именно мирных граждан) и которая может привести к совершенно непредсказуемым последствиям вплоть до гибели западной цивилизации, либо принять то, что диктует мировой опыт и финансовая наука.
Основной инструмент терроризма вовсе не бациллы, динамит или ядерные боезаряды, основной его инструмент — это деньги. Причем большие деньги, которые у противоположной стороны есть. Ликвидировать их невозможно, потому что это, прежде всего, нефтяные деньги, и Запад сам ими снабжает противную сторону. Однако их можно перевести в форму, невозможную для использования в качестве орудия террора.
Терроризм использует деньги в наличной неименной форме прямо, либо косвенно в процессах пересылки или на других этапах их использования в террористических целях. Если бы не было наличных денег, то в системе счетных денег при тотальном потенциальном контроле над всеми денежными операциями, проходящими через банки, терроризм в таком виде как мировая террористическая война просто невозможен. Переход на чисто счетные именные деньги с ликвидацией неименных бумажных денег и будет представлять собою перевод денег в форму, невозможную для использования в террористической деятельности. Фактически, это дает быструю и бескровную победу Запада (и России в том числе) над мировым терроризмом.
У такого перехода кроме этого важного военного момента есть множество и невоенных аспектов.
Один мы уже указали. Принципиальная нестабильность и даже катастрофичность банковской системы основана именно на существовании наличной компоненты. Без нее банковская система как целое превращается в абсолютно надежную систему.
Существование наличной компоненты, особенно при ее гипертрофированном использовании, как это имеет место в России, обескровливает банковскую систему, лишает ее кредитных ресурсов, делает кредитную функцию банков малоэффективной и дорогой, что приводит к перманентному кризису неплатежей, ибо именно дешевый кредит есть простейший и надежнейший способ борьбы с этим кризисом. А это, в свою очередь
, замедляет экономическое развитие или даже приводит к экономической стагнации.Наличное (бумажное) обращение обходится для общества все дороже и дороже и требует использования самых дефицитных природных ресурсов. Например, эмиссия денег требует затраты до тридцати процентов от величины самой эмитируемой суммы в случае бумажной эмиссии и практически не стоит ничего в безналичной счетной форме. Затраты на перевозку бумажных денег обходятся в сумму до двух процентов перевозимой суммы (в зависимости от расстояния) и имеют пренебрежимо малую стоимость при осуществлении подобной операции в безналичном виде. Кассовое и инкассовое денежное обслуживание в сфере розничной торговли и бытового обслуживания населения, особенно в крупных предприятиях, при использовании покупателями безналичных платежных средств удешевляется в два и более раза.
Наличные деньги являются “дружественной” и даже “поощряющей” средой для подавляющей части преступности, не только терроризма. Наркобизнес в сколько-нибудь заметных размерах просто невозможен вне этой среды. Проблема спасения страны от катастрофы массовой наркотизации молодежи лежит не в борьбе с распространителями наркотиков или создания наркоцентров, а просто в ликвидации этой “поощряющей” среды. В среде безналичных денег почти невозможна коррупция. Похищение людей с целью выкупа, заказные убийства, нелегальная торговля оружием, драгоценными металлами, антиквариатом и любые иные нелегальные торговые сделки почти на сто процентов осуществляются в наличной денежной форме. Ограбление банков на сто, ограбление магазинов на восемьдесят, а людей на шестьдесят процентов осуществляется с целью завладения наличными деньгами. Уклонение от налогов и страховых сборов также преимущественно осуществляется с использованием наличных денег, например,
неучтенной зарплатой в конвертах.Наконец, наличные деньги могут стать средством биологической войны еще более эффективным, чем почтовые рассылки. Стоит заразить единственную купюру и отнести ее в магазин, как затем может оказаться зараженной значительная часть инкассированных денег в магазине, затем в банке, затем эти зараженные деньги могут пойти самым непредсказуемым образом по стране. А если это доллары или евро, то и по всему миру. Причем Россия окажется против такого вида терроризма особенно беззащитной ввиду того, что в стране практически все платежи физических лиц осуществляются наличными деньгами.
Таким образом, мы можем придти к заключению. Наличные деньги являются главным врагом современного мира и современной цивилизации. И чем быстрее человечество это осознает, преодолеет укорененный предрассудок, что истинные деньги — это бумажка, и примет соответствующие меры, тем лучше для него, а для России это верно стократно ввиду особо гипертрофированного развития бумажно-денежного обращения и почти полного отсутствия безналичных платежных технологий в денежном обслуживании физических лиц. Насколько этот предрассудок укоренен, особенно в России, можно судить по статье 29 федерального закона “О Центральном банке РФ”, в которой прямо говорится, что “единственным законным средством платежа на территории Российской Федерации являются банковские билеты и монеты Банка России”. Эта статья делает незаконной не только банковскую деятельность, но даже самое существование всей банковской системы, в том числе и самого
Банка России, так как главная функция банков — расчетное обслуживание — как раз и осуществляется путем платежей без использования банкнот и монет Банка России (в безналичной форме).Можно предположить, что новое радикальное изменение мировой денежной системы также будет происходить в два этапа. На первом этапе произойдет переход на внутреннее безналичное обращение, а на втором этапе создание на базе множества национальных счетных денежных систем единой общемировой счетной денежной системы. Этим самым процесс глобализации приобретет свою законченность.
Мы не будем делать предположения о том, как пройдет второй этап, и остановимся на первом, национальном этапе перехода к чисто счетным деньгам. Эти процессы идут весьма интенсивно в некоторых странах мира. В Сингапуре наличные деньги, де-факто, почти исчезли из обращения, и уже намечена национальная программа в течение пяти лет перейти уже и де-юре на чисто счетные деньги.
Интересно, что Европа утеряла свои великий шанс стать во главе мирового денежного развития. Почти два года она существовали без наличного евро и могла бы отказаться от его введения вообще. Но, увы, у них не хватило на это потенциала интеллекта и знания, что наглядно показывает, что Европа постепенно теряет свои позиции лидера мирового цивилизационного развития, центр которого медленно, но неуклонно смещается в тихоокеанский регион.
Процесс перехода на безналичные деньги идет в большинстве цивилизованных стран постепенно, но неуклонно. Можно ли надеяться, что и Россия включится в этот денежный мейнстрим? Увы, надежд, на наш взгляд, почти нет.
Дело в том, что в России сложилась особая политическая система с бандобюрократическим правящим классом, в основе которой слияние власти с криминалом. Криминализированы органы государственной и местной власти, правоохранительные органы, денежные власти, банковский и производственный менеджмент. И никто не видит интереса в ликвидация наличного обращения. Даже Банк России, который, казалось бы, по своим задачам должен был бы стремиться к ограничению наличного обращения и максимальному внедрению безналичных расчетов, за последние десять лет ни сделал в этом направлении ничего. Наоборот, именно Банк России исправно создавал эту криминальную среду, насыщая денежную систему наличными деньгами сверх всякой меры. Это же факт, что за обезналичивание криминальных денег существует конкурентная борьба между банкам, а незаконное обналичивание денег в настоящее время стоит совершенно смешные деньги, порядка полпроцента, что показывает, насколько эта операция стала простой и безрисковой. Таким образом, надеяться на постепенное подавление в России наличного денежного обращения и переход к безналичным денежным технологиям не стоит.
Есть единственная сила, которая может оказаться заинтересованной в переводе страны в цивилизационное русло. Эта сила есть высшая власть, фактически, Президент страны. И эта власть не может осуществить такой переход постепенно, а только сразу и скачком. И это возможно.
Дело в том, что речь вовсе не идет о физическом уничтожении и запрете использования банкнот и монет Банка России. Речь идет прежде всего о юридическом их уничтожении.
Чтобы было более понятно, приведем пример с автомобилем. Можно уничтожить автомобиль физически, под прессом. А можно юридически, сняв с него номера государственной регистрации. И хотя физически автомобиль в полном порядке, на нем можно ездить, кататься во дворе или в поле, но как нормального автомобиля, на котором можно ездить на работу, на дачу, в отпуск, его уже не существует. В конце
концов, он очень скоро и сам умрет естественной смертью без заботы и ухода, за ненадобностью.Таким образом, речь идет не о физическом, а о юридическом уничтожение наличных денег, после чего они уже отомрут и сами.
Отметим, что юридическое уничтожение осуществляется некоторым правовым актом, т.е. его можно осуществить, к примеру, одним президентским указом.
Как же осуществить юридическое уничтожение наличных денег?
Чтобы это понять, заметим, что главная функция денег есть средство платежа. Но деньги отнюдь не единственное средство платежа. Существуют неденежные средства платежа. Простейший пример — автобусные абонементные билеты, с помощью которых мы оплачиваем проезд в автобусе. Билет в кино, в театр, на поезд и самолет, чек в магазине и т.д. — все это есть неденежные средства платежа. Причем они могут быть одноразовыми, а могут быть и многоразовыми, как, к примеру, жетоны в метро или в автоматах.
Эти средства платежа мы покупаем за деньги, а уже потом используем для оплаты некоторых услуг или товаров.
Особенность неденежных средств платежа состоит в их ограниченном характере. В отличие от денег, которые являются универсальным платежным средством, неденежные средства платежа имеют специализированный характер, их можно использовать исключительно на те цели, для каковых они созданы. Абонементный талон можно использовать для оплаты поездки в автобусе, трамвае, троллейбусе, но нельзя использовать для покупки колбасы или поездки в самолете.
Неденежные средства платежа имеют пониженную ценность. Потому они не могут служить в качестве средства накопления. Кто будет копить автобусные билеты? Они не могут служить для выдачи заработной платы, ибо кто согласится получать ее автобусными билетами? Наконец, ограничения в их использовании, в объемах хранения, наценки при продаже и скидки при покупке выглядят вполне нормально и допустимо, чего не скажешь, когда речь идет о деньгах. Не могут эти платежные средства служить и криминальным целям. Неужели какой-то киллер захочет получить за свою “опасную работу” гору автобусных билетов? Или чиновник возьмет ими взятку? Или кто-то согласится за автобусные билеты подготовить и совершить террористический акт? Или наркодилер захочет продавать наркотики с риском попасть в тюрьму на большой срок за эти фантики?
Итак, мы продемонстрировали наглядно, как можно юридически уничтожить наличные деньги, сохранив их физически, но резко уменьшив их привлекательность и возможности их использования в криминальных и террористических действиях.
Таким образом, все, что требуется — это понизить финансово-правовой статус существующих банкнот и монет Банка России со статуса денег до статуса законных неденежных платежных средств ограниченного использования. А деньгами Российской Федерации, т.е. универсальными платежными средствами, объявить исключительно
платежные средства, размещенные на счетах в банках России.Какова же должна быть область целевого использования неденежных платежных средств? Она должна быть такой, чтобы сам переход не произвел существенного изменения в финансовой и экономической жизни. Предполагается, что областью их использования должна стать розничная торговля предметами повседневного спроса и область повседневного бытового обслуживания населения. Но все предметы длительного пользования, бытовое обслуживание высокого класса, вся торговля валютой, выплата заработной платы и иных доходов должна происходить исключительно с помощью денег, т.е. по безналичному расчету, через банковский счет. Запрещается осуществление любых платежей между юридическими лицами с помощью неденежных платежных средств, более того, даже хранение их запрещается любым юридическим лицам кроме тех, которые непосредственно задействованы в указанном выше обслуживании населения с их помощью.
Так как эти платежные средства уже не являются деньгами, то им уже нельзя оставить название “банкноты и монеты банка России”, так как Банк России по закону не имеет право эмитировать неденежные платежные средства и даже вообще работать с ними. Кто же может быть эмитентом этих неденежных средств? Так как это законные и даже общефедеральные платежные средства, то эмитентом и организатором работы с ними может быть только федеральный государственный орган. И таким органом может быть только Министерство финансов, которое постоянно имеет дело со всякого рода неденежными платежными средствами,
например, векселями, ценными бумагами, налоговыми освобождениями и т.п.Поэтому все средства работы с наличными средствами Банка России должны быть переданы безвозмездно на баланс Министерства финансов, которое и будет руководить этой сферой, в том числе их печатать и уничтожать. Причем в первое время они будут оставаться такими, как есть, но в дальнейшем они должны быть снабжены соответствующими надписями. Сохраняется и номинал платежного средства.
В субъектах Федерации основные средства работы с платежными средствами сосредоточены в филиалах Банка России. Эти средства, в принципе, можно оставить за ними, а Минфин мог бы просто заключить с ними агентское соглашение, по которому эти банки по совместительству исполняли функции хранения, перевозки, распределения наличных платежных средств сверх главной своей денежной деятельности.
Откуда же граждане будут получать платежные средства? Покупать в финансовых отделениях Минфина, в качестве каковых могут быть по договоренности со Сбербанком РФ использоваться все его отделения. Эти же отделения будут и покупать наличные средства от предприятий розничной торговли. А все остальные банки от работы с наличными платежными средствами отстраняются. Таким образом мы и создаем однокомпонентную, чисто счетную банковскую систему. Причем и Сбербанк также будет однокомпонентным банком, так как наличные средства, с которыми он работает, будут учитываться не в банковском балансе, а на счетах типа “Депо”. Это счета неденежных ценностей, например, марок, акций, лотерейных билетов и т
.п., с которыми банки работает в качестве побочной деятельности по агентским соглашениям с владельцами этих ценностей.Схема покупки и продажи наличных платежных средств отображена на приведенных ниже Т-счетах при покупке и продаже 1000 д.е. наличных платежных средств.
Покупка платежных средств клиентом банка |
||
Актив |
Пассив |
|
Нет изменений |
Счет клиента |
-1050 |
Счет Минфина |
+1000 |
|
Бюджетный счет |
+30 |
|
Собственный счет банка |
+20 |
|
Итого: |
0 |
|
Продажа платежных средств клиентом банка |
||
Актив |
Пассив |
|
Нет изменений |
Счет клиента |
+950 |
Счет Минфина |
-1000 |
|
Бюджетный счет |
+30 |
|
Собственный счет банка |
+20 |
|
Итого: |
0 |
|
Учет наличных платежных средств в банке ведется на счете типа депо, т.е. на обычных счетах учета, используемых на складах.
Счет “Депо” по учету движения наличных платежных средств |
||||||
№ п/п. |
Дата, время |
Номер счета |
Приход |
Расход |
Остаток |
|
23 |
23.11.01 |
12.33 |
12345 |
1000 |
32160 |
|
24 |
23.11.01 |
12.40 |
32456 |
2000 |
31960 |
|
Итого за сутки |
8000 |
4000 |
86420 |
|||
На изготовление и работу с этими платежными средствами Минфину потребуются затраты. Вряд ли стоит на эти цели тратить бюджетные средства, вполне логично, чтобы эти затраты покрывали те, кто их использует. Следовательно, Минфин должен их продавать с маржой, например, пять процентов от
номинала, и покупать с дисконтом, например, те же пять процентов от номинала. А вырученные средства пойдут уже на финансирование этой деятельности, а если будет избыток, то и на пополнение федерального бюджета. Причем часть средств пойдет на оплату услуг банка. Использование этих средств физическими лицами становится этим самым достаточно накладным, и это приведет автоматически к бурному росту использования безналичных платежных технологий. А чтобы при этом не пострадали беднейшие слои населения, одновременно с переходом на эту платежную технологию можно повысить пенсии и пособия на величину маржи, т.е. пять процентов.Вывод из сферы денежного обращения наличных денег сразу же резко уменьшит денежную массу. Чтобы этого не допустить, Банк России должен будет эмитировать безналичные деньги в объеме выбытия денег, причем эти средства передаются Минфину с целевым назначением использовать исключительно на цели выкупа ненужных платежных средств и их уничтожения. Ведь ввиду запрета на использование их юридическими лицами и банками, а также резкого понижения ценности платежных средств для физических лиц, большая часть нынешних наличных денег будет тут же продана Минфину и будет им просто уничтожена, для чего и нужны эмитированные средства. А остаток средств Минфин разместит в уполномоченных банках исключительно для целей оборота платежных средств. Этим самым банковская система сразу увеличит свои активы на сумму агрегата M0, что создаст в банковской системе кредитные ресурсы в объеме нескольких триллионов рублей. Это приведет к появлению дешевых кредитов, что и будет способствовать ликвидации кризиса неплатежей и появлению стимулов к экономическому развитию. Конечно, нужно сразу же принять меры к тому, чтобы появившиеся в банках денежные средства могли использоваться исключительно на кредитные цели, а не на покупку валюты или акций. Но об этом будет сказано далее.
Все физические лица должны теперь будут иметь счет в Сбербанке, ибо только в Сбербанке могут размещаться расчетные счета физических лиц (накопительные счета и иные специализированные счета могут размещаться и в других банках), через Сбербанк они получают зарплату и покупают наличные платежные средства. Без такого счета существование человека на территории России становится физически почти невозможным. Но счет в
Сбербанке открывается только гражданам России или негражданам, которые имеют законные основания на пребывание в России. Нелегальным иммигрантам счета не открываются, и они будут вынуждены сами добровольно покинуть Россию. Этим самым эффективно решается проблема нелегальной иммиграции.Желательно, чтобы физические лица могли иметь только один расчетный счет. Можно даже предложить, чтобы номер этого счета прямо ставился в паспорт или иной документ, удостоверяющий личность. Тогда в Сбербанке будет создан банк данных на всех граждан России и неграждан, находящихся на ее территории. Другими словами, получаем полный демографический учет населения, который будет вестись в режиме текущего времени, буквально ежедневно и ежечасно. И это позволит эффективно справиться
с такими острыми демографическими проблемами, как китаизация Дальнего Востока, колонизация центральной России выходцами с Кавказа, переполнение Москвы африканцами и т.д.Так как платежные средства не деньги, то можно установить ограничения на объемы использования этих средств, причем это можно сделать на подзаконном уровне. Минфин, как эмитент этих средств, имеет полные правомочия для этого. Такие ограничения могут касаться объема платежных средств, которые может приобрести в месяц одно физическое лицо, может предъявить к продаже одно физическое лицо и даже распространяться на объем хранения этих средств. Этим самым накопление их становится невозможным, а, следовательно, практически невозможным становится наркобизнес, терроризм, коррупция и многие другие криминальные деяния, использующие большие денежные потоки. Грабежи, разбои и заказные убийства резко уменьшаются, так как становятся “экономически невыгодными”, риска много, а доходов больших нет. Россия становится самой “недружелюбной” страной для этих видов криминальных деяний, и это приведет к резкому, в разы и десятки раз уменьшению уровня преступности и наркотизации молодежи, в частности.
Становится практически невозможным уклонение от налогообложения, и наполняемость бюджета возрастает в два-три раза.
Итак, мы видим, что преобразование денежной системы от двухкомпонентного типа к однокомпонентному дает громаднейший эффект и естественные решения самых острых проблем в самых различных сферах экономики и социальной жизни. Причем не надо ни копейки затрат бюджетных денег, наоборот, это будет способствовать его наполнению. А требуется для этого самый пустяк — изменить два слова, слова “наличные деньги” заменить словами “платежные средства”. Причем здесь нет вопросов о том, а вдруг все окажется не так. Можно просто съездить в те страны, в которых это уже сделано де-факто, например, в Сингапур или Австралию. Просто там это сделано постепенно, а в России это же надо сделать быстро, потому что постепенно не получается. Там все это произошло в ходе естественного эволюционного развития, но в России это можно сделать только через государственное принуждение, через декрет, ибо российская бандобюрократия отвергает эволюционное развитие в этом направлении.
Как мы показали, банковская система России представляет собой кентавра с головой в виде многоуровневого филиального остатка Госбанка СССР и с телом в виде коммерческих банков, связанных с головой корреспондентскими связями с включением еще целой многофилиальной банковской сети Сбербанка России. Ясно, что такая система должна быть усовершенствована.
Западная двухуровневая банковская система России не подходит. Она хороша в Англии или Люксембурге, но для крупных стран вообще непригодна. Ведь даже в США, фактически, имеет место отнюдь не двухуровневая, а многоуровневая банковская система. Для России тоже единственно приемлемой является многоуровневая банковская система с корреспондентскими связями.
Причем в эту систему должны быть встроены и отделения Сбербанка, причем их желательно расположить в самом низу банковской пирамиды для того, чтобы деньги физических лиц участвовали в депозитной мультипликации. А сама отдельная банковская система Сбербанка должна быть, естественно ликвидирована. Однако, это не означает разрушение всей организационной пирамиды Сбербанка РФ. Эту пирамиду надо сохранить, но не в виде многофилиальной банковской системы, а в виде банковской холдинговой структуры. Таким образом, совершенствование банковской системы России может происходить в рамках существующей банковской системы лишь изменением характера межбанковских связей.
Суть изменений состоит в преобразовании филиалов Банка России в самостоятельные банки, т.е. изменение связи между Центральным банком России и ее филиалами с филиальных на корреспондентские. Филиалы превращаются в самостоятельные территориальные банки, причем каждой административно-территориальной единице соответствует свой банк. Банк высшей территориальной единицы становится ностро-банком нижних территориальных единиц, в результате чего мы получаем иерархию территориальных банков.
Территориальные банки обслуживают бюджет соответствующего уровня и бюджетные организации, а также могут являться ностро-банками для коммерческих банков. Исключение составляет наивысший территориальный банк — центральный банк, который не может иметь коммерческих ностро-банков.
Формальными учредителями территориальных банков являются органы власти соответствующей территории, по организационной структуре это унитарные предприятия при соответствующем органе власти. Все доходы этих банков поступают в бюджет соответствующей территории.
Самый нижний этаж этой пирамиды составляют районные гражданские банки, в которые преобразуются соответствующие отделения Сбербанка РФ. Как единый банк Сбербанк РФ ликвидируется, на его месте создается банковский холдинг “Гражданские банки России”, который осуществляет административное управление этими банками. Но с точки зрения чисто банковской это независимые банки. Таким образом, деньги населения помещаются в самый низ банковской пирамиды и работают наиболее эффективно на всех уровнях этой пирамиды в соответствии с депозитной мультипликацией в многоуровневой банковской системе. При этом внутри банковской системы создается оборот денег. Деньги, получаемые физическими лицами в качестве зарплаты и личных доходов, сразу закачиваются на самый низ банковской пирамиды. Затем эти деньги тратятся в различных предприятиях, счета которых могут быть размещены в банках на самых различных уровнях этой пирамиды, а затем из этих банков снова в качестве зарплаты закачиваются на самый низ.
В территориальных банках могут размещать свои счета любые предприятия. В системе территориальных банков верхний банк дает страховку банкам нижнего уровня. Таким образом, размещение в этих банках максимально безопасно, но условия хранения и кредитования, видимо, будут менее выгодными, чем в коммерческих банках. Впрочем, ввиду того, что банки являются чисто счетными, надежность этой банковской системы чрезвычайно высока.
Коммерческие банки могут подключаться к иерархии территориальных банков на любом уровне, который они выбирают самостоятельно. Крупные банки, естественно, будут прикрепляться к территориальным банкам верхнего уровня, так как там можно получить большие кредиты, малые банки прикрепляются к нижним уровням иерархии, так как там выше проценты на депозит, меньше кредитные проценты. Все банки платят своим лоро-банкам как обычным клиентам по депозиту счета и снимают проценты по кредиту (овердрафту).
Отметим следующую особенность данной банковской системы. Центральный банк, банк первого уровня, процентов на депозит не платит и кредитов не выдает. Банк второго уровня имеет, естественно, наибольшие кредитные ресурсы, потому что в нем хранятся деньги всего федерального округа, но проценты на депозит в нем небольшие, а проценты на кредит большие. Причем он дает проценты на депозит и своим лоро-банкам. Банк следующего уровня уже имеет меньшие кредитные ресурсы, но кредиты у него уже дешевле, а проценты на депозит больше, так как этот банк имеет доходы, как от собственной кредитной деятельности, так и доходы от верхнего банка по своему лоро-счету. Таким образом, возникает такая система кредитных и депозитных процентов, что чем ниже банк в этой иерархии, тем в нем выше проценты на депозит и меньше проценты на кредит. И поэтому самые выгодные условия будут для физических лиц, которые размещают свои средства в самых низших по иерархии банках. И это естественно, их деньгами пользуются все уровни иерархи, и, соответственно, они получают доходы от всех уровней иерархии.
Денежные коммуникации в этой системе обладают максимальной экономичностью. Деньги района движутся через районный банк, деньги области — через областной банк и т.д.
Таким образом, мы получаем весьма стройную и надежную банковскую систему, которая наследует лучшие, а не худшие черты советской банковской системы и опыт самых передовых западных корреспондентских банковских систем. Важно также, что ни новых банков, ни каких-то существенных изменений в самих банках не требуется. Все банковские институты имеются, речь идет только об изменении связей между банками. Отметим также, что эта банковская система ставит в особое положение именно человека, именно деньги физических лиц играют в этой банковской системе особо важную роль, и их выгоды от ее создания будут наиболее ощутимыми.
Ввиду многоуровневого характера в системе появляются за счет депозитной мультипликации большие кредитные ресурсы без использования дополнительной эмиссии. Это снизит стоимость кредитов России до уровня, характерного для высокоразвитых стран — порядка 3-7 процентов в год. Вместе с увеличением денежной базы за счет ликвидации наличных денег кредитные ресурсы российской банковской системы могут составить 10-20 триллионов рублей, и это послужит мощным ускорителем экономического развития.
Данная банковская система легко может быть встроена в более общую банковскую систему, например, если произойдет объединение России с некоторыми странами и уж тем более, если будет создана всемирная банковская система. Изменения можно осуществить путем наращивания ее вверх, но сама банковская пирамида России останется неизменной.
Коснемся еще раз правовой формы различных банков как организаций.
Коммерческие банки являются коммерческими организациями, которые могут иметь любую правовую форму, допустимую для коммерческих организаций, т.е. открытым акционерным обществом, частной организацией, закрытым акционерным обществом и т.д.
Территориальные банки имеют правовую форму унитарного предприятия при соответствующем органе территориальной власти.
Гражданские банки представляют собою холдинговую структуру. Но какова правовая форма этой холдинговой организации? На наш взгляд, это должна бать обратная холдинговая структура, где права собственности распространяются не сверху вниз, а, наоборот, снизу вверх. Таким образом, именно гражданские банки являются учредителями и совладельцами городского управления гражданскими банками, городские управления создают областные управления, областные — окружные, окружные — правление всего холдинга. Каждый уровень решает свои задачи и организует функционирование нижних структур и прежде всего самих гражданских банков как коммерческих предприятий. Таким образом, гражданские банки с точки зрения чисто банковской являются самостоятельными банками, но с точки зрения хозяйствующего субъекта они члены этого многоуровневого холдинга. И главная цель этого холдинга является обеспечение хозяйственной деятельности гражданских банков и прежде всего тех, которые находятся в малых городах, сельских местностях, что обеспечивается консолидацией части доходов гражданских банков и их направление в пользу беднейших.
Теперь возникает вопрос, а какова же правовая форма самих гражданских банков? На наш взгляд, правовой формой самих гражданских банков должна стать форма потребительского общества, потребительского кооператива, вся власть в котором принадлежит клиентам банка, причем доля этой власти определяется среднегодовым значением банковского счета. И потому в этих банках не устанавливается процент на депозит, либо устанавливается в некотором минимальном размере, а реальная доходность по вкладам определяется по результатам года. Отметим, что сами владельцы гражданского банка могут принять решение о том, чтобы использовать доходы в консолидированном виде на некоторые общие потребности всех членов банка. Например, в сельской местности члены гражданского банка, которыми могут быть жители всего села, могут принять решение о направлении доходов на строительство клуба, больницы, стадиона и т.д.
Так как в настоящее время Сбербанк, на базе которого должна создаваться потребительская кооперация гражданских банков, является акционерным обществом, то необходимо осуществить его национализацию с принудительным выкупом акций, причем эти средства может предоставить главный акционер Сбербанка Банк России, а затем уже формировать на основе Сбербанка
структуру федеральной потребительской банковской кооперации. И конечным собственником всей этой структуры становится население страны, ее граждане. И именно это может стать апофеозом преобразований в России и введения в ней реальной демократии (народоправия).На схеме банковской системы России властные полномочия в сфере хозяйственной деятельности показаны штрих-пунктирной линий, причем стрелки указывают направление этих властных полномочий. Корреспондентские связи обозначены штриховой линией. Причем в сфере банковской ностро-банк имеет, де-факто, определенные распорядительные полномочия над своими лоро-банками. Он ведет учет их средств, предоставляет им кредиты по овердрафту. Это все составляет определенные возможности для реального воздействия на банки. Более того, в системе территориальных банков ностро-банк является страховщиком своих территориальных лоро-банков. И вполне возможно официальное узаконение этой власти путем введение в состав правления лоро-банка представителей от его ностро-банка.
В чисто счетной банковской системе меняется самое понятие банка. Существующее понятие банка как “банки с деньгами”, т.е. хранилища денег, становится бессодержательным, так как все деньги хранятся в банках и вне банков их вообще не существует. На первый план выдвигается не привлечение денег в банк, а обслуживание клиентов и самой банковской системы. Фактически, роль банка становится во многом подобной роли провайдера в сети интернет. Таким образом, мы можем сказать, что новое понимание банка состоит в его понимании как узла, рабочей станции в счетной денежной системе, связная совокупность которых образует банковскую систему.
Главными функциями банка становятся:
1. Денежное обслуживание клиентов.
2. Кредитование клиентов.
3. Коммуникационное обслуживание всей денежной системы.
Но кроме этих функций, у банков появляются и принципиально новые функции. Так как все физические и юридические лица, а также органы управления имеют свои счет в банках, то на последние может быть возложена учетная функция населения, предприятий и учреждений.
Управление обществом в современном мире все более смещается с административного на денежно-финансовое. И такое управление экономической и социальной жизнью общества будет все больше осуществляться через банки. В условиях счетного денежного обращения сами денежные операции могут быть легко разделены на допустимые для того или иного финансового лица и недопустимые, которые банк будет автоматически блокировать. Приведем пример, если какая-нибудь общественная организация захочет приобрести оружие, наркотики, ядерные материалы и т.п., то вполне естественным является установление системы запретов на такие операции. Ведь мы имеем пример, религиозная организация в Японии свободно могла приобретать химическое оружие и средства для его производства. Есть вещи и объекты, ограниченные в гражданском обороте. Использование ограниченных в обороте объектов требует лицензирования. Производитель или распространитель ограниченных в обороте вещей должен иметь соответствующую метку в своем банковском счете, а пользователь этих вещей должен иметь лицензию, которая фиксируется в банке. И при перечислении денежных средств в адрес лица, имеющего особую метку счета, только такой платеж будет осуществлен, если у плательщика есть лицензия на использование вещей с этой меткой. Так что не сможет физическое лицо или религиозная организация перечислить деньги на завод по производству ядерных боеприпасов, химических ядов или наркотических веществ. Этим самым правовое регулирование ограничений оборота вещей
получает эффективную денежно-банковскую поддержку. А ведь именно незаконной оборот ограниченных в обороте вещей и составляет значительную часть преступности. И банковская система позволяет резко сократить эту часть преступности, так как переносит контроль с трудоемкого и сложного процесса контроля над движением вещей на значительно более простой контроль связанных с этим оборотом денежных транзакций, который может осуществляться в банках программно-компьютерным способом.Денежные операции могут быть разделены на налогооблагаемые и неналогооблагаемые, и банк может автоматически снимать налоги при осуществлении налогооблагаемых операций, переходя к автоматической и безакцептной фискальной системе. Так как практически вся деятельность человека и предприятий находит отражение в денежных операциях, то система управления этими операциями станет и системой управления обществом, которое способно во многом заменить существующее административное. Причем банковское управление будет идти, естественно, через компьютер и компьютерные программы в отличие от административного, которое идет через человека — чиновника. Таким образом, мы придем постепенно к “ачеловеческому” (безбюрократическому), компьютерному управлению обществом. Примеры такого “ачеловеческого” управления уже
имеются, и они показывают как раз свою большую привлекательность, чем человеческое. Например, управление потоками в метро уже осуществляется ачеловеческими средствами (автоматами) и кажется никто не скажет, что это управление плохое.Но вместе с появлением новых функций, видимо, предстоит и избавить банки от излишних функций, которыми они оказались нагружены в ходе своего длительного исторического развития. Ведь телефонная станция, также являющаяся рабочей станцией в единой телефонной сети, не занимается торговлей телефонными аппаратами, рассказыванием сказок по телефону, опросами населения по телефону и т.п., а занимается только тем, чем не может заниматься никакая другая организация. Точно также и банки должны делать только то, что никто кроме сделать не
сможет, а все, что смогут сделать и другие организации, должно быть удалено из сферы банковской деятельности. Например, торговля ценными бумагами и распоряжение ими, трастовое обслуживание, финансовые спекуляции и все такое и подобное должно быть полностью удалено из банков. Ибо их роль слишком важна и ответственна, чтобы еще нагружать их функциями, которые будут отвлекать от основной деятельности. Любая коммерческая деятельность, не связанная с денежным обслуживанием клиентов и банковской сети, должна быть изгнана из банка. Банк должен рассматриваться не как предприятие-производитель, а как предприятие сферы обслуживания.Рассмотрим некоторые конкретные технологические особенности банков в счетной денежной системе.
Ностро-счет
Банк должен иметь единственный корреспондентский ностро-счет, размещенный в банке высшего уровня. Территориальный банк имеет корсчет в территориальном банке высшего уровня территориально-административного деления, гражданский банк в соответствующем территориальной банке наинизшего уровня иерархии, а коммерческий банк может иметь ностро-счет либо в одном из территориальных банков, за исключением центрального, либо в другом коммерческом банке.
Этим самым вся коммуникация денег приобретает полную определенность, между любыми двумя банками существует один и только один путь перемещения денежных средств.
Банк лишается права прямого доступа к собственному ностро-счету. Это счет чисто коммуникационный, его роль — включение банка в банковскую сеть, и прямое управление им не допускается. Изменение этого счета происходит автоматически при движении денег через банк в другие банки банковской системы.
Этим самым фактически пресекается собственная внебанковская финансовая деятельность банка. Ведь сейчас она идет через использование денежных средств на ностро-счете, которые нынешние банки используют как собственные деньги.
Собственный банковский счет банка и проблемы безопасности
Каждый банк создает в своем банке внутренний счет банка. На этом счете размещаются деньги, принадлежащие банку на правах прямого распоряжения и владения. На этом счете отражается вся собственная деятельность банка. На него поступают проценты за кредит, с него выплачиваются проценты на депозит, с него банк осуществляет всю собственную хозяйственную деятельность. Это фактически счет банка как хозяйствующего лица. Но кроме чисто хозяйственных функций он выполняет и функции страхования.
Установление нормативов резервирования необходимо отменить. Каждый банк должен осуществляет резервирование средств на ностро-счете самостоятельно в соответствии с характером денежных потоков через банк. Естественно, что при этом не может быть исключено временно отсутствие средств на ностро-счете. Чтобы расчетное обслуживание клиентов не страдало, банк должен иметь возможность получать краткосрочные кредиты по овердрафту ностро-счета. Сейчас такие кредиты банки получают на межбанковском рынке. В счетной денежной системе кредиты по овердрафту дает ностро-банк. При этом ностро-банк имеет возможность отслеживать ситуацию в лоро-банках, и если овердрафты становятся слишком частыми, то это может свидетельствовать о рискованной денежной политике банка и его можно заранее предупредить. Более того, большая оплата по овердрафтовым кредитам ведет уже не к прибыльности, а убыточности кредитной деятельности. Все это заставит сами банки тщательно планировать свою кредитную деятельность.
Вводится также страхование кредитов. Страхование кредитов осуществляется с помощью средств на счете собственных средств банка в собственном банке. Другими словами, устанавливается норматив объема кредитов по отношению к размеру собственных средств банка. Например, полная сумма выданных кредитов не может превышать пяти или десятикратного значения собственных средств банка. Кроме того, вводится страхование максимального единичного кредита. Например, максимальный кредит одному заемщику не может превышать двадцати процентов собственных средств банка. С целью увеличения устойчивости банка запрещается иметь в банке просроченные кредиты. Просроченный кредит погашается из средств самого банка
(без учета процентов), а на сумму задолженности клиента оформляется вексель, и дальнейшая судьба этой задолженности решается вне рамок банка.Нормативы страхования, видимо, необходимо делать не едиными для всех банков, а в зависимости от их типов и от уровня. Для коммерческих банков эти нормативы могут допускать большие риски и, соответственно, больший объем кредитных ресурсов при данном объеме собственных средств, для территориальных и гражданских риски могут быть значительно меньшими, что делает их более
надежными. Для банков нижнего уровня норма страхования может быть сравнительно небольшой, а для банков высшего уровня, в которых значительный объем кредитов используется в том же самом банке, эти нормативы могут быть значительно выше. Например, для районных банков норматив страхования может быть равен пяти, а для территориальных банков второго уровня, в которых хранятся денежные средства целого федерального округа и большая часть кредитов не выходит за пределы банка, этот параметр может достигать, к примеру, двадцати.Банковские балансы
В настоящее время банки ведут единые балансы, в которых вместе соединена и технологическая деятельность банка с деньгами и его деятельность как обычного хозяйствующего субъекта. Это приводит к сложности баланса, трудности анализа его деятельности. Деньги есть такой же предмет деятельности банка, как, к примеру, вода для предприятий водоканала, электричество для энергетических предприятий и т.д. И во всех таких предприятий ведется баланс этого основного объекта деятельности —
водный баланс для водоканализации, электрический баланс для электростанции. Точно также необходимо иметь баланс движения и состояния денег. А второй баланс — баланс банка как хозяйствующего субъекта. Примерный характер этих балансов изображен ниже.Технологический баланс банка |
|||
Актив |
Пассив |
||
Ностро-счет |
1000 |
Счета клиентов |
10200 |
Кредит |
10000 |
Собственные средства банка |
800 |
Итого: |
|||
Простейший баланс банка имеет две активные статьи — ностро-счет и кредит, и две пассивные статьи — счета клиентов и собственные средства банка.
Коммерческий баланс банка, т.е. баланс банка как хозяйствующего субъекта, имеет обычный вид, в которые вносятся все обычные статьи, например:
Коммерческий баланс банка |
|||
Актив |
Пассив |
||
Денежные средства (касса) |
800 |
Учредительские средства |
400 |
Основные средства |
250 |
Нераспределенная прибыль |
500 |
Материалы |
100 |
Текущая прибыль |
100 |
Векселя по просроченным кредитам |
50 |
Заемные средства |
200 |
Итого: |
1200 |
1200 |
|
Эти два баланса связаны счетом собственных денежных средств, который входит в пассив технологического баланса и в актив коммерческого.
Важно отметить, что разные балансы направлены на разных участников банковской деятельности. Технологический баланс важен для клиентов банка, так как позволяет оценить его надежность, кредитные ресурсы и другие важные ему характеристики банка. Но коммерческий баланс банка его вряд ли особенно интересует.
В то же время акционерам или учредителям банка важен прежде всего коммерческий баланс, так как позволяет оценить прибыльность его деятельности и распределение средств банка.
Коммуникационная функция банков
Коммуникационная функция банков приобретает важнейшее значение. Ведь в многоуровневой банковской системе пересылка денег может осуществляться через большое количество банков. Опыт сети интернет показывает, что это не представляет проблемы. Но для этого коммуникационная функция должна осуществляться в автоматическом режиме через банковский коммуникационный сервер.
Для обеспечения надежности банковской пересылки необходимо установить, что за коммуникационный канал от банка к собственному ностро-банку отвечает банк нижнего уровня, и этот канал представляет собой часть банка. За все неполадки, задержки, несанкционированное подключение на линии отвечает банк, в состав которого входит
эта линия. Вовсе не обязательно эта линия должна быть собственностью банка, он может ее арендовать, либо заключить договор о ее обслуживании со специализированной фирмой и т.п., но с точки зрения банковской сети эта линия есть часть банка.За пересылку денег по принадлежащей банку линии он берет коммуникационную оплату, которая прямо снимается с суммы перечисляемых денежных средств. Таким образом, нужно различать брутто-деньги, которые пересылает плательщик, и нетто-деньги, которые получит платежеполучатель. И чем дальше в смысле удаленности по банковской сети, т.е. больше узлов пересылки, тем больше разница между нетто- и брутто-деньгами.
Например, если оплата за пересылку денег между соседними банками составляет 0.5%, то перечисление денег между клиентами одного банка не стоит ничего, а при пересылке через десять банков, например, между двумя гражданскими банками, находящимися в разных федеральных округах, стоимость пересылки составит уже 5%. Таким образом, сама банковская система стимулирует сделки с максимально близкими контрагентами, находящимися в одном районе, в одном городе, в одной области и т.д.
Одновременно с коммуникационными платежами каждый орган власти может, в принципе, может вводить коммуникационные пошлины за вход денег на соответствующую территорию и выход денег с территории. Фактически, это эквивалентно пошлинам на ввоз и вывоз товаров. Пошлина на вход денег аналогична пошлине на вывоз товаров, пошлина на выход денег аналогична пошлине на ввоз товаров. Эти пошлины устанавливаются в виде дополнительных коммуникационных платежей. Например, нефтедобывающий регион может установить пошлины на ввоз денег, которая, фактически, будет означать пошлину на вывоз нефти и пойдет на финансирование бюджета соответствующей территории. Другой пример, курортный город. Люди, приезжающие на отдых, должны перевезти туда и деньги, и пошлина на ввоз денег будет, фактически, платой за использование курортных ресурсов, которые могут дать средства на благоустройство курортного города. А, к примеру, в Москву ввозится
с целью продажи громадное количество товаров. Кроме того, в Москве сосредоточено множество финансовых учреждений, которые концентрируют денежные средства в Москве, а затем их распределяют по всей стране. И пошлина на вывоз денег из Москвы будет подспорьем при формировании ее бюджета. Таким образом, каждый территориальный регион в связи со своими особенностями может устанавливать те или иные коммуникационные пошлины. Естественно, что этот процесс должен быть определенным образом описан на законодательном уровне.Самое главное требование к коммуникационной системе состоит в том, что деньги не должны покидать банковскую систему ни на одно мгновение. Потому любые клиринговые схемы платежей запрещаются категорически. Деньги должны идти от банка плательщика к банку платежеполучателя либо напрямую, либо через другие банки.
Внебанковское использование собственных денежных средств банков
При недостатке собственных денежных средств банк может использовать заемные средства. У банка может оказаться и излишек собственных средств. Счет собственных средств банка является, естественно, беспроцентным. Поэтому хранение этого излишка денег в самом банке невыгодно. Иметь счета в других банках банки тоже не имеют права. Кроме того, банк не может сам вкладывать эти деньги в реальный сектор экономики, он не может покупать акции предприятий и т.п., так как это может создать неравноправие различных клиентов банка. Этот излишек денег он может вкладывать только в финансовые учреждения, которые уже и используют их для покупки акций, обязательств и т.п. Причем предлагается, чтобы финансовые учреждения свои денежные средства хранили в банках на беспроцентных счетах. Это не позволит им зарабатывать средства в самих банках, т.е. в самой финансовой системе, а будет стимулировать их работу с реальным (материальным) сектором экономики.
Существует две главные платежные технологии: технология платежных поручений и технология платежных требований. Юридические лица используют, как правило, технологию платежных поручений. Она не представляет проблем, банк либо перечисляет деньги с одного счета на другой, если контрагенты находятся в одном банке, либо посылает их в другой банк напрямую или через несколько промежуточных банков.
Но физические лица используют почти исключительно технологию платежных требований. Например, когда покупатель оплачивает товар денежной карточкой, то он не передает продавцу деньги, ибо их нет на самой карточке, а лишь дает право магазину выставить счет на его банк.
Сейчас для осуществления платежных требований используется клиринговый механизм. Имеются, к примеру, крупные клиринговые компании “Виза” и др., в которые банки, подключенные к это платежной системе, резервируют свои средства, из которых эта компания платит продавцу и снимает эту же сумму с резервного счета банка, а уж банк сам снимает со счета покупателя соответствующую сумму.
Но мы установили, что клиринговый механизм в системе счетных денег недопустим. Ведь клиринговая компания не есть банк, не входит в банковскую систему и потому не имеет права хранить деньги.
Конечно, можно предположить следующий механизм проведения платежных требований. Банк, принявший платежное требование, посылает сообщение (денежный документ) банку плательщика, а тот уже направляет в банк принимателя платежного требования деньги по технологии платежного поручения.
Думается, это слишком сложный и не очень надежный платежный механизм. Необходимо разработать более простой и надежный механизм осуществления платежных требований.
Такой механизм действительно, может быть разработан. Работает он следующим образом. Банк, принявший платежное требование от клиента, превращает его в электронный вексель, который и учитывает — принимает к исполнению, создавая новые деньги, из которых и платит клиенту. Этим самым получатель платежного требования оказывается удовлетворен сразу. А банк, принявший платежное требование на себя, в свою очередь представляет его следующему банку в цепи его пересылки к банку дателя платежного требования. Этот банк также учитывает вексель, пересылая деньги в банк векселедателя, и предъявляет уже электронный вексель следующему банку, и так до тех пор, пока этот вексель не дойдет до банка дателя платежного требования, в котором деньги окончательно снимаются с его счета. Причем весь риск падает на банк дателя платежного поручения, если вдруг на соответствующем счете и нет денег, то пусть уже банк сам разбирается со своим клиентом. Но все участники цепочки перемещения платежного требования оказались удовлетворены.
Таким образом, мы получаем два типа денег, которые могут распространяться в этой банковской системе. Это собственно деньги, которые распространяются в денежной технологии платежного поручения, и деньги в виде долга, электронного векселя, как бы отрицательные деньги, которые распространяются в технологии платежного требования. В некотором смысле мы можем видеть тут аналогию с движение электричества в полупроводниках, где могут распространяться и сами электрические заряды в виде электронов, и их недостаток в виде дырок. Говорят иногда о двух электрических жидкостях. Точно также можно говорить о двух денежных “жидкостях”, которые могут распространяться в банковской системе. Положительная денежная “жидкость” в виде собственно денег, и отрицательная денежная “жидкость” в виде отрицательных денег, денежного долга, благодаря которой происходит осуществление платежей по платежным требованиям.
Для осуществления этой технологии в банках создается специальный активный вексельный счет. Рассмотрим движение денежных средств в банке продавца.
Если покупатель размещается в том же самом банке, то банк просто переписывает деньги со счета покупателя на счет продавца.
Если же покупатель находится в другом банке, то сначала банк принимает электронный вексель к оплате, что выражается нижеследующим Т-счетом.
Банк продавца — прием векселя |
|||
Актив |
Пассив |
||
Вексельный счет |
100 |
Счет продавца |
100 |
Итого: |
100 |
100 |
|
Банк продавца далее может предъявить этот вексель своему ностро-банку или лоро-банку.
В первом случае операция предъявления векселя к оплате будет определяться двумя Т-счетами банка и его ностро-банка
Банк продавца — учет векселя |
||
Актив |
Пассив |
|
Вексельный счет |
-100 |
Без изменений |
Ностро-счет |
+100 |
|
Итого: |
0 |
|
Ностро-банк — прием векселя |
|||
Актив |
Пассив |
||
Вексельный счет |
100 |
Лоро-счет |
100 |
Итого: |
100 |
100 |
|
Легко видеть, что если сложить два первых счета, то в сумме мы получим, что счет продавца и ностро-счет банка продавца выросли на сумму продажи. Вексельный счет переместился в ностро-банк и последний может продолжать предъявление векселя к учету.
Во втором случае, если банк продавца должен предъявить вексель своему лоро-банку, схема движения векселя будет отображаться следующими Т-счетами:
Банк продавца — погашение векселя |
|||
Актив |
Пассив |
||
Вексельный счет |
-100 |
Лоро-счет |
-100 |
Итого: |
-100 |
-100 |
|
Лоро-банк — учет векселя |
||
Актив |
Пассив |
|
Вексельный счет |
+100 |
Без изменений |
Ностро-счет |
-100 |
|
Итого: |
0 |
|
Вексельный счет переместился в лоро-банк. В конце концов вексельный счет переместится в банк покупателя, и там он погашается окончательно.
Банк покупателя — погашение векселя |
|||
Актив |
Пассив |
||
Вексельный счет |
-100 |
Счет покупателя |
-100 |
Итого: |
-100 |
-100 |
|
В полном итоге у продавца счет увеличился, а счет покупателя уменьшился. Правда, мы не учли коммуникационные платежи, благодаря которым вексельный счет постепенно увеличивается и со счета покупателя будет снята как сумма покупки, так и общая сумма коммуникационных платежей.
Совершенствование коммуникационного обслуживания
Совершенствование коммуникационной функции банка состоит в создании автоматизированной банковской системы. Образно, речь идет о том, чтобы перейти от телефонной сети с телефонными барышнями на автоматическую телефонную сеть. Точно также речь идет о полностью автоматизированной банковской сети без использования людей — операционистов. Задача это уже решается, и ее полное решение не представляет проблемы, особенно если учесть опыт сети интернет, в которой любые связи между пользователями в любых частях света осуществляется автоматически без человеческого участия.
Совершенствование расчетного обслуживания
Совершенствование расчетного обслуживания состоит в облегчении доступа к банковскому счету, чтобы была возможность выйти на свой банковский счет из дома, из самолета, из любой точки Земли. Здесь требуется целый ряд технологий. Простейший доступ из квартиры с собственного телефона может быть решен созданием сравнительно несложных терминалов, подключаемых к телефону, с которых можно было бы войти в свой счет, посмотреть его состояние и архив платежей, послать деньги со счета, наконец, вставить в них свою чековую карту и записать на карту желаемую сумму денег.
Для доступа вне квартиры желательно использовать доступ через интернет.
В банковских помещениях также должны быть установлены терминалы доступа к счету, причем желательно, чтобы через этот терминал можно было получить доступ не только к банку, на территории которого находится терминал, а к любому банку.
Наконец, должны интенсивно развиваться биоидентификационные системы доступа к счету без всяких операционных средств, без карточек, без паролей и т.д.
Доступ должен быть настолько прост, чтобы для этого не требовалось никакого интеллекта, а в идеале не знать грамоты и даже не уметь считать. Чтобы старый, слепой, глухой, безграмотный и даже дебил мог легко пользоваться денежной системой.
Для получения платежных средств по чековой карточке должны использоваться банковские автоматы. Ввиду того, что у всех наличных платежных средств имеется единственный хозяин Минфин, то они должны быть едиными и не привязаны к определенным банкам. В любом банкомате можно получить наличные платежные средства вне зависимости от того, в каком банке человек обслуживается.
Совершенствование кредитного обслуживания
Кредитная деятельность банка связана с деньгами клиентов. Потому концепция кредитной деятельности должна быть изменена. В настоящее время кредит есть как бы особая банковская привилегия. Кому хочет, тому и дает банк. Новая концепция состоит в том, что клиент имеет право на кредит.
Банки выдают необеспеченные, беззалоговые, так называемые бланковые кредиты. Дело в том, что в банке находится вся кредитная история клиента, и на основе этой истории банк может определить, какой кредит может быть дан клиенту без большого риска. Банки могут выдавать лишь краткосрочные или среднесрочные кредиты, например, длительностью до года. Ведь более длительные кредиты будут противоречить праву других клиентов на кредит. Долгосрочные ссудные операции должны быть вынесены во внебанковскую сферу.
Должен быть создан большой спектр небанковских финансовых организаций — инвестиционных, залоговых, трастовых, ипотечных, страховых и т.д. В настоящее время в России ощущается явный дефицит в области небанковской финансовой деятельности.
Типы банковских счетов
Должны быть унифицированы типы банковских счетов. Предлагается, что должны быть введены три типа банковских счетов.
1. Расчетный счет. Это универсальный банковский счет, по которому возможны любые банковские операции. С этого счета можно переводить деньги на любые иные счета, на этот счет могут поступать денежные средства с любых иных счетов. По этому счету клиент имеет право получать кредиты. Этот счет должны иметь все клиенты банковской системы. Думается, что расчетный счет у физического и юридического лица может быть только один.
2. Приходный счет. На этот счет могут только поступать денежные средства с денежных счетов иных клиентов. Переводиться с этого счета деньги могут только на расчетный счет владельца счета. Таких счетов каждый клиент может иметь несколько и в разных банках. Эти счета особенно удобно использовать юридическим лицам. Если у организации есть несколько источников поступлений денежных средств, то можно для каждого источника создать собственный приходный счет, что позволит легче учитывать и контролировать финансовую деятельность организации.
3. Расходный счет. На расходный счет деньги могут поступать только с расчетного счета владельца расходного счета. Переводиться с этого счета деньги могут на любые иные счета, в том числе и на расчетный счет владельца (возврат денег). Расходные счета также могут стать эффективным средством улучшения финансовой деятельности организаций. Например, организация может создать расходный счет заработной платы, на котором будут накапливать денежные средства для выплаты заработной платы. Наиболее эффективно создание расходных счетов для работы с прибылью организации, на который перечисляется прибыль после уплаты налогов. Таких счетов может быть несколько. Например, расходный счет прибыли
для выплаты дивидендов, для поощрения менеджеров и премирования работников организации из прибыли, для благотворительной деятельности и т.д. Последний счет особенно может быть полезен, если по благотворительной деятельности имеются налоговые льготы, то этот счет позволяет легко рассчитывать объем льгот.Остальные банковские счета являются лишь модификацией этих трех банковских счетов. Например, накопительный счет является модификацией приходного счета, модификацией приходного счета является и срочный счет, на него деньги (проценты) поступают только из банка и т.д.
Модификацией расчетного счета должен стать и счет индивидуального предпринимательства. Представим себе художника. Он вынужден покупать краски, холсты, платить натурщикам и т.д. И получает деньги от продажи картин. Если он использует свой личный расчетный счет, то все поступления денег станут учитываться как его доходы и, соответственно, налогооблагаться, а затраты будут рассматриваться как затраты на личные нужды. Ясно, что это вряд ли правильно. Выходом является открытие специального расчетного счета индивидуального предпринимательства. По этому счету можно осуществлять все затраты, связанные с художественной деятельностью, на него поступает и выручка от продажи картин. Но расходовать денежные средства на сугубо личные цели не допускается. Деньги на цели личного потребления владелец счета должен перевести на личный расчетный счет физического лица. При этом возникает проблема, как оценить эти перечисления — как прибыль индивидуального предпринимателя
или как его заработную плату. Закон должен решить этот вопрос для того, чтобы можно было осуществлять налогообложение. При этом установленный налог банк может снимать автоматически при перечислении денежных средств на счет физического лица, тогда это лицо вообще не будет думать о налогообложении своих доходов.Каждое физическое лицо должно иметь право беспрепятственно открыть счет индивидуального предпринимательства, связанный с его счетом физического лица. Но желательно, чтобы при подаче заявления об открытии счета указывался и вид деятельности, которым предполагает заниматься данное лицо. И если этот вид деятельности не требует лицензирования или регистрации, то счет сразу же вступает в действие. Если же данный вид деятельности требует лицензирования, например, медицинские услуги, выпечка пирожков, оказание адвокатских услуг и т.д., то банк должен разъяснить это человеку, и счет будет введен в действие, т.е. на него может банк принять денежные средства с иных счетов, только после получения соответствующей лицензии. Этим самым могут быть вовлечены в трудовую деятельность и индивидуальное предпринимательство большие трудовые ресурсы населения, а ведь именно труд есть источник богатства страны, а вовсе не деньги и даже не природные ресурсы.
Совершенствование правовых основ денежного обращения
В бумажно-денежной системе вопрос о правовой дефиниции денег не возникал. Деньги были объектом собственности. Они принадлежали тому, у кого они были. Хранитель денег мог их использовать для оплаты, передавая другому, мог закопать, сжечь, отдать, обклеить стену, т.е. делать все, что угодно, что и соответствует понятию “владения”.
Но совсем другое положение со счетными деньгами. Владелец счета имеет одно-единственное право — перевести полностью или частично деньги на другой счет. И больше ничего. Ясно, что на “владение” это явно не тянет. Поэтому в счетной денежной системе правовые понятия в области денег кардинально меняются. Владеть можно счетов в банке. Можно его открыть, можно закрыть (уничтожить), можно перевести в другой банк, можно предоставить в пользование другому лицу. Право владения банковским счетом неотчуждаемо и относится к неотъемлемым правам. Даже в борьбе с терроризмом американцы не закрывают счета бен Ладена, а только блокируют, т.е. сами счета неприкосновенны.
А вот деньги на счете находятся только в распоряжении, но не владении.
Но если деньги находятся только в распоряжении владельца счета, то кто является владельцем самих денег? Вряд ли можно сказать, что владельцем денег является государство. Государство — один из пользователей деньгами и точно такой же распорядитель денег, как и любой иной.
Таким образом, мы должны придти к заключению, что деньги есть общенародная собственность. Но отсюда следуют вполне практические следствия. Ведь за пользование чем-то, не принадлежащим пользователю, в рыночной экономике принято платить собственнику.
Ясно, что за деньги, которые получил пользователь через зарплату или иные денежные транзакции никаких платежей быть не может. А вот за деньги, которые банк сделал и дал пользователю, платить обществу надо. Полномочия на создание денег банки получают от общества. Поэтому необходимо кредитную ставку делать составной. Часть этой ставки должна идти банку за его работу, а часть кредитной ставки должна идти в пользу всего общества, т.е. в государственный бюджет. Например, при общей кредитной ставке 5% 2% должно идти в бюджет, а 3% — банку. Налог на пользование деньгами должен стать существенной частью государственного бюджета.
Установление размера бюджетной ставки можно поручить центральному банку. Изменение ее может стать наиболее эффективным средством управления денежной массой. Вместо ставки рефинансирования, которая используется в западной банковской системе для управления денежной массой и работающей только в Центральном банке, бюджетная ставка действует сразу на все банки и будет действовать более эффективно.
Проблема, которая также требует своего правового урегулирования, есть проблема доступа детей к деньгам. В каком возрасте ребенок может стать владельцем банковского счета, с какого возраста он может распоряжаться деньгами — эти вопросы до сих пор законодательно не урегулированы.
На наш взгляд требуется специальный закон о деньгах и денежной системе Российской Федерации, который бы решил все правовые проблемы в этой области
.Переход на безбумажную технологию
Банки должны полностью перейти на безбумажную технологию. Все юридически значимые документы в банковской деятельности должны иметь исключительно электронную форму. Бумажная форма допускается, но лишь в качестве копии электронного документа.
Это относится к собственно банковской деятельности. В деятельности банка как хозяйствующего субъекта, естественно, может использоваться бумажная документация.
Парадокс современной банковской системы — денег катастрофически не хватает и их катастрофически много
Современная банковская система России обескровлена. Полный актив всех банков России составляет величину порядка трех миллиардов долларов. Сопоставим с величиной активов Госбанка СССР порядка одного триллиона долларов. Даже если учесть, что в СССР был явный избыток денежных средств и уменьшение размеров России по сравнению с СССР, изменение в сотни раз — это уже показатель банковской катастрофы. Низкая монетизация российской экономики является причиной неплатежей, широкого использования эрзац-денег, бартера, отсутствия кредитов, инвестиций, практической невозможностью запустить в стране даже самые наивыгоднейшие проекты.
И одновременно в России бывает катастрофически много денег. Настолько много, что проблема “стерилизации денежной массы”, т.е. связывания лишних денег при высоких ценах на нефть и большом поступлении валюты страну превращается в головную боль Правительства и Банка России. Мы получаем удивительный парадокс: денег катастрофически мало и одновременно может быть катастрофически много. Высокие цены на нефть превращаются в такой же российский кошмар, как и низкие — параноидальная ситуация.
Причина этой ситуации в праве распоряжения банка деньгами на корсчетах. Хотя, строго говоря, банки этими деньгами распоряжаться не имеют права. Ведь вкладывая средства в банк, клиенты не теряет прав распоряжения деньгами, и потому право совместного распоряжения без согласия владельца средств не является, строго говоря, легитимным. Ведь никто же не станет говорить, что ломбард имеет право распоряжаться шубами или драгоценностями, которые сдают ему на хранение. Без разрешения чужими вещами пользоваться недопустимо, сие есть основа гражданского права. Деньги есть та же собственность или точнее, предмет эксклюзивного распоряжения, если, конечно, это не деньги на срочном счете. Легитимной является только кредитная деятельность и расчетное обслуживание.
Именно это нелегитимное распоряжение деньгами на корсчетах и является источником указанного выше парадокса. Банки ищут выгодное вложение денежных средств, оказавшихся на их корсчетах, и вкладывают их в различные проекты, не имеющие никакого отношения к уставной деятельности банка — на покупку валюты, на приобретение ценных бумаг и собственности, а на уставную деятельность — кредитование — средств у них не остается, либо кредиты оказываются недоступными для предприятий реального сектора ввиду большой дороговизны.
Вот почему, только полный запрет на прямой доступ банка к корсчету может решить проблему отсутствия денег в российской экономике. Если же эта система сохранится, то все попытки увеличения денежной массы не приведут ни к чему кроме инфляции.
В настоящее время в банках используются универсальные компьютеры на основе специализированного программного обеспечения. Это приводит к большому разнообразию используемых компьютеров и программ, слабой защищенности банков от вторжения извне и от предательства изнутри. Вряд ли это самое лучшее решение.
Для использования в банках необходимы специализированные банковские электронные машины, которые бы в максимальной степени отвечали требованиям банков по надежности и защищенности.
Банковская машина должна, на наш взгляд, иметь многослойную, концентрическую структуру.
Ядром банковской машины должно быть сравнительно небольшое оперативное запоминающее устройство, в котором хранятся счета клиентов банка. Это, так сказать, хранилище денег будем называть его кассовым центром. Оно должно иметь самую высокую степень защиты и надежности. В кассовом центре для каждого клиента отводится своя запись, в которой указывается величина пассива (коммандита), депозита, кредита, временные характеристики кредита, процентные ставки и другие данные, определяющие характеристики счета клиента.
Для доступа к кассовому центру имеются специальные блоки управления — блок расчетного обслуживания, блок кредитного обслуживания, блок коммуникационного обслуживания и балансовый блок. Через блок расчетного обслуживания получают доступ к своим деньгам клиенты банка для осуществления банковских операций, например, в режиме удаленного доступа. Через блок кредитного обслуживания получают доступ к кассовому центру банковские работники при осуществлении кредитных операций. Через блок коммуникационного обслуживания к кассовому центру получает доступ банковский коммуникационный сервер, осуществляющий связь банка с банковской системой. Наконец, балансовый блок осуществляет построение банковского технологического баланса в режиме реального времени с целью контроля за всеми операциями. Он имеет доступ к кассовому центру только на чтение.
Эти блоки осуществляют доступ к кассовому центру через электронный регистрационный журнал, в который заносятся все обращения к нему. Электронный регистрационный журнал представляет собой электронное записывающее устройство, запись в котором идет в режиме последовательного доступа, а чтение может осуществляться в режиме произвольного доступа. Фактически, это электронная версия обычного бумажного регистрационного журнала. Записи в электронном регистрационном журнале имеют правовое значение и используются для разрешения споров между банком и его контрагентами. Стереть запись в этом журнале либо невозможно, либо можно, но только вместе со всей записанной в ней информацией. Это может быть, к примеру, оптический диск или магнитное записывающее устройство со специальной системой управления.
Все остальные блоки банковской машины могут иметь доступ к кассовому центру только на чтение.
Следующий уровень банковской машины представляет собой архив операций, в котором ведется учет всех осуществленных операций. Для каждого клиента в этом архиве создается специальный файл, в котором и отражаются операции по счету в течение определенного времени. Периодически эти файлы архивируются и отправляются уже на долговременное хранение.
Следующий уровень представляет блок данных о клиентах — номерах счетов, юридических именах, других характеристиках, которые могут иметь как правовое значение, так и собираемых банком для собственных нужд.
Наконец, последний уровень представлен разнообразной банковской аналитической и статистической информацией.
Отдельной машиной представлен коммуникационный сервер, через который осуществляется связь банка со своим ностро-банком и лоро-банками. Линия связи от банка до входа в коммуникационный сервер ностро-банка также является частью банка.
Любые иные расчеты и обработки в банке, такие, к примеру, как учет банковского персонала, бухгалтерский учет, переписка и т.п. уже должны осуществляться вне банковской машины на отдельных компьютерах, которые могут иметь к банковской машине доступ на чтение, причем не далее второго уровня.
Таким образом, должна быть разработана унифицированная электронная банковская машина, которая стандартизирует ведение банковских операций, иерархию доступов и систем защиты. Причем операции самых внутренних слоев могут осуществляться даже с помощью программ, записанных на постоянных носителях информации, и при необходимости их изменения сменяются сами эти ПЗУ, а не программы в них. Программные ПЗУ могут изготавливаться централизованно и распространяться сразу по всем банкам. Например, при смене банковского законодательства изготавливаются соответствующие программные ПЗУ, которые и рассылаются во все банки для замены. Этим самым гарантируется стандартизация банковской деятельности и
достигается высокая степень защищенности критической банковской информации.Проблемы авторизации в интернете
Всемирная информационная сеть интернет представляет важнейшее создание последних лет. Эта сеть без расстояний и без границ. Она стала важнейшим фактором современной цивилизации, главным средством глобализации всей мировой социальной и экономической жизни.
Однако, в последнее время выявилось одно не очень приятное обстоятельство. Если эта сеть идеально приспособлена для информационного обмена, то для коммерческой деятельности она оказалась практически мало пригодной.
Причина этого состоит в том, что пользователи в интернет выходят под любыми произвольными именами, которые никто не проверяет и не верифицирует, т.е. под псевдонимами. И если именно псевдонимиальный характер сети интернет есть основа той свободы, что царит в ней, то для коммерческой деятельности такая свобода не только противопоказана, но просто смертельна. Ведь нельзя заключать коммерческие договоры с лицом, если вы не уверены, что он есть то, за что себя выдает. Нельзя платить деньги, если не знаешь, кому они действительно придут.
Вот и получилось, что, несмотря на все широковещательные заявления и надежды, реальная коммерция в интернете ничтожно мала. Фактически, торговля в интернете сводится к трем предметам — книгам, компьютерным программам и порнографии. Все остальное не есть торговля в интернете, а всего лишь торговля с использованием интернета. Роль интернета в такого рода торговле сводится к информации о товарах и заказам через интернет.
В последнее время предпринято множество усилий, чтобы решить проблему верификации пользователей в интернете. Одним из решений является создание центров авторизации. В этой системе каждый может придти в центр авторизации, предъявить свои документы и встать на учет в этом центре авторизации, который может подтвердить любому пользователю интернет, что объявленное вами истинное (юридическое) имя действительно таково и есть.
Но тут же возникло несколько новых проблем. А кто верифицирует сами центры авторизации? Какова надежность авторизации? Какова ответственность центра авторизации?
Если в малой стране, например, Люксембурге, проблема посещения центра авторизации с документами не представляет проблемы, то в такой гигантской стране как Россия само очное посещение центра авторизации уже проблема. Значит, таких центров должно быть много. Но если их много, то они становятся малонадежными, появляется фальшивые центры авторизации, а это приводит к дискредитации самой этой идеи.
В современной быстроменяющейся экономической ситуации, когда предприятия постоянно исчезают и возникают, авторизация требует постоянного подтверждения. А теперь представим, что представитель какой-нибудь камчатской компании должен несколько раз в год приезжать в московский центр авторизации с подтверждающими документами. Очевидна нереальность такой авторизации и ее бессмысленность.
Таким образом, авторизация с использованием специальных центров авторизации, которая пригодна для небольших европейских стран, для России совершенно непригодна.
Интернет и денежно-банковская сеть
Кроме мировой информационной сети интернет существует еще одна мировая сеть. Это денежно-банковская сеть, через которую могут идти денежные потоки, представленные в счетной денежной системе некоторыми информационными записями, по всему миру. Принципиальное отличие денежно-банковской сети от сети интернет состоит в том, что по ней распространяется только специализированная информация. И другое важнейшее отличие состоит в том, что в ней все пользователи являются авторизованными, причем авторизация пользователей в этой сети осуществляется постоянно, непрерывно.
Банки авторизованы на государственном уровне при их регистрации. Пользователи банков авторизуются при открытии счета и затем при каждом обращении в банк. То есть банки делают постоянно то, что является проблемой в сети интернет. Поэтому и есть возможность так совместить эти две информационные сети, чтобы они сложились своими лучшими сторонами
. Такая система совмещения сети интернет и денежно-банковской системы называется банкинет.На рисунке изображена схема банкинета. Это не новая информационная система, а новая схема совместного использования уже имеющихся сетей — интернет и денежно-банковской сети. Никаких новых технологий здесь не используется.
Каждый банк создает свое представительство (сервер) в интернете. Вход пользователей в интернет происходит через банк.
Именно через банк, а не через его представительство в интернете, т.е. по регламенту доступа к своему банковскому счету. Далее информация распространяется по сети интернет к представительству банка получателя информации и, наконец, поступает к получателю информации тоже через банк. Таким образом, проблема верификации пользователей сети интернета возлагается на банки, которые это умеют делать, так как занимаются этим повседневно. А передача информации возлагается на сеть интернет. Этим самым создается полностью верифицированная система распространения информации банкинет, в которой можно с высокой степенью надежности осуществлять любые коммерческие действия, причем контрагенты могут никогда не иметь личных контактов.
Рассмотрим теперь более подробно вопросы создания и использования системы банкинет.
Подключение банков к сети интернет
Систему банкинет можно создавать как в масштабе всего мира, т.е. всей сети интернет, так и в масштабе национального раздела. Мы будем рассматривать создание этой сети в масштабе национального российского раздела интернет, охватываемого доменным именем первого уровня “ru”.
В разделе “ru” создается специализированный подраздел. Специализированные подразделы уже существуют в национальном разделе интернета. Они основаны на доменных именах второго уровня. Например, подраздел “gov.ru” есть подраздел правительственных учреждений, подраздел “edu.ru” охватывает учебные заведения. Создание новых специализированных подразделов есть всецело компетенция российских распорядителей национального раздела интернета.
Новый специализированный подраздел основан на доменном имени второго уровня “bank.ru”, Распределение доменных имен третьего уровня в этом подразделе осуществляет Банк России. Банку России присваивается доменное имя “bank.ru”. Всем остальным российским банкам, а также иностранным банкам или их филиалам, осуществляющим свою деятельность на территории России, присваивается доменное имя третьего уровня в этом подразделе, в которое включается имя банка. Например, банку “Деньги России” присваивается доменное имя “dengi-rossii.bank.ru”.
Каждый банк создает в сети интернет собственный интернет-сервер с полученным доменным именем, а также представительство в интернете (сайт), главная страница которого имеет имя (УРЛ) “www.(доменное имя банка)”. Например, главная страница сайта банка “Деньги России” будет иметь УРЛ “www.dengi-rossii.bank.ru”.
Для верификации всех банковских сайтов на сайте Банка России “www.bank.ru” приводится список всех банков России, и каждому банку отводится отдельная страница, в которой Банк России дает информацию о банке, название, год создания, имена руководителей, адреса, капитал и т.д., причем на этой странице имеется ссылка на сайт банка, нажав на которую мы попадаем на главную страницу сайта банка. На этой стране есть также ссылка на страницу данного банка на сайте Банка России, нажав на которую мы попадем на нее. Таким образом, мы получаем перекрестную верификацию, а если еще учесть специализированный подраздел, в который входит банк, то фальсификация банковского сайта становится принципиально невозможной.
На своем сайте банк представляет информацию о себе, которая может иметь как информационный, так и рекламный характер. Например, на этом сайте банк может разместить адреса, номера телефонов и факсов, имена руководителей и данные о них, характер представляемых услуг, историю банка, банковские балансы и отчеты и другие материалы. Банк России может создать норматив минимального объема информации, который обязан разместить для публичного ознакомления каждый банк.
Создание полного банка данных о российских финансовых лицах
На сайте банка публикуются также полный список клиентов банка. Отметим, что банковской тайной является содержание счета в банке и операции по нему. Но само наличие счета в банке не относится к конфиденциальной информации и не подпадает под понятие банковской тайны. Действительно, какая тайна, что пенсионер Пупкин обслуживается в Сбербанке поблизости от своего дома, какая тайна в том, что РАО “Газпром” обслуживается в “Газпромбанке”. Нет тайны и в том, в каком банке обслуживается тот или иной министр. Нет тайны и в том, что Президент России держит свои личные денежные средства в некотором банке. Чем это может повредить Президенту? Ничем. Зато для банка это будет хорошей рекламой.
Зато для коррупционеров, для недобросовестных организаций публичность этой информации может стать действительно весьма неприятной. Ведь если у человека или у организации имеется сотня счетов, то возникает законный вопрос — а для чего? И в рамках борьбы с криминальными капиталами и деятельности созданного в России комитета по финансовому мониторингу эта информация будет весьма ценной. Так что нет никаких серьезных возражений против того, чтобы сделать публичной информацию о банках, в которых обслуживаются физические лица, коммерческие организации и властные учреждения. Правда, может быть, стоит ограничить эти списки клиентами, имеющими только расчетные счета в банке. Потому что финансовое лицо расчетный счет обязательно имеет. Но он может иметь и вспомогательные счета, например, сберегательные, текущие. Нет смысла загромождать этот каталог информацией, которая будет иметь дублирующий характер.
Этим самым мы сразу же решаем важнейшую задачу. Создается полный список всех финансовых лиц России, т.е. клиентов банковской системы. А так как клиентами являются все организации и значительная (а в ближайшем будущем и все) часть физических лиц, мы сразу же получаем полный каталог и организаций и всех граждан России и неграждан, находящихся на ее территории. Важность такого банка данных трудно переоценить, так как в интернет существует развитая система поиска, например, с помощью таких поисковых систем как Рамблер, Яндекс и пр., которые позволяют найти в интернете нужную фирму или человека очень быстро. А насколько это важно вряд ли стоит обсуждать. Достаточно посмотреть только телепередачу “Найти
человека”.Банковская электронная почта B-mail
Банк создает на своем сервере почтовое отделение (почтовый сервер). И для каждого клиента банка в этом почтовом отделении создается почтовый ящик.
Адрес почтового ящика состоит из юридического имени клиента и доменного имени банка: “имя_ клиента@доменное_имя_банка”. Например, Иван Васильевич Петров в банке “Деньги России” имеет почтовый адрес “ivan_vasilyevich_petrov@dengi-rossii.bank.ru”, а фирма “Алмазы России” доменное имя “almazy_rossii@dengi-rossii.bank.ru”.
Почтовые услуги предоставляются клиентам банка бесплатно. В настоящее время бесплатная электронная почта в интернете стала очень распространенной, более того, идет жестокая конкуренция между интернет-компаниями за привлечение клиентов к своей бесплатной электронной почте. Затраты на нее в настоящее время невелики. Взамен банк получает рекламное пространство, так как он имеет возможность в исходящие письма клиентов своей электронной почты вставлять рекламные материалы.
Объем почтового ящика для всех одинаков, но при желании банк за отдельную плату может увеличить его размер.
Самое главное отличие банковской электронной почты от обычной состоит в том, что доступ к банковской почте осуществляется по тому же регламенту, что и к банковскому счету. Например, если клиент имеет отдаленный доступ, то для входа в свой почтовый ящик он использует те же самые пароли и процедуры, как и при входе на свой банковский счет для совершения денежных операций. Если клиент использует очный доступ к банковскому счету с помощью паспорта и банковской книжки, то точно также он должен предъявить паспорт и банковскую книжку, чтобы получить письма, пришедшие на его адрес или отправить письмо.
Таким образом осуществляется авторизация клиента банковской почты по тому же регламенту, как и авторизация для доступа к счету. А это высоконадежная авторизация. И если вы получили электронное письмо с адресом банковской почты, то вы можете быть абсолютно уверены, что его написал именно тот адресат, который записан в адресе перед знаком @. И если это адрес физического лица, то это означает, что его написало именно это физическое лицо, либо его доверенное лицо, которое имеет полномочия распоряжаться его денежным счетом. Если же адрес есть адрес фирмы, то вы можете быть уверены, что его написало полномочное лицо фирмы, имеющее доступ к ее банковскому счету. Как правило, такими полномочными лицами являются либо руководитель, либо весьма ограниченный круг высшего руководства фирмы.
Таким образом, создается принципиально новый вид электронной почты — авторизованной электронной почты. Такую электронную почту будем называть кратко B-mail в отличие от обычной неавторизованной почты E-mail.
Для того, чтобы использовать B-mail в коммерческой деятельности наиболее эффективно, необходимо решить вопрос о правомочности представления юридических лиц.
При очном общении правомочность представления физическими лицами юридического лица определяется печатью юридического лица. Например, вы заключаете с фирмой контракт. Ведете переговоры с лицом, которое представляется вам президентом фирмы. Вы его можете не знать и проверить это утверждение не можете. Но заключаете договор, и когда на нем ставится печать фирмы, то этим самым данный документ приобретает правовое значение, хотя вы вовсе не уверены, что тот, с кем вы могли вести переговоры, и есть президент. Для вас это не играет роли. Кто бы он ни был, имел ли он на самом деле полномочия заключать договор — вас это не касается. Постановка печати легитимизирует данный документ как документ от имени юридического лица, ответственность за него падает на юридическое лицо, а вовсе не на того, кто конкретно вел переговоры или даже подписал его.
Ясно, что в режиме удаленного общения через электронные каналы связи легитимизационная роль печати не может иметь места, так как ее очень легко подделать, скопировать и т.д.
В настоящее время легитимизацию документов пытаются осуществить через электронную подпись. Но тут возникает множество проблем. Нужно ее получить, а для этого необходим личный контакт с организацией, выдающей электронную подпись, фактически, с центром авторизации. Если подпись выдана должностному лицу, то возникает вопрос о правомочности заключения этим должностным лицом соответствующих договоров. Если печать выдана на организацию, то
также возникает проблема, ведь в самой организации она может быть сравнительно легко похищена лицами, не имеющими права ее использовать, например, секретарями, программистами и т.д. Есть еще целый ряд других проблем. Таким образом, и электронная подпись не дает удовлетворительного решения вопроса легитимизации документов в режиме отдаленного доступа.Наиболее эффективное решение данной проблемы состоит в том, чтобы установить, что документ, подписанный лицом, имеющим право доступа к банковскому счету организации, является юридически значащим документом данной организации. Ведь действительно, доступ к банковскому счету организации имеет чрезвычайно узкий круг высшего руководства. И их подпись легитимизирует любой документ организации.
Конечно, желательно принять соответствующий закон. Но он представляется естественным и очень важным, ибо создает возможность для простой легитимизации документов в режиме удаленного доступа. Ведь если такая правовая норма будет принята, то любое письмо через банковскую почту превращается в официальный юридически значимый документ, причем нет необходимости выяснять, кто конкретно его подписал, имеет ли он такие полномочия или нет. Более того, письмо может вообще не иметь никакой подписи. Банк гарантирует, что оно послано одним из ответственных лиц организации, а уж кем именно — это может представить предмет интереса для самой организации, но для получателя отправления это не имеет никакого значения. Это документ есть юридически значимый, официальный документ юридического лица.
Этим самым открывается возможность осуществления коммерческой деятельности в режиме удаленного общения через банковскую электронную почту. Например, можно заключать любые договоры путем обмена почтовыми отправлениями через банковскую почту.
Для надежности ее использования предлагается ввести некоторые усовершенствования электронно-почтового обмена в системе B-mail. Банковский почтовый сервер на всякое поступившее письмо от банковской почты автоматически формирует и отправляет уведомление о получении и уведомление о вручении. Уведомление о получении формируется при поступлении письма на почтовый сервер, уведомление о вручении формируется при открытии письма адресатом, т.е. при его прочтении.
Вводится также такая процедура, как ответ на письмо без изменения самого теста письма, на которое дается ответ. Это очень полезно для заключения договоров. Один из участников договора посылает письмо с содержанием договора, а другой дает ответ без изменения текста, в котором от себя лишь подтверждает его принятие. Идентичность текстов договоров, которые имеются у сторон, этим гарантируется
Вся поступающая в ящике почта, а также вся исходящая почта автоматически сохраняется в нем, причем сохраняются в неизменном виде не только тексты, но и атрибуты письма — адрес, дата отправки. Уничтожить письмо может только владелец почтового ящика. В случае переполнения ящика из него удаляются автоматически наиболее старые по датам письма входящие, исходящие или независимо от этого лишь на основании даты — это устанавливает сам владелец почтового ящика в опциях настройки. Таким образом, письма, находящиеся в почтовом ящике банковской почты, автоматически приобретают статус документа, находящегося на ответственном хранении, и они могут быть предъявлены при наличии споров в качестве юридически значимых документов, подлинность текста, время отправки или получения и адресность которых подтверждает банк.
Для удобства пользования банковской почтой на странице со списком клиентов банка, каждая запись линкуется почтовым адресом клиента в системе B-mail.
Таким образом, все клиенты банковской системы России автоматически получают доступ к такому ресурсу интернета как электронная почта, причем именно к авторизированной электронной почте.
Большое удобство этой почты состоит в том, что с ее помощью рассылка так называемого спама, т.е. всякого мусора, являющаяся бичом современной электронной почты, становится почти невозможной, так как обратный адрес указывает на реальное лицо, к которому банк может принять определенные меры, например, ограничение количества посылаемых писем или полное отключение его от банковской почты на определенный срок. Также становится невозможным распространение через нее вирусов, распространитель сразу же вычисляется и может быть привлечен к ответственности, вплоть до уголовной.
Таким образом, создание банковской электронной почты позволяет вести коммерческую деятельность в режиме удаленного общения, например, заключать договоры.
Верификация коммерческих сайтов
Одним из важнейших элементов коммерческой деятельности в интернете являются коммерческие сайты, через которые осуществляется торговля в сети и иные коммерческие действия. Проблема верификации таких сайтов представляет также проблему, так как известно множество случаев создания фальшивых торговых площадок в сети и иных фальсификаций
.Посредством технологии банкинета верификация коммерческих сайтов решается весьма эффективно.
Любая организация, организовавшая коммерческий сайт, может осуществить его верификацию с помощью банка, в котором она обслуживается.
Для этого на банковском сайте по просьбе (и за плату) самой организации создается специальная посвященная ей страница, на которой приводятся данные, которые банк может подтвердить на основании имеющейся у него информации. Банк имеет, как правило, довольно много информации об обслуживаемой организации. Например, дата создания, направления деятельности, объемы оборота и т.д. Ясно, что размещается только та информация, на публичное представление которой дает согласие сама организация. На этой странице имеется ссылка на сайт организации, а на сайте организации имеется, в свою очередь, ссылка на ее страницу на сайте банка. Мы имеем вновь перекрестную верификацию, которая принципиально не может быть сфальсифицирована. Фактически имеем сплошную систему верификацию: центральный банк — коммерческий банк — коммерческий сайт.
Платежи через интернет
Осуществление платежей в режиме реального времени через интернет до сих пор представляют фактически неразрешимую проблему. Частичное решение найдено через использование кредитных карточек. При этом плательщик должен сообщить продавцу через интернет номер своей кредитной карточки, с которой уже сам продавец снимает сумму платежа. Рискованность этого очевидна. При недобросовестности продавца он сможет снять с этой карточки любую сумму. Вот почему до сих пор используются платежи через интернет на суммы, не превышающие нескольких десятков долларов. Ясно, что о платежах в тысячи и миллионы долларов речи не может и быть.
Технология банкинет позволяет осуществлять платежи на любые суммы.
И здесь надо различать два типа сделок в режиме отдаленного доступа.
Если сделка заключена через банковскую электронную почту, то ничто не мешает осуществить платеж по сделке с помощью обычного платежного поручения.
Но в интернете очень распространены сделки в режиме публичной оферты. Например, на сайте авиакомпании имеются предложения по продаже билетов (публичная оферта), и вы можете заказать билет на самолет, но его надо оплатить сразу, ибо он может быть просто продан другому. Сумма платежа слишком велика, чтобы использовать технологию кредитной карточки.
Платеж по сделке в режиме публичной оферты может быть осуществлен сразу, если клиент имеет доступ к своему счету в банке через интернет в режиме “home-banking”. Для осуществления платежа плательщик входит в свой банк, отдает распоряжение об осуществлении платежа в пользу компании, указывая на реквизиты ее счета, одновременно указывая интернет-адрес, по которому необходимо послать уведомление о принятии платежа к исполнению. Банк автоматически проверяет счет плательщика, формирует платежное поручение и посылает по адресу получателя платежа уведомление о принятии к исполнению платежа от данного клиента с указанием банковских реквизитов платежа. Этим самым банк берет уже на себя всю ответственность по осуществлению платежа, но осуществляет его по обычным каналам движения денег. После этого плательщик вновь входит на сайт продавца, получает подтверждение о принятии последним уведомления банка и после этого платеж между покупателем и продавцом считается осуществленным и соответственно заключенной сделка в режиме публичной оферты. Теперь объемы сделок никак не лимитированы, так как имеет место, фактически, обычный платеж через банк по технологии платежного поручения.
Решение споров в режиме удаленного общения
С целью решения споров по сделкам, заключенным в режиме удаленного общения, может быть создан интернет-арбитраж.
Интернет-арбитраж принимает к рассмотрению только споры, для разрешения которых достаточно материалов в электронном формате.
Обращение в интернет-арбитраж и предоставление всех материалов осуществляется через интернет. Рассмотрение спора осуществляется либо через обмен электронными письмами через банковскую электронную почту, либо с использованием технологии мгновенной электронной почты. Исполнительное производство по решениям интернет-арбитража может осуществляться путем выдачи через интернет предписаний банкам об осуществлении платежей.
Таким образом, технология банкинет позволяет заключать любые договоры между удаленными партнерами без личных контактов, осуществлять оплату, позволяет следить за исполнением договоров через интернет, например, за отгрузкой, движением и поступлением товаров и т.д. Другими словами, в технологии банкинет интернет становится полноценной средой коммерческого общения, коммерческой деятельности, которая для России с ее громадными расстояниями может представлять особенно большую важность.
Банки и интернетизация страны
Банки могут стать мотором интернетизации страны. Внедрение банкинета уже подключит практически всю страну к такому ресурсу интернет как электронная почта. Но можно пойти и дальше. В малых городах, в районных центрах и селах вряд ли скоро появятся провайдеры, которые будут представлять услуги доступа в интернет. Но ведь их функции могли бы на первых порах выполнять банки, которые должны быть все подключены к интернету. Тем более, что такая деятельность вполне может иметь коммерческий характер. Таким образом, банковская система сможет осуществить быструю интернетизацию всей страны, не запрашивая от государства никаких бюджетных средств. Причем и самим банкам это не будет стоить слишком дорого. Ведь все исходные элементы они должны уже иметь в силу банковской деятельности — каналы связи, компьютеры, специалистов в области информационных технологий.
Полная электронизация денежного обращения будет представлять завершение создания однокомпонентной чисто счетной денежно-банковской системы.
Электронизация денежной системы должна осуществляться как в отношении денежных транзакций платежного поручения, так и платежного требования.
Электронизация платежных поручений состоит в создании управления денежным счетом в банке в режиме отдаленного доступа и в режиме “близкого” доступа. В режиме “близкого” доступа необходимо снабдить банковские помещения терминалами, через которые сами клиенты могли бы осуществлять денежные операции по своему счету. В режиме удаленного доступа возможны технологии управления банковским счетом по телефону (кнопочному), прямого модемного доступа или доступа через интернет — “home-banking”. Все эти технологии уже достаточно разработаны и их внедрение не представит проблемы.
Значительно более сложной является электронизация денежного обращения в режиме платежных требований. В настоящее время во всем мире (за исключением России) такие электронные средства широко используются. Они реализованы в виде кредитных карточек. Причем используются два вида кредитных карточек — банковские карточки и карточки кредитных организаций.
Наиболее широко используются в настоящее время банковские карточки. Но в этой технологии используется специальные клиринговые компании, через которые и осуществляются платежи. Но клиринговые расчеты противоречат основному принципу чисто счетной денежной системы, по которому деньги могут находиться только и только в банках и не могут покидать банковскую систему ни на мгновение.
На наш взгляд, электронизация денежного обращения физических лиц должна осуществляться в виде единой общегосударственной электронно-чековой платежной системы.
Электронный чек представляет собою электронную карточку с динамической памятью, в которую можно записать со своего счета некоторую сумму денег. Более точно, записывая в чековую карточку некоторую сумму денег, вы не записываете в карточку сами деньги, а лишь информацию о деньгах, которые есть у вас. При этом в банке автоматически происходит резервирование списываемой суммы на специальном субсчете, с которого деньги могут быть использованы только через эту чековую карточку. Причем на этот субсчет проценты уже не начисляются или начисляются в пониженном размере.
При платеже, производимом через электронно-кассовый аппарат в магазине или ином месте, сумма платежа списывается с карточки, а платежеполучатель получает право на выставление платежного требования на сумму платежа (электронный вексель), который он уже и предъявляет в собственный банк. Последний по описанной выше схеме движения вексельных денег направляет его в банк плательщика, в котором сумма платежа и списывается с зарезервированного субсчета.
Электронно-чековая карточка должна быть единого стандартного общегосударственного образца и изготавливаться по регламенту изготовления денежных ценностей на государственных предприятиях и защищаться от подделки на правовом уровне предотвращения фальшивомонетничества.
Электронно-чековая карта должна приниматься на всей территории Российской Федерации. Она должна иметь несколько ступеней защиты и авторизоваться при сравнительно небольших платежах в офф-лайне и лишь при крупных платежах в он-лайне. Средства авторизации — пароль, а в дальнейшем возможно и введение биавторизации, например, по папилярному узору, по форме ладони или радужной оболочке глаз.
Таким образом, электронно-чековая карта может быть сравнительно дешевой и иметь всего лишь динамическую память, аналогично широко используемым телефонным картам. Вряд ли есть смысл делать ее чиповой (микропроцессорной) картой.
Чековая карта есть универсальное средство платежа, которое можно использовать на всей территории страны. Но возможно использование и более простых локальных (клубных) денежных карт для постоянного использования с предварительной регистрацией. Например, в магазине по месту жительства, в постоянной парикмахерской, в клубе и т.д. Вместо клубных карт можно иметь биоидентификационное устройство, и платеж может осуществляться вообще без использования каких-либо физических средств платежа. Таким образом, в будущем могут исчезнуть в физическом выражении как деньги, так носимые средства платежа. Можно будет придти абсолютно голым в любой магазин и купить в нем все, что угодно.
Так как оплата через чековую карту будет сопровождаться платежами за коммуникацию денег, т.е. сопровождаться наценкой, причем тем большей, чем дальше место платежа от банка владельца карточки, то клубные системы обслуживания, в которых таких наценок может и не быть, имеют хорошие шансы на широкое распространение. И если человек будет иметь единственную чековую карту, то клубных карт он может иметь довольно много.
Электронизация денежной системы требует создания новой отрасли промышленности — промышленности электронно-денежного приборостроения. В сферу этого производства входит изготовление электронных карт, объем производства которых может составить десятки и сотни миллионов единиц, электронных кассовых аппаратов, всякого рода считывающих устройств, большого количества программных продуктов, производство банковских машин, серверов, программ к ним, сетевого и коммуникационного оборудования и многого другого.
Банковская система стоит перед большими задачами. В будущем ей суждена ведущая роль в организации общества и в управлении им. Уходит время чиновников, приходит время банкиров и банковских машин. Это будет означать, фактически, переход на новую ступень цивилизационного развития всего человечества. И Россия может и должна стать ведущей страной в переходе в этот новый мир — в мир электронно-счетных денег. В этом ее великий исторический шанс.
01.12.01
Москва
ЛИТЕРАТУРА:
В.Жириновский, В.Юровицкий. Новые деньги для России и мира. М. “Галерия”, 1998.
Гостевая |
|
|||||||||||||||||||||||
| |
